В декабре прошлого года публиковал статью Кредит - главный враг бюджета, тема кредита в нынешние неспокойные времена ещё более актуальна, чем раньше. В статье порассуждаю на тему кредит - необходимость или потребление не по средствам, перед чтением данной статьи рекомендую прочитать материал опубликованный в декабре 2021 года.
Вначале надо ознакомиться с определением слова кредит, информацию возьму по стандарту из Википедии
Креди́т (от лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) — экономические отношения, при которых одна сторона получает от другой денежные средства, товары/вещи, не запрещённые соответствующим законодательством к передаче, и обещает предоставить возмещение (оплату) или вернуть ресурсы в будущем. Фактически, кредит является юридическим оформлением экономического обязательства.
Если рассматривать кредит для "физических" лиц, то он может быть двух типов: заём денежных средств для последующеё траты по своему усмотрению, покупка товара/услуги на заёмные средства с последующими выплатами.
С появлением кредитов у человека появилась возможность получить товар/услугу моментально не имея при этом денежных средств для покупки. Есть определенные ограничения на получения кредита и зависят они от активов клиента, которые он "закладывает" для получения кредита. Если возникает случай неплатежеспособности клиента, то наступают определенные штрафные санкции вплоть до распродажи его активов для погашением задолженности перед кредиторами с последующим банкротством.
Как правило "денежный" кредит обходится клиенту намного дороже, чем ипотека на покупку жилья или кредит на машину, это объясняется тем, что заёмщик в счет средств кредитора покупает актив, который тоже будет являться закладной и в случае неуплаты его можно будет изъять. В моей голове следующее определение ипотеки:
Снять долгосрочно жилье у банка с возможностью выкупа - ипотека
Пока клиент полностью не выплатил все обязательства по ипотеке, то жилье не считается его по праву, ведь если на определенном сроке наступит невозможность выплаты обязательств, то банк через суд "отберёт" квартиру.
Пирамида Маслоу, связь с потреблением и кредитами
Многие знакомы с данной пирамидой, те же кто её встречает первый раз, то прошу с ней ознакомиться перед тем, как читать материал из этой главы.
На первом этапе пирамиды потребности без которых не прожить человеку и без необходимого удовлетворения ими нельзя перейти на следующую ступень пирамиды.
Без достаточного количества еды, воды, сна человек не сможет существовать, жить счастливо и при нехватке данных ресурсов будет задумываться в первую очередь о них. Могу с уверенностью сказать, что небольшая часть людей берёт кредиты именно на данные ресурсы потребления. По данным статистики 13% кредитов взяты на данные нужды.
В втором уровне пирамиды: здоровье, стабильность, личная безопасность. Считаю, что в нынешнее время нет стабильность, которая была в СССР, в 20 веке наши бабушки и дедушки могли проработать 40 лет за одним станком выполняя одну и ту же операцию. В нынешнее время человек должен постоянно развиваться, совершенствовать свои навыки и смена работы, а иногда и сферы деятельности раз в 3-5 лет не является чем то удивительным. По статистике примерно 7% кредитов приходятся на лечение.
Дальнейшие уровни данной пирамиды не связаны с деньгами и кредитами, ведь настоящая любовь, дружба, общение не покупаются за деньги.
Можно сделать вывод, что деньги в этой пирамиде учавствую только на двух уровнях.
Если перепроецировать пирамиду на денежный лад, то она будет следующей:
Человек не может прожить без первого и второго уровня пирамиды и каждый месяц будет закладывать определенный бюджет на еду, воду, оплату коммунальных услуги и жилья, здоровье, одежду.
Чтобы жить было более комфортно мы пользуемся определенной бытовой техникой и различными технологиями, которые каждый год становятся более доступней для бюджета.
Каждому человеку требуется отдых, чтобы восстанавливаться после трудовых будней или отработанного года. Отдых и путешествия могут быть различными, от бюджетных, до дорогих путешествий за границу, все зависит от финансовых возможностей и бюджета.
Автомобиль для многих домохозяйств необходимое средство передвижения, которое позволяет сократить затраты времени и денег на различные жизненные процессы. Есть большая часть домохозяйств, которые приобретают автомобиль больше для статуса, чем экономии времени и денег.
Предметы роскоши и другое потребление сугубо индивидуально, чаще всего оно несёт в себе дополнительные траты, которые лишь показывают статус или удовлетворяют потребление и эго.
Посмотрев на эту "пирамиду" можно сделать вывод, что на первые два уровня жизненно необходимы для человека и без затрат денег на них не обойтись, остальные уровни можно оптимизировать в зависимости от дохода и финансовых возможностей и в случае увеличения дохода тратить определенную часть бюджета на них.
Кредиты необходимость современного общества или потребление не по средствам ?
Если дохода от рабочей деятельности хватает на первые два уровня пирамиды и заёмные средства тратятся на остальные уровни, то кредит является потреблением не по средствам и не является необходимостью.
Если дохода не хватает на необходимые для человека сферы потребления, то кредит необходимость, но не стоит забывать о последствиях данной услуги и все силы стоит направить на увеличение постоянного дохода и развивать различные навыки.
Новый Iphone за 60 000 ₽ в кредит или рассрочку является необходимостью для выполнения определенных жизненных процессов? Как показывает практика нет и данные затраты относятся к 4 или 6 уровню пирамиды. Все зависит от доходов конкретного человека, если доходы на уровне "Минимальные расходы на семью + обязательства перед кредитором", то покупка довольно глупая, если обязательства = стоимости покупки с полной оплатой и расходы несколько % от бюджета, то покупка разумна.
Взятая в ипотеку квартира на 20 лет разумная покупка или нет? Зависит от финансовой и жилищной ситуации в семье. Рынок услуг недвижимости в нашей стране развит слабо, снять квартиру на долгий срок трудно, есть множество ограничений начиная от не сдаем с детьми, животными, заканчивая, что делать перестановку и косметический ремонт нельзя. Брать обязательства на такой долгий срок рискованно, можно потерять работу на неопределенный срок, жена уйти в декрет, сократятся заработки семьи и так далее. Чтобы понять является ли ипотека на 20 лет разумной покупкой надо проанализировать свои доходы и расходы + обязательства перед кредиторами.
Ради примера взял ипотечный калькулятор Сбербанка и стоимость новостройки в своем регионе + 30 000 ₽ на 1 квадратный метр для ремонта и обустройства. Стоимость 1 квадратного метра в новостройке - 64 000 ₽, квартира 57,5 м для семьи из 3 человек 3 680 000 ₽, расходы на обустройство 1 725 000 ₽, общие расходы 5 405 000 ₽.
Представим, что у семьи есть первоначальный взнос 736 000 ₽. Возьмём покупку жилья с господдержкой, в регионах стоимость должна быть не более 6 миллионов ₽.
Выходит ежемесячный платеж 31 802 ₽, его необходимо платить каждый месяц в течение 240 месяцев. При этом семье надо накопить 736 000 ₽ первоначальный взнос. Далее необходимо занять 1 725 000 ₽, чтобы полноценно обустроить данное жилье, данный кредит будет потребительским на любые цели со сроком на 5 лет.
Выходит ежемесячный платеж 45 606 ₽, его необходимо платить каждый месяц в течение 60 месяцев. Получается, что в течение 5 лет семья должна резервировать 77 408 ₽ в течение 60 месяцев на погашение кредитов, после 5 лет 31 802 ₽. Для расчетов возьмем, что 2 работающих человека в семье в среднем зарабатывают 100 000 ₽, что для регионов является довольно приличной суммой, получается, что на семью остается 22 592 ₽. Как думаете можно прожить на данную сумму семье из трех человек? Соответственно данная семья не может позволить себе новостройку в ипотеку на 20 лет с обустройством квартиры и необходимо уменьшать размер квартиры или сокращать расходы на обустройство, если семья зарабатывает меньше 100 000 ₽ в месяц все становится ещё печальней.
Есть много шуток и анекдотов про ипотеку и они подтверждаются математическими расчетами. Если взять даже минимальный затраты на семью из трех человек в 60 000 ₽ и доход 100 000 ₽, то надо около двух лет копить на первоначальный взнос, еще около 4 лет на ремонт и обустройство и после этого брать жилье в ипотеку на 20 лет, чтобы хоть как то жить на данный бюджет.
В итогах эксперимента "Счастливо живем на прожиточный минимум", который проводил летом прошлого года высказывал свое мнение:
Для меня прожиточный минимум в районе 25 000 ₽ в месяц. Если жить более скромнее, то можно взять амортизационный бюджет - 6 267 ₽.
По моему мнению минимальный бюджет без "больших" излишеств - 18 352 ₽ в месяц на одного человека
На данный момент стоимость товаров/услуг увеличилась и бюджет на минимальный расходы стоит закладывать в районе 25 000 ₽ на человека. Если взять стандартную семью с одним ребенком, то стоит планировать месячные расходы в районе 75 000 ₽ с учётом амортизации мебели, техники и так далее.
Семья с меньшим доходом может не рассматривать кредиты, взятые в такой ситуации ещё один хомут на "шею бюджета". Если доход больше, то тут зависит конкретно от ситуации с жильем и другими "активами". Так же не стоит забывать про откладывать деньги на черный день и так далее. Для семьи из трех человек с доходом в 100 000 ₽ советовал бы держать кредитные платежи не более 10 000 ₽ в месяц.
Финансовая грамотность и гражданин РФ
В прошлой статье высказывал свое мнение по поводу кредитов и потребления. Это сугубо мое личное мнение и не стоит слишком эмоционально на него реагировать если у вас есть кредиты :).
Кредит - возможность для финансовой организации заработать на глупости людей с завышенным потреблением, которым данное потребление чаще всего приносит проблемы и горе
Кредит - признание человека в том, что он не может накопить деньги на необходимый товар/услугу и готов переплачивать за неё, чтобы получить здесь и сейчас
Когда у человека есть желание приобрести определенную вещь и есть цель он более мотивирован работать и зарабатывать. Когда цель достигнута многие теряют мотивацию. В случае с кредитом Вы сразу же выполняете свою цель, но наступают последствия и встретить их можно без мотивации :)
Общался с людьми, которые в своих "активах" имеют кредиты и сделал определенные для себя субъективные выводы:
- Данный тип людей не умеет откладывать и копить деньги или считает, что не умеет
- Патологическое желание потратить все деньги, которые есть на счетах
- Завышенное потребление основанное на чувстве показать, что могу позволить
- Влияние мнения окружения
Кредит по своей сути "антипод" накоплению, не знаю людей, которые с кредитами имели накопления денег или различных активов по типу ценных бумаг. Есть тип людей, которые считают, что не умеют копить деньги и чаще всего покупки на которые копить максимум 6/12 месяцев покупают в кредит, успешно его выплачивают, но с определенной переплатой. Другой тип людей берёт все в рассрочку забивая свой бюджет под завязку.
Возьмём гражданина РФ с зарплатой 50 000 ₽ за месяц, который может откладывать 10 000 ₽ не ощущая последствий для бюджета. Ввиду того, что данный гражданин не умеет копить и ему необходим товар стоимостью 100 000 ₽ он берёт его в кредит на 1 год и переплачивает за год 11 108 ₽.
Если бы данный гражданин откладывал по 10 000 ₽ за месяц, то купил товар через 10 месяцев, если бы он откладывал заранее, то купил бы в день покупки на свои накопления и сэкономил бы 11 108 ₽, что больше накопления за месяц. Учитывая 1812 рабочих часов в год равняется 33,54 часа в год, от неумения копить гражданин "отдает" данное время кредиторам. Умение копить дало бы ему возможность взять 4 дня неоплачиваемого отдыха взамен кредиту.
Около 5% кредитов приходятся на празднование свадьбы или отдых. Данный тип расходов в кредит мне совсем непонятен. Считаю, что брать кредит на отдых глупо, чтобы отдохнуть, как хочется надо вначале заработать и накопить. Получается вначале человек отдыхает, а потом расплачивается за отдых и поговорка "Как поработаешь – так и отдохнешь" не работает.
Около 7% кредитов берут, чтобы погасить старые кредиты и тут работает снежный ком. Конечно могут быть случаи, когда новый кредит выгодней старого и можно произвести данную операцию, но в большинстве случаев у человека нет возможностей погасить старый кредит и он бёрет новый, чтобы не было штрафных санкций.
Перед тем, как сделать определенное действие - думайте о последствиях после его выполнения
У нас делают чаще всего наоборот, вначале берут кредит, а потом задумываются, как будут комфортно жить и рассчитываться с кредиторами. Перед тем, как брать кредит стоит оценить свои доходы/расходы, а так же посмотреть сколько денежных средств остается без дефицита бюджета, ухудшения качества жизни и рисков.
Для семьи с доходом в 100 000 ₽ и минимальными расходами 75 000 ₽ рекомендую брать кредит не более 10 000 ₽ на ежемесячный платеж, около 380 000 ₽ на 5 лет с текущей % ставкой по кредиту.
Сейчас чаще всего дают кредиты исходя из следующей формулы "Доход - Ежемесячный платеж = МРОТ". Хорошо если МРОТ рассчитают на каждого члена семьи и возьмут общий семейный доход, стабильность дохода. Если у вас доход 50 000 ₽ в месяц, то потенциально вам могут выдать кредиты с ежемесячным платежом в районе 37 000 ₽ за месяц, если взять срок на 5 лет, то получается следующая картина:
В калькуляторе Сбера рекомендуется, чтобы платеж был не более 50% от дохода, но если поставить доход 25 000 ₽, то смогут выдать кредит с платежом в 12 500 ₽ за месяц.
Проблема с кредитами и платежеспособностью наступает из-за того, что многие домохозяйства не умеют формировать бюджет, просчитывать риски и думать с холодной головой обоснованна данная покупка или нет. Взять компьютер за 100 000 ₽ в кредит на 3 года с доходом семьи 60 000 ₽ на 3 человек, сначала берём, потом думаем.
Вроде бы всего 3 711 ₽ в месяц или 6,19% от дохода, можно ещё и пару Iphone самой последней модели купить и ещё 12,38% тратить на кредит. С одной стороны после данных покупок появляются обязательства на 18,57%, что меньше 1/5 бюджета, но оказывается, что семья тратит на базовые нужды 92,5% заработанных денег и у них нет свободных 18,57%, потребление на базовые нужды сокращается, а если наступает форс-мажор в виде лечение зуба, то возможно образуется другой кредит или наступает период просрочки.
Встречал людей, которые были в "легком" шоке, когда не могли платить по обязательствам и долг передавали коллекторам. Только после такой ситуации они начинают задумываться зачем брали кредит на товары/услуги, которые больше про чрезмерное потребление, а не необходимость. Так же ясность приходит, когда вместо бутерброда с колбасой приходится есть без колбасы ведь через пару дней выплата по кредиту за новый Iphone или неделя до зарплаты, а в кошельке 500 ₽.
Часто с кредитами винят банки, что они выдают всем, кто желает, но опять же с 18 лет приходит совершеннолетие и человек уже должен быть самостоятельным и отвечать за свои дела и поступки. Проблема большинства граждан РФ слабое финансовое образование из-за которого возникают проблемы, которые из финансовых переходят в психологические.
Финансово образовывать детей должны родители, в скором времени введут данный предмет в школах, но опять же, кто будет его преподавать, учителя, которые сами по уши в кредитах и рассрочках, большую часть зарплаты отдают кредиторам?
Рекомендую все переплаты переводить в часы рабочего времени, так более наглядней и поучительней. Взяли рассрочку на год, переплачиваете 40 часов своего рабочего времени и становится яснее, стоит ли покупать товар, который не слишком необходим, может стоит накопить самостоятельно и подумать?
Вопросы читателям
Есть ли у вас кредиты?
Как относитесь к кредитам и рассрочкам?
Были ли у вас или знакомых печальные последствия после просрочки?
