Финансовые проблемы наступают из-за недальновидности будущих трат. Здесь и сейчас кажется, что всё замечательно, но если посмотреть в будущее на шаг вперед, то всё не однозначно. Замечаю, как многие технику стоимостью до 50 000 ₽ берут в кредит или рассрочку, при этом делается это не ради оптимизации доходов/расходов, а потому что у домохозяйства нет денег, чтобы оплатить всю сумму здесь и сейчас. При этом чаще всего данное домохозяйство имеет ежемесячный доход минимум в 2 раза больше стоимости товара, который берётся в кредит.
Откуда такие проблемы и почему они наступают? Домохозяйство не думает на 5-10 лет вперед, живёт здесь и сейчас, не создаёт различные копилки, которые в будущем помогут обновить вещь, которая пришла в непригодность. За ежемесячным пятизначным доходом домохозяйства сразу же после его получения выстраивается очередь кредиторов различного ранга. У домохозяйства нет свободных 50% ежемесячного дохода и приходится опять прибегать к услугам кредиторов.
Если не можете оплатить покупку здесь и сейчас, которая стоит не более месячного дохода вашего домохозяйства, значит у вас могут начаться финансовые проблемы или вам придется жертвовать потреблением
Перед тем, как продолжить читать материал, рекомендую ознакомиться со следующими материалами. Можно вначале прочитать данный материал и после последующего интереса вернуться. Прочитав все материалы у вас, сформируется полная мысль.
В обязательствах нет ничего плохого, но часто эти обязательства не выгодны домохозяйству и выгодны только кредитору. Если мне нужен товар за 100 000 ₽ и магазин предлагает рассрочку на 2 года без переплат, то конечно выберу рассрочку, вложу данные деньги в низкорискованные доходные инструменты и в итоге смогу снизить стоимость. Такое бывает редко и чаще всего к рассрочке или кредиту домохозяйства обращаются по тому, что у них просто нет средств на покупку здесь или сейчас или они есть, но что-то надо кушать целый месяц :).
Разделить домохозяйства можно на несколько категорий:
- Большинство потребительских активов взяты на заёмные средства
- Большинство потребительских активов взяты за собственные средства
- Все потребительских активы взяты за собственные средства и есть накопления
Думаю многим знакомы поговорки: "Жить надо здесь и сейчас", "Дал бог зайку, даст и лужайку", прибавьте к этим поговоркам чрезмерное желание потреблять и наложите на это заёмные средства и получиться коктейль "Адская смесь финансовых бед"
Большинство вещей используемых для жизнеобеспечения и комфортной жизни со временем приходят в негодность, возникает привыкание к ним, так же добавляем развитие технологий и увеличивающийся список необходимых для жизни товаров.
Каждый товар приходит в негодность. Каждый товар требует затрат. Большинство вызывают привыкание к комфорту.
С каждым годом количество товаром которыми пользуется домохозяйство увеличивается, большая часть из них являются "постоянными". После устаревания или выхода из строя товар заменяется на новый. Каждый товар требует затрат, каждый человек пользуется больших количеством товаров, каждый амортизируется и каждый день помимо основных расходов на жизнеобеспечение мы несем и амортизационные затраты, которые на конкретный день не заметны, но в будущем могут
сильно "ударить" по кошельку. В течение 9 лет у вас работала стиральная машинка, сегодня она тоже работает, но на 9,5 год она ломается, она необходима здесь и сейчас, приходиться брать заёмные деньги для покупки.
Представим, что домохозяйство зарабатывает две средних по России зарплаты по Росстату (100-120 тысяч ₽ в месяц). 100 000 ₽ раз в 10 лет для данного домохозяйства большие деньги? На сроке в десять лет - нет, но проблема в том, что большинство вынуть здесь и сейчас 100 000 ₽ не сможет и придется залезать в обязательства или жертвовать качеством жизни. Если берется кредит, то это уже звонок, что не все нормально с финансами в домохозяйстве.
Взятый кредит или рассрочка и проблема с потреблением решается, похоже на аналог обезболивающего и домохозяйство на время забывает о своем финансовом положение
Учитывая количество товаров, используемых для улучшения качества жизни, срок погашения кредита на товар длительного пользования не меньше половины срока его полезного использования
Некоторое время у "пациента" улучшается здоровье, после того как падает ежемесячный платеж по обязательствам и ему кажется, что он "финансово вылечился", но потом товары опять выходят из строя, наступает очередной цикл проблем и их решение с помощью кредиторов.
Что делать в таком случае? Все банально просто, на каждую вещь необходимо откладывать деньги в течение её срока полезного использования. У вас есть стиральная машинка, она вам необходима для выполнения жизненного процесса, срок её службы 10 лет, стоимость 50 000 ₽ в нынешнем эквиваленте денег. Ваше домохозяйство откладывает 5000 ₽ в год и через 10 лет у него не возникает проблем, так как средства на её покупку накоплены.
5000 ₽ в год - 100 ₽ в неделю. Подъемная сумма? Не стоит расслабляться, потому что товаров больше 100 и все они амортизируется, а значит каждый день требуют откладывать на них деньги, чтобы в будущем не оказаться в затруднительной финансовой ситуации.
Можно не замечать данную проблему, если дорогостоящие покупки не делаются в один период и следующая дорогостоящая покупка обходится без средства кредиторов. Показательной станет покупка, которую "переварить" здесь и сейчас на собственные средства домохозяйство не сможет. Представим, что пришел срок капитального ремонта жилплощади и нужен миллион ₽, сможете здесь и сейчас осилить такую сумму? А если её разбить на 10 лет, то это 274 ₽ в день или 8 000 ₽ в месяц. Потребительский кредит на миллион ₽ или откладывать 8 000 ₽ в месяц, думаю выбор однозначный. Не думаю, что ежемесячный платеж по кредиту будет меньше :), только в одном случае мотивирует дядя и кнут, в другом нужен самоконтроль.
Любой товар амортизируется. Если взять стоимость покупки, срок полезного использования и инфляцию, то можно понять, сколько денег требуется откладывать в месяц, чтобы в будущем не испытывать финансовых трудностей при обновлении данного товара.
Формирование бюджета расходов
Чтобы что-то откладывать, надо иметь свободные средства после трат на жизнеобеспечение
Каждый товар - актив, если он куплен на заемные деньги, то с покупкой появляются обязательства. Многие начитались Кийосаки и путают определение актива. В данной статье рассматриваем амортизационные/потребительские активы, которые необходимы нам для жизненных процессов, они через определенный срок приходят в негодность и требуют обновления.
Что происходит в нашем бухгалтерском балансе, когда покупаем необходимый товар за 50 000 ₽?
Если товар покупается за собственные средства, то списываем с баланса деньги - 50 000 ₽ и заносим на баланс товар - 50 000 ₽, указываем его срок полезного использования. В последующем каждый год мы "амортизируем товар" на определенную сумму и после половины срока полезного использование на балансе он будет стоить 25 000 ₽. Надо, чтобы в момент списания товара у нас была сумма, чтобы купить аналогичный, не использовать заёмные деньги и не проводить "стресс тест" своего кошелька.
Если другой вариант - заёмные средства. В таком случае в графу обязательства можно заносить сумму выплат за весь срок кредита или рассрочки, в графу амортизационные/потребительские активы купленный товар и его стоимость.
Покупая на свои, мы амортизируем товар на сумму значительно меньше, чем на заёмные. Представим, что товар стоит 50 000 ₽, откладывая на вклад по 100 ₽ в неделю, в течение 10 лет мы сможем обуздать инфляцию и после 10 лет купить аналогичный по качеству товар. С кредитом у нас срабатывает обратный эффект: вначале гасим кредит, возьмем 15% годовых и 5 лет, учитываем, что товаров, взятых в кредит у нас десятки. За 5 лет переплата 40%, при этом товар через 5 лет идёт под списание и опять придется искать необходимую сумму.
Сложность заключается лишь в том, чтобы изначально иметь деньги, чтобы взять необходимую для улучшения качества жизни вещь без обязательств.
Можно рассматривать вариант - не покупаю, пока не могу позволить на свои, живу как есть. Многие не могут так жить во времена доступных кредитов и маркетинга. Как показывает практика домохозяйство могло без потери качества обходится без десятка вещей, но оно берёт эти товары под обязательства, которые помимо ежедневного сжигания денег еще дополнительно сжигают своей амортизацией (которую многие не замечают).
Структура расходов и накоплений
У каждого человека есть расходы, каждый потребитель вне
зависимости от возраста.
У каждого разная корзина потребления, разные необходимости, разный эгоизм потребления. Одному хватает обычного телефона, другому нужен новый Iphone в первые дни релиза. Один может питаться дома, другой привык питаться в кафе и ресторанах. Нет правых и неправых, всё зависит от финансовых возможностей и культуры потребления.
Разделил расходы на следующие категории:
- Необходимые для жизнеобеспечения
Затраты на товары и услуги необходимые для жизни в первую очередь. Под данный раздел у меня попадают следующие категории:
- Продукты
- Бытовые (гигиена и бытовая химия)
- ЖКХ
- Здоровье
- Интернет-мобильная связь
- Улучшающие качество жизни
Затраты на товары и услуги, которые улучшают качество жизни и выполнение жизненных процессов.
- Электроника
- Одежда
- Улучшения квартиры (мебель, техника и другие расходы)
- Развлекательные
Кафе, рестораны, развлекательные заведения и путешествия
- Путешествия
- Отдых (кафе, рестораны и так далее)
- Предметы роскоши
В данную категорию можно добавить машину, особенно тем, кто её использует, как средство для статуса. Если посчитаете амортизацию машины среднего класса, то поймете почему для многих она предмет роскоши для многих.
- Форс-мажоры и другое потребление
Все остальные затраты, которые не входят в категории выше
- Транспорт
- Подарки
- Программное обеспечение и подписки
- Банковские услуги
- Книги
Основная проблема большинства заключается в том, что они не планируют годовой бюджет. Вследствие этого вместо приоритета на важные категории переводят его на развлечения или предметы роскоши.
Многие не понимают хватает ли им их доходов, чтобы покрывать свои расходы, не прибегая к займам.
Если бюджет не спланировал, нет лишних денег и перекос идёт на не приоритетные категории, то в будущем приходится влезать в долги, чтобы обеспечить траты на необходимые категории. Все замкнуто и взаимозависимо.
Сегодня съездили в Турцию на две недели, завтра пошли брать кредит на холодильник, после завтра покупаете еду с помощью кредитки с льготным сроком. Даже в этом случае многие не видят своих финансовых проблем и считают, что все нормально и есть большой срок, чтобы вернуть на кредитку потраченные средства и выплачивать по графику за новый холодильник.
Амортизационная копилка, как вариант решения проблем
Перед тем как формировать амортизационную копилку советую сверстать свой бюджет, сравнить планируемые расходы по бюджету с доходами. Можно произвести инвентаризацию своих амортизационных/потребительских активов и сделать фокус на тех, которыми постоянно пользуетесь.
Старайтесь как можно меньше товаров оставить в своем потреблении, помните каждый дополнительный товар требует дополнительных денег, чем дороже товар, тем больше он требует отчислений в амортизационную копилку.
Если надо возить длинные доски, не надо покупать для этой задачи белый лимузин, можно взять практичную технику
Разделил амортизационную копилку на следующие категории:
- Одежда
- Мебель
- Текстиль
- Техника для дома
- Электроника
- Ремонт
- Сантехника
В категории "Одежда" мои амортизационные отчисления в неделю 504 ₽, стоимость активов по закупочной цене - 112 000 ₽, средний срок полезного использования - 4,27 года.
Можно посчитать текущую балансовую стоимость, в моём случае по одежде - 22 000 ₽, накопления в амортизационной копилке - 90 000 ₽. Будущие покупки одежды будут оплачены с её помощью. Получилось так, что некоторая одежда не пришла в негодность, относительно заложенного срока и не требует замены.
Что может нас волновать? Представим что у нас есть товар стоимостью на данный момент 1 000 ₽, срок эксплуатации- 3 года, прогнозируемое подорожание через 3 года - 30%. Нам нужно в течение 3 лет отложить 1 300 ₽, при этом надо рассчитать примерную сумму в неделю, которая будет индексироваться на ключевую ставку. Если не прибегать к сложному проценту, то надо откладывать - 8,33 ₽. Если учитываться сложный процент и 7,5% годовых, то сумма падает до 7,47 ₽. С суммой в 1000 ₽ разница кажется незначительной, но если взять 1000 товаров по 1000 ₽, то недельная сумма пополнений падает на 860 ₽.
В моём случае пополнять амортизационную необходимо на 3460 ₽ в неделю, но с учётом различных погрешностей округлил до 4 000 ₽ в неделю или 208 000 ₽ в год, чтобы в будущем не испытывать проблем с обновлением амортизационных/ потребительских товаров.
Где хранить амортизационную копилку и куда вкладывать деньги?
Все зависит от вашей потребительской корзины, срока её амортизации, текущего состояния дел и валюты трат.
Учитывая нынешнюю ситуацию с производством товаров большую часть амортизационной копилки лучше хранить в валюте или финансовых в юанях. Большинство товаров используемых мной производятся в Китае и если анализировать цены в юанях, то за 5 лет они выросли незначительно. Учитывая эту информацию, можно выбирать максимально надежные инструменты для амортизационной копилки и выбирать преимущественно ценных бумаги в юанях.
Амортизационную копилку можно хранить на вкладах, покупать паи, облигации. В некоторых случаях часть копилки можно рассматривать для покупки акций, но нужно подходить с осторожностью.
Капитальный ремонт не требуется здесь и сейчас, на него деньги могут понадобиться через 10-20 лет. Если у вас до него ещё много времени, деньги выделяемые на амортизационную копилку под ремонт можно вкладывать в более рискованных инструментах.
В моем случае:
- Одежда - 4,27 года
- Мебель - 15,21 лет
- Текстиль - 5,77 лет
- Техника для дома - 10,46 лет
- Электроника - 5,4 лет
- Ремонт - 20 лет
- Сантехника - 12,75 лет
Не стоит считать эти цифры точными, в любой момент прогноз по амортизации может не сбыться и холодильник "крякнет" через 5 лет. Прогноз не сработает, нужно будет вынимать сумму здесь и сейчас из копилки. Может быть наоборот: закладывали срок службы 3 года, а вещь через 3 года совсем далеко от списания. В моем случае полезный срок использования ноутбука - 5 лет, но текущим пользовался редко, он до сих пор подходит для моих задач, менять его не собираюсь и тут идет сглаживание прогнозов. Часть списанных товаров можно продать на вторичном рынке и немного заработать.
Сроки эксплуатации, рост стоимости товара в будущем, всё носит информационный характер.
Основная цель амортизационной копилки - в будущем без финансовых проблем приобретать товары, которые вышли из строя.
Проблемы миллионеров и стресс-тест для их кошелька в 2020 году
Помните различные ограничения в 2020 году и печальное финансовое положение многих представителей российской эстрады? Проблема банальна - слабая финансовая грамотность и планирование, хотя данный тип людей зарабатывает шести-семизначные суммы в месяц.
Какие могут быть проблемы с деньгами если зарабатываешь десятки миллионов в месяц? Дело не в заработках, а в потребление и планировании. Можно зарабатывать 10 миллионов ₽ в месяц и тратить 20 миллионов ₽ с учётом заемных средств, но, когда уменьшается заработок приходит "стресс-тест" для кошелька. Парадокс в том, что большинство людей не видят причину в неправильном планировании трат, а смотрят только на сумму.
Что мешало представителю эстрады жить на 50% заработков в месяц, а другие откладывать ? Желание повышенного потребления и вера в вечный стабильный заработок.
Не важно ваши доходы 50 000 ₽ или 50 миллионов ₽ в месяц. Многие уверены, что заработок стабилен, бюджет можно закладывать на уровне заработка, накладывать обязательства на себя и жить сегодняшним днем. Всё до первого стресс-теста, который "оголит" все финансовые проблемы домохозяйства.
Что в итоге случилось с этими представителями? Они ныли, что практически выживают и им срочно нужна работа. Люди зарабатывающие миллионы рублей не смогли и года прожить без заработков. Если бы у них был сформирован бюджет, различные копилки, инвестиционные портфель, "подушки безопасности", то не было бы проблем пережить ограничения 2020 года.
Многие выли про тяжелое финансовое положение и рассказывали про необходимость учить людей финансовой грамотности. Трудно учить людей финансовой грамотности, когда они считают, что у них всё хорошо и жить надо сегодняшних днем, когда им человек говорит, что не надо тратить 100% доходов и влезать в обязательства. Большинство людей учатся только на своих ошибках и то не всегда, особенно когда проблема быстро пропадает. Большинство видят проблему не в своих расходах, а в доходах, считая, что они слишком малы
Вы не задумывались почему много семей распадаются, особенно через пару лет после рождения детей? Уход одного члена домохозяйства в декретный отпуск и сокращение доходов с прибавление ещё одного человека серьезный стресс-тест для кошелька. Что мешает снизить стресс и делать накопления? Вечная вера, что все будет хорошо и надо жить сегодняшним днем. Сегодня доход на уровне двух средних заработных плат по стране на двоих, всё тратим и влезаем в обязательства. Завтра нас трое и 1,5 средних зарплаты, но потребление уменьшать не хотим.
Человек с большим стрессом переносит уменьшение своего потребления. Потребление очень легко увеличить, выработать привычку, но очень трудно вернуть его на несколько ступеней назад
Подводим итоги
Сейчас активно призывают людей нести накопления на фондовый рынок, но акцент на фондовый рынок мне не понятен. Проблема большинства домохозяйств в том, что с учётом их потребления им просто нечего инвестировать. Парадокс в том, что даже со значительным увеличением доходов многие выберут жить здесь и сейчас, чем откладывать на будущие покупки без обязательств.
Перед тем как инвестировать надо провести аудит трат и потребления, активов и обязательств, только потом постепенно откладывать часть свободной суммы и вырабатывать привычку.
Парадокс ещё в том, что многие не хотят инвестировать на долгий срок и часть людей используют биржу, как аналог развлекательных заведений с играми на деньги.
Компаниям, предлагающим брокерские услуги нужны спекулянты/трейдеры. Компаниям, производящим товары и услуги нужны потребители. Банкирам нужны заёмщики. Все взаимосвязано и чем больше человек хочет потреблять, тем больше зарабатывает бизнес и тем беднее становится потребитель.
Представьте, что большинство домохозяйств станут разумно расходовать заработанные деньги, уменьшат потребление до скромного, но комфортного уровня, начнут формировать различные накопления и вкладывать их в надежные и пассивные инструменты. Улучшение финансового здоровья домохозяйств и кошмар для многих компаний.
Основные мысли статьи:
Основная цель амортизационной копилки - в будущем без финансовых проблем приобретать товары, которые вышли из строя.
Чтобы что-то откладывать, надо иметь свободные средства после трат на жизнеобеспечение
Если не можете оплатить покупку здесь и сейчас, которая стоит не более месячного дохода вашего домохозяйства, значит у вас могут начаться финансовые проблемы или вам придется жертвовать потреблением
Каждый товар приходит в негодность. Каждый товар требует затрат, Каждый товар вызывает привыкание к комфорту.
Любой товар амортизируется, если взять стоимость его покупки, срок амортизации и инфляцию, то можно понять, сколько денег требуется откладывать в месяц, чтобы в будущем не испытывать финансовых трудностей при обновлении данного товара.
Основная проблема большинства заключается в том, что они не планируют годовой бюджет. Вследствие этого вместо приоритета на важные категории, отдают приоритет на развлечения или предметы роскоши.
Многие не понимают хватает ли им их доходов, чтобы покрывать свои расходы, не прибегая к займам
Просьба к читателям
Активней продвигаются материалы, которые получают комментарии и лайки, после прочтения которых подписываются.
Для меня лучшей наградой будет:
в первую очередь ваш комментарий
во-вторых, лайк, если материал вам понравился
в-третьих, подписка, если вы хотите видеть в ленте Дзена приоритетно мои материалы
Для меня комментарии и общение по темам статьей намного важнее донатов и заработков. Ваш комментарий, подписка и лайк, это и есть донат для меня.
Я ни к чему не принуждаю, Я лишь хочу напомнить тем, кто возможно хотел выполнить данные действия, но забыл по каким-то причинам.
