А по вашим жилам течёт кредитная кровь?
Есть у меня на канале уже довольно давнишняя статья про то, что ну не будет в будущем ипотечный платёж даже при реальной российской инфляции "ценой в палку колбасы", как мечтается многим. Ссылку на неё, если кому интересно, дам где-то ближе к концу этой публикации.
Под той статьёй недавно появился новый комментарий с темой, которую я хотел бы рассмотреть здесь на канале отдельно. А не просто отвечать в ветке только одному подписчику Евгению. И хотелось бы изложить моё видение подробнее, чем позволяет формат и размер комментария на Дзене.
Евгений, за ваше мнение про мою статью "о колбасе") - "отличный обзор" - благодарю от души. Спасибо 👍.
Но как раз гораздо интереснее вот что рассмотреть:
"А как же вариант - купил в пригороде в ипотеку и сдал, а себе снял в 3-х минутах от работы?"
Как говорится, "Галя, у нас отмена идея") - это сериал такой сейчас идёт, про Галю и отмену. Не смотрите. И в ипотеку не лезьте. Не видел, но не думаю, что его можно рекомендовать к просмотру. В отличие от этой статьи.
Итак, как "и жизнь прожить, и недвижимость нажить". Да почему бы и нет, казалось бы? Можно ж действительно сделать так, как в посте подписчика и описано. Вот только один вопрос:
А смысл именно в такой затее?
Именно в таком формате, как описано. Но вдруг он всё-таки интересен, и это - вариант?
Давайте разбираться.
Рассматриваем предложенное
"...купил в пригороде в ипотеку и сдал, а себе снял в 3-х минутах от работы."
Стараться снимать жильё рядом с работой - единственное, что здесь полностью правильное). Как можно ближе к работе. Тем более, если она сложная и/или приносит много денег.
Чем больше вы трудитесь, чем больше вкладываетесь, чем больше зарабатываете, в общем виде за редчайшим исключением всяких "блатных" вариантов тем больше вы устаёте. Больше тратите энергии, сил, нервов, и в конечном итоге - здоровья. Всего этого. Ну или даже хотя бы чего-то одного из этого в списке. В дополнение к затратам вашего времени.
Тратить в таком случае ещё и много своего времени, энергии и сил на ненужные никому (кроме господина мэра одного большого города, например, возможно, того, кто любит строить и строить по нарастающей именно транспортную инфраструктуру😉) передвижения в пространстве - это просто неправильно. Это чрезмерно по затратам для вас. И это обязательно "аукнется".
Так что да - стремимся к "идеалу" - там где работаем, там и живём и спим. Как у китайцев.
Теперь что собственно касается предложенной "схемы".
Конечно же, теоретически и подобное возможно.
Если вы способны "потянуть" финансово и ПЗ (первый взнос) в миллионы, и оплату как минимум трижды - дважды за квартиру в ипотеке (её вторую, а то и третью цену банкирам будем отдавать в любом случае, даже при якобы "маленьких процентах") + за найм жилья для собственного проживания.
В частном случае это действительно "лучше" на энергетическом уровне и по затратам ключевого ресурса высшего уровня из всех, что есть у каждого человека - времени, чем в варианте, когда вы сами в этой закупленной в ипотеку квартире на выселках живёте и тратите полдня своего рабочего (уж 3-4 часа в рабочий день точно) "на дорогу".
И такие временные траты - это сегодня уже порой разговор далеко не только о Москве и Питере. Плюс вы будете немало времени и сил тратить плюсом не только на дорогу с работы-на работу, но и на прочие вынужденные ваши "развлечения", связанные с этими "переездами". Например, посещениями набитых людьми и всяких других мест, съедающих различные ваши РВУ. Например, это любые магазины, ТЦ, супермаркеты.
"Явление святого актива"
Задумаемся, а как появится у вас в жизни ипотечная жилая площадь?
Вы получаете сегодня "новострой в пригороде", да и не только там, в подавляющем большинстве случаев не сразу, а ждёте своего "счастья" стать хотя бы владельцем реальных ключей. И не месяцы ждёте, а годы. Ничего не имея, но уже платите за вашу будущую "зато свою же" квартиру.
Потом надо будет "найти", заработать плюсом ещё миллионы на ремонт и обстановку квартиры перед сдачей и периодические косметические ремонты впоследствии. Потому что без этих дополнительных вложений ничего вообще от квартиры не получить. А продают сегодня под видом квартир не их сами, а не готовые к жизни "полуфабрикаты" квартир.
И всё это будет в лучшем частично "возмещаться" одним только арендным платежом с квартиры "на удалёнке"🤷♂️. Куда нужно будет ездить всё контролить и в моменты сдачи квартиры новым квартирантам, и при приёмке квартиры от старых нанимателей.
То есть в пределе, как видим, расходов море, а "доходов" - тонкий ручеёк.
Но зато свой "актив", который потом можно или и дальше сдавать, или в нём жить, или продать его.
Круто же, казалось бы, верно?
Давайте разберём и это.
Актив или пассив?
"Актив" в реальности будет фактически пассивом, генерирующим дополнительные затраты, а то и убытки.
При этом постоянно теряющим в цене. У нас же теперь как - только получил ключи, как с авто после выезда из дилерского центра - сразу потерял в цене квартиры уже на десятки процентов. Благодарите за это очень "умно" сделанную систему поддержки жилищного рынка у нас в стране.
Плюс это то самое "вложение", во что вы вложились, что вечно требует всё возрастающих дополнительных постоянных, ежемесячных новых "вложений" в него. ЖКХ-ЖКУ+налоги+страховка+дизастеры (а-ля соседи затопили и всё остальное, плюс сосед-меломан, асоциальный или иной какой "элемент" не из лучших для "соседства" и так далее) + ещё что там в будущем придумают в дополнение к существующим расходам-платежам.
Кстати, о соседях в вашем ЖК, где вы планируете к сдаче квартиру, которую купили. Знаете, сколько только на памяти моей и знакомых мне бизнесменов и предпринимателей историй о том, как эта сдача в найм у них и у их знакомых так и не задалась? Как раз во многом из-за всяких-разных "приятных" соседей. Но это, конечно, не обязательно так будет. Представим, вам повезёт с соседями. Чего всем желаю.
Но если сдавать ипотечную квартиру и далее, то всё равно обязательно нужно будет плюсом и снимать, и снимать далее. Тем более, это и условие нашей "задачи". Или же искать работу в том районе, где "я вся твоя" квартира. Кстати, возможно, что-то можно и найти. Или перейти на удалёнку, скажем. Но это уже совсем другая "история", как говорится.
Поговорим лучше о дальнейшей возможной продаже купленного жилья.
Продажа
Продать в будущем вашу собственность получится только за гораздо меньшие деньги, чем вы в целом в это вложили (помним про выплаты "семье банкира" и частично "семье застройщика" и прочим - семье ремонтника или сборщика мебели, например).
Вот буквально недавно приводил пример, что даже по льготным ставкам жильё с ценником сегодня в 15 млн рублей обойдется в 33+ млн даже при условии льготной ставки ипотеки на новостройку. А актив уже будет "устаревший" даже морально, если не "технически", физически. Спустя годы то.
И таких расчётов у меня есть и ещё "пачка". Так уж всё устроено в этом мире бушующем.
Всегда при покупке в кредит вам продают что-либо собственно за её будущую цену. Понимаете? Будущую, а не текущую. Или даже дороже будущей. Это уж как договоритесь, так сказать. И как вам "повезёт" получить "более лучшие условия" от Светы из Иваново.
При кредите вы берёте не товар в кредит, а арендуете деньги, чтобы они появились у вас "здесь и сейчас", а арендные платежи вы будете за такое "счастье" их получить вносить всю свою жизнь, ну, как минимум, активную фазу жизни - те самые 20, 25, 30 лет. Ну или быстрее расплатитесь, это да, возможно и так.
Но в последнем случае вы просто при этом больше напряжёте свою "зарабатывалку" и больше "ограбите" свою текущую жизнь, уменьшая расходы на остальную жизнь в пользу увеличения расходов на выплаты, чем просто будете быстрее набивать карманы банкиров. Всё.
И вот что получается. В конечном итоге вы получаете на руки стареющий, постоянно ухудшающийся пассив где-то в "дальнем гетто", в котором потом вам ещё и придётся жить, если вдруг что.
При этом вы "получили" его не за 15, а за 30+ млн рублей. А с учётом всех ремонтов, обустройств, текущих расходов на все эти ЖКХ и прочее, глядишь, и за все 40 млн. К примеру. А в будущем вам за него дадут, скажем, 25. Как вам перспективка? А 35 уж точно никто не даст. Или тем более больше. В том будущем будет всё другое, новое, и новые квартиры тоже. А кому нужна будет ваша "старая"?
Итого выводы
Давайте ещё раз.
Общий итог - за всё переплатили не раз, всё равно приобрели в конечном итоге квартиру за гораздо большие деньги, чем её номинальная цена. То есть фактически вы заплатили за свою квартиру как бы не её ту цену, которую она имела собственно при покупке (те же 15 млн рублей), а ту стоимость, что она будет иметь в будущем - допустим, 30-35 млн рублей.
При этом в том наступившем будущем вы не продадите на самом деле именно свою квартиру хотя бы за 35 млн рублей, чтобы что-то там "заработать". Очевидно, это и с вами произойдёт по причине вполне известной, по тем же причинам, по которым сегодня дешевле стоят все наследственные "убитые" квартиры, доставшиеся продавцам от пожилых родственников.
Но даже если и продадите, но в будущем даже с этими якобы "бешенными мильонами" на руках, вы или приобретёте просто такую же квартиру, аналогичную, и всего одну. Ну, может, если "повезёт", и чуть получше. На два квадратных метра побольше, например. Но скорее всего, за то будущее "получше" всё равно придётся доплатить. Скорее всего - снова "солидно" так.
Тут мне как-то задавали недавно в комментариях вопрос:
Автор, всё если так плохо, то что же делать?
Я бы предложил в целом жизнь построить иначе.
Альтернатива
Да, жить в наёмном жилье (любом пристанище) рядом с работой - да, "вложиться" в это РНУ (ресурсами низкого уровня, к которым и относятся деньги). Не бояться на этом "потерять" и "переплатить". Пусть дороже, но реально ближе, удобнее, и выгоднее в первую очередь в другом - в уменьшении других трат ресурсов.
Да, возможно, отдадите больше за найм квартиры или что у вас там будет. Но точно выгадаете-приобретёте гораздо больше на сохранении РВУ (ресурсов высшего (высокого) уровня, к которым относятся время, энергия, силы и нервы (внимание+концентрация+"переживания").
И не надо ничего покупать в кредит, если у вас вообще ничего нет.
Поймите и уясните важное:
Если вы без кредита не можете что-то купить именно для жизни, а не для бизнеса, то ситуация следующая:
Это вам просто НЕ ПО КАРМАНУ.
Не обманывайте себя. Если вам "не хватает денег" на что-то, то это не "оно" на самом деле, не эта вот мнимая "нехватка" чего-то фантикового, к примеру, как фиатные деньги. Это вам не хватает развития именно вашего внутреннего. А не денежного. Вашей головы, ваших скилов верхнего уровня, и развития вашего же эффективного управления вашими же РВУ - ресурсами высшего уровня.
Вы неэффективны и непродуктивны в использовании РВУ, и именно поэтому у вас "мало" РНУ - ресурсов низкого уровня.
К числу которых и относятся деньги. Да и все прочие "материальные ценности".
И если вы при нехватке РНУ пытаетесь "восполнить" её за счёт влезания в кредиты любого вида, "природы" и источника, то вы ещё больше загоняете себя в ловушку дальнейшего практически неизбежного нарастания вашей неэффективности в части управления РВУ.
С самого начала надо гнаться не за своим жильём, а за развитием своих скилов и созданием максимально возможного количества финансовых "подушек".
Первые 10 лет активной взрослой жизни "после школы или с первых курсов института" я бы рекомендовал начинать работать над собой, над своим будущим, над закладкой фундамента под будущие "прорывы" или в бизнес, или в удалёнку, или хотя бы работу реально на себя (самозанятость).
И в развитие мозгов. А не в развитие своей "кредитной истории".
Все свободные средства кроме оплат найма, пропитания, отдыха раз в год и прочей "текучки" жизни распределять желательно на мою экспертную оценку изначально в основном только по валютам и депозитам. И только после этого и параллельно с этим учиться искать и находить другие варианты.
Но! Только не биржи, только не акции, на моё экспертное ИМХО.
И не прочие относительно сложные, а теперь (да и ранее так было в общем-то) очень высокорисковые активы и финансовые инструменты. Утрировано - никаких вложений в аналоги "Virgin Galactic Holdings Inc.". Понимаете, о чём я? Нет? Вот об этом:
Падение в 30 раз. Думаете, они одни такие, и это единственная история? Да таких историй не пруд пруди, а целый океан.
Там нет "находок" и прибыли для не знающих игроков. Биржи - это насосы для накачки, и фактически некие казино с нулевой суммой. Несут туда все, выносят оттуда единицы. А основное забирают сами "владельцы" этого "аукциона неслыханной щедрости". И их "помогайки" - "волки с Уолл-стрит". А вы будете страдать, жечь нервы и всё равно в конечном итоге "плакать в подушку по ночам".
Не верите? А я и не прошу вашей "веры"). Я знаю это на примере других. Вы же можете и самостоятельно пройти этот путь и своими "ножками" и головой. И убедиться лично. Я как-то уже писал не раз на канале - "спички детям не игрушка". Пока не "вырастите" в инвестициях и в глубоком понимании всех процессов и системы работы, не надо пытаться "согреться у чужого огня". Иначе может сгореть вообще всё. Или лишитесь как минимум части. Но даже 30-летний опыт на биржах вас ни от чего не спасёт.
У нас в России как раз все "инвесторы" очень удачно пытаются замалчивать сегодня, а куда это у них их зарубежные активы подевались? Ну, будем считать - и не было их, раз их теперь по факту у большинства вообще и нет. Или они вроде бы как "заморожены". Как кое-какие вклады в России. Которые тоже вроде бы как только "временно заморожены" у нас на счетах россиян. Ага-ага.
Но вернёмся к более реальным вариантам создания базиса для вашего дальнейшего движения по жизни в более "свободном" и широком формате. Когда у вас будет больше возможных дорог к тем вашим реальным жизненным Путям, на которых вы сами захотите в конечном итоге остановиться. Чтобы идти уже осознанно именно по ним. Ищите дороги, ведущие к ключевым Путям жизни. А не деньги. И развивайте свой разум.
Получив "подушки" и, надеюсь, уже семью и даже может быть детей к тому времени (чем чёрт судьба не шутит), после этого уже стоит решать, где жить, как жить и зачем быть. Изначально - вот это.
А уже отсюда и вырастет ответ на то, и где жить, и в чём жить, да и как жить.
В новостройке.
Или в своём доме.
А может вообще на Марсе с Элоном Маском.
Это он сейчас "куксится". Ну не срастается немного у него. Пока только один маркетинг. А вдруг завтра там круто будет? И бесплатно вообще тушёнку раздавать будут и котлеточки. С пюрешечкой. И мороженое по 20 копеек. Пломбир. А вы и не в курсе останетесь.
И не поймёте тогда, чего действительно хочется, а что, как оказалось, и не ахти (а вы бы поняли это как раз "задёшево", ещё при проживании в том же найме в таких самых разных своих вариантах). Ну и пришло бы понимание про то, что можете себе позволить реально, а что - нет. И что на самом деле нравится. В действительности, а не в мечтах.
А уже как следствие всего этого вышеизложенного можно и вот это продумывать - а какую недвижимость мы будем покупать? Кем, и как, и где будем на неё зарабатывать? Каков может быть бюджет, и баланс приход-расход? Не будет ли разрывов в кэш-флоу на протяжении многих лет? Да и в остальных ваших "потоках" тоже.
Что вы будете делать дальше в жизни в части своего роста как "зарабатывателя" РНУ? Тех же денег и прочих активов. Возможно, продав что-то "ненужное", появившееся к тому моменту, можно будет прикупить себе и уже реально вполне ясно осознаваемое "нужное". Но без влезания в кабалу кредитов и прочих переплат.
Изначальное "погружение" с "младых лет", до 30 минимум сегодня, а то и до 35, во все эти "истории" с ипотеками, да и вообще с покупкой "собственной" недвижимости, "застревания" в одном регионе и одной локации, "привязка" себя к каким-то "условиям" и обязанностям в жизни - это по самой своей сути путь вниз. Как бы вам по другому это не виделось.
И наоборот, изначальный выбор и изменение условий под тот уровень и то наличие чего-то в жизни, что вам желаемо, необходимо и достаточно - вот некий более верный и правильный "план" как быть и как жить.
Вот какой ещё важный момент во всём этом.
Надо помнить всем относительно молодым, что ничего постоянного в жизни нет, как бы не хотелось другого. Да и всем об этом надо помнить. Всегда.
Что ничего как раньше не будет.
Всех нас впереди ждёт ещё много и кризисов. Большинство из нас ждёт много всякого - и смены работы, и проблемы, и потери, и новые приобретения (также влекущие за собой, впрочем, множество новых расходов) и прямых увеличенных затрат просто из-за изменений самой жизни вокруг. А не только внутри любой вашей "ячейки".
И новых союзов, и их распада, и схождений, и расхождений. И блужданий. И успехов, и провалов (вот не получится совсем уж без последних, вот увидите). Не только проблем "внутри" себя, своей жизни и жизни каких-либо имеющихся в какой-то момент близких, но и общих условий "снаружи" от вашей жизни, "внутреннего мира" вашего "ближнего круга". Всё это будет. Обязательно.
У нас такой период и в развитии человечества, и в развитии мира, и в развитии мирового империализма, и в развитии накопившихся и неразрешённых ранее проблем, что мало никому не покажется. А ещё и личное обязательно добавится.
Одевая в такой ситуации себе совершенно ненужное, лишнее "ярмо" на вашу виртуальную и реальную шею, вы точно не взлетите.
Как ранее, когда что-то такое хотя бы как-то было возможным хотя бы частично - уже не будет.
Вот такие пирожочки-пряники, уважаемые дамы и господа.
Квартира в кредит вам не поможет. И ни от чего не спасёт. И никак не "прикроет". И не даст вам уже "базиса" для старта, как ранее. Да и в утрированной старости может оказаться только ненужной обузой.
Она просто у вас будет. Ну и ОК. Счастья там вам, любви, здоровья, и о чём ещё там говорилось? Денег? Нет, денег нет, но вы держитесь там.
Базис для старта вам сегодня и завтра смогут дать только ваши мозги. Впрочем, как и всегда. Помните об этом.
P.S. А если не пропало желание почитать про невозможность "палково-колбасности" в части выплаты ипотечных кредитов в будущем, милости прошу вот сюда. Уверен, многим будет полезно про это узнать.
✅✅✅✅✅✅✅✅✅✅✅✅✅✅✅✅✅✅✅✅✅
Лайк +100 к карме, комментарий +500, репост +1000, подписка +2000))! Теперь наша цель - 30 тыс. подписчиков! Вы в деле😉)? Заходите - тут всё остальное - уже свыше 1300 самых разных классных и полезных публикаций!
🧡🧡🧡🧡🧡🧡🧡🧡🧡🧡🧡🧡🧡🧡🧡🧡🧡🧡🧡🧡🧡
Популярные и новые публикации для тех, кто что-то пропустил ранее или впервые оказался на канале:
