Что выгоднее: классический автокредит или потребкредит? Я решила посчитать прямо в сегодняшних ценах. Для примера возьмем Hyundai Solaris 1.6 на механике в комплектации Comfort за 794 900 руб.
Также примем за факт, что будущий автовладелец живет в Москве, женат, имеет детей и за рулем уже больше 3 лет. Своих денег накоплено 250 000 руб. Страховку считаю по Ингосстраху. Верю, что есть более выгодные варианты. Рада, если вы о них знаете. Еще больше буду рада - если поделитесь с другими. Например, в моем блоге в Инстаграм
АВТОКРЕДИТ
Партнер автопроизводителя Hyundai Русфинансбанк предлагает классический автокредит 16,1% при первоначальном взносе до 30% стоимости авто и позволяет выбрать срок: 2 или 3 года. Берем на 3 года. Из скопленной суммы оставляем деньги на ОСАГО и КАСКО. Обязательная страховка на Солярис стоит 11 400 руб. КАСКО без франшизы с полным покрытием обойдется в 88 949 руб. Соответственно, 150 000 руб. вносим в качестве первого взноса. Сумма кредита: 645 339 руб.
При ставке 16,1% и сроке кредита 36 месяцев получаем ежемесячный платеж 22 720 руб. и 172 264 руб. переплаты. Также помним, что нам придется еще дважды в течение срока кредитования продлить КАСКО. А это еще плюс 160 000 руб.
КРЕДИТ НАЛИЧНЫМИ
Теперь давайте посчитаем, сколько нам будет стоить обычный потребительский кредит на любые нужды. Принимаем как данность, что неплохо бы все-таки застраховать новую машину по КАСКО, хотя бы с франшизой. Пусть банк этого и не требует. Оформляем франшизу 30 000 руб. с первого случая и только риск ущерба, без угона. КАСКО выходит около 34 000 руб. И еще 19 000 руб. за ОСАГО: в таком комплекте оно дороже.
За вычетом страховок нам потребуется 597 900 руб., чтобы купить машину. Стоимость страхования жизни не учитываем: предположим, вы от него откажетесь. Но такую большую сумму не так-то просто получить наличными. Далеко не все банки выдают такие кредиты без всякого обеспечения. А ведь речь в нашем случае идет об одной из самых дешевых машин на российском рынке!
Кредит "Крупный" от ВТБ24 предлагает наличные по ставке 15,5%. Ежемесячный платеж получается 20 873 р. А переплата 153 531 руб. И заметьте, никакого залога: можно спокойно продавать машину в любое время. Никаких обязательство по КАСКО.
Бинго? Бинго! А в чем тогда подвод, спросите вы?
"Подвохов" много. Во-первых, возможно, у вас и выйдет занять у банка без обеспечения 600 тыс.руб. Хотя тот же ВТБ при сумме кредита просит не просто справку 2-НДФЛ, а сразу копию трудовой книжки или трудового договора, заверенные в отделе кадров по месту работы. Соответственно, если покупаете автомобиль стоимостью от 1 млн. - а большинство машин на российском рынке стоят больше этой суммы - то тут альтернатив автокредитованию практически нет.
Во-вторых, у каждого автопроизводителя есть свои льготные программы. Они субсидируют ставки по кредитам, дают дополнительные скидки на машины. Сейчас скидок особо ни у кого нет, потому что год только начался. В прошлом году ставки по кредитам субсидировало государство. И наш первоначальный расчет под 16.1% надо было бы делать по ставке 6%. Тогда кредит обошелся бы вам в 19 632 руб. ежемесячно и всего 61 343 руб. переплаты.
При покупке дорогих автомобилей (от 1,5 млн руб.) тот же ВТБ дает ставку 11.9%, если автовладелец страхуется по КАСКО в рекомендованной компании.
В-третьих, максимальный срок для потребкредита - 5 лет. Для автокредита - 7 лет. Для многих семей это будет существенным преимуществом.
Наконец, если вы проходите по одной из двух программ - "Первый автомобиль" или "Семейный автомобиль", вы получаете скидку 10% от стоимости авто. И в таком варианте автокредит однозначно выгоднее обычного "потреба".
Напоследок скажу за себя. Долгое время я была адептом новых машин. Но после очередного скачка цен в 2014 г. я перешла на подержанные авто. Свежие - 2-3 года, с небольшим пробегом. Но все же подержанные. И без всяких кредитов. Почему? Да потому что не могу смириться с тем, что самые дешевые машины теперь стоят под миллион. А страховка на них - не меньше 50 тысяч в год. Поэтому - простите - я столько не зарабатываю. Мне есть, куда потратить деньги, кроме как покупать новую машину, да еще в кредит.
