Каждый человек с самого начала жизни учится обращаться с деньгами и обучается финансовой грамотности. У кого то получается хуже и присутствуют вечные проблемы с деньгами, чаще всего это их отсутствие или того хуже, когда мало того, что не хватает денег, так еще есть обязательства (кредиты). У других же наоборот, изо дня в день растет капитал и накопления, соответственно данный человек начинает себя чувствовать более свободно и избавляется от лишних нервов. В этой статье Я дам несколько советов людям, которые, как они считают не умеют откладывать деньги или же думают, что их доходов хватает только на потребление.
Мне всегда не нравилась следующая фраза " Я не умею откладывать деньги". Чаще всего люди, которые говорят данную фразу имеют приличное количество кредитов, причем заемные деньги взяты на покупки, которые имеют не первую необходимость.
Типы людей и их взаимоотношения с накоплениями и инвестированием
Берете кредиты на телефоны, холодильники, телевизоры, потому что не умеете откладывать деньги и вам легче каждый месяц с зарплаты отдавать часть денег кредиторам ? Тогда данная статья вам особенно подходит, я надеюсь, что после её прочтения ваше мировоззрение изменится.
Для другого типа людей, которые не имеют обязательств перед банками, но и некоторые вещи не покупают, потому что не умею копить, данная статья тоже подойдет.
Если же вы считаете, что ваши доходы очень маленькие и их хватает только на нужды, а свободных средств для накопления тоже нет, то вы в той же группе лиц, что и в двух предыдущих случаях.
Если же вы не откладываете, потому что не умеете, то я надеюсь, что после прочтения смогу изменить ваше мировоззрение и Вы с чувством дисциплины над собой начнете это делать.
Если Вы с каждого дохода откладываете часть средств, тогда сможете ознакомиться с моими советами и возможно какие то из них взять на заметку.
В итоге можно выделить 5 групп людей и их отношение к накоплению денег
- Много кредитов. С зарплаты часть денег отдают на погашение кредитов.
- Нет кредитов. Не могут себе позволить некоторые покупки. Нет накоплений.
- Считают, что доходы малы. Тратят все деньги на базовые нужды. Нет накоплений.
- Считают, что не умеют откладывать. Нет накоплений.
- Откладывают часть дохода. Имеют накопления.
Так же конечно можно взять и шестой тип, когда денег нет совсем, много кредитов, взяты кредиты в микрозаймах, но я думаю такой тип людей не читает данные статьи :) .
Почему каждый должен иметь накопления и может это себе позволить ?
Свободные денежные средства, которые мы скопили, дают нам некоторую свободу, как моральную, так и физическую. Я с течением жизни пришел к одному выводу:
Чем лучше дела с деньгами, тем более свободно себя чувствуешь
Я считаю, что деньги один из рычагов современного рабства. Например люди у которых нет накоплений и есть обязательства чаще всего идут на нелюбимую работу, чаще всего и на плохо оплачиваемую. Я никогда не понимал людей, которые побыстрей ждут пятницу, в основном это масса людей, которые не любят свою работу и ходят из под палки, а палкой в данном случае являются деньги и финансовые проблемы. Многие делают некоторые вещи и соглашаются на некоторые условия, только потому что не имеют накоплений.
В предыдущих материалах Что самое главное в жизни ? Счастье-оптимизация-время и Копить деньги = оптимизировать время я уже говорил о своей философии отношения к деньгам. В первую очередь деньги могут сэкономить время, которое можно потратить на более приятные и важные дела, чем работа, например проводить больше времени с детьми и родственниками.
Так же у меня есть еще одно утверждение:
Каждый человек у которого доход больше, чем расходы на базовые необходимые нужды может откладывать часть средств в копилку
Под базовые нуждами я подразумеваю вещи без которых вы не сможете жить, например: еда, жкх, бытовые. В своем эксперименте Весело живем на МРОТ, Я пришел к выводу, что в данный момент надо 18 352 ₽ в месяц на одного человека. Соответственно если доход вашей семьи больше, то остальные средства вы можете себе позволить откладывать, чтобы например в будущем потратить на вещи, которые амортизируются и приходят в негодность. В статье Амортизационная копилка с помощью паевых инвестиционных фондов, Я приводил пример, как можно откладывать деньги.
Люди, которые говорят, что не умеют откладывать и покупают данные вещи на кредитные средства, а не за счет накоплений или амортизационной копилки по сути своей говорят следующее:
Я не умею копить, но хороший заёмщик, дайте мне деньги в долг на определенную вещь, а за свое неумение я готов платить 15% годовых и более.
Особенно показательным временем стал март-май 2020 года, да и в целом нынешнее неспокойное время. Была куча новостей, когда люди, которые занимали довольно оплачиваемые должности попали под сокращение и ввиду нехватки денег были вынуждены устраиваться курьерами, таксистами и так далее. Многие "знаменитости" так же ныли, что у них нет денег. Это был показательный для многих момент, ведь будь у них накопления, которых хватит на большой срок, то не было бы нужды работать на низкооплачиваемых должностях.
Сделаем небольшой подытог главы
Каждый человек у которого доход семьи больше,чем 18 352 ₽ на человека может откладывать деньги в копилку. Если у вас нет такого дохода, то надо работать над улучшением навыков или приобретению новых, а так же увеличению дохода от рабочей деятельности.
Для накопления денег нужна хотя бы минимальная дисциплина, если в других делах у вас есть дисциплина, то выработать финансовую будет намного проще.
Чем больше у вас накоплений, тем больше свободы. Люди у которых есть достаточные накопления могут выбирать себе работу по интересу, график работы и в целом чувствуют себя более свободными.
Как начать откладывать деньги и инвестировать
Из прошлой главы мы поняли, что большинство людей может позволить себе откладывать с заработка часть средств. Данные средства нам помогут получить больше свободы, купить многие вещи не в кредит, позволить пережить неспокойные времена.
Мой самый главный совет - начать вырабатывать финансовую дисциплину
Если вы сможете выработать дисциплину и определенные алгоритмы по которым будете откладывать деньги, то сможете сформировать копилку. Дисциплина во многих делах позволяет достичь невероятных успехов.
Относитесь к деньгам, как к игре, в которой надо иметь, как можно больше очков
Кто не любит игры ? Еще из детства мы все любим играть в игры, без разницы компьютерные они или "живые". Если задачу накопления денег Вы превратите в игру, цель которой, как можно больше скопить денег, то выполнять это действие вам станет намного легче
С каждого дохода платите в первую очередь себе
Получили зарплату, вам заплатили за одноразовую работу, получили сумму денег после сдачи проекта-заказа ? В первую очередь от данной суммы отложите в свою копилку, другую часть отложите в бюджет на затраты, если остались еще деньги на третью часть, то можете потратить её на свое усмотрение.
Обдумывайте каждую покупку, живите скромно, не следуйте модным тенденциям и навязанному мнению
Перед тем, как совершить покупку и потратить деньги обдумывайте её. Действительно ли она вам нужна ? Стоит ли столько денег тратить на неё ? На какой промежуток времени её хватит ?
Не стоит гнаться за модными вещами и покупать товары по навязанному мнению. Для ваших жизненных процессов хватает телефона за 10 000 ₽ ? Зачем тогда тратить 50 000 ₽ + на покупку нового Iphone ? Многие следуя навязанному мнению и моде живут с большими финансовыми проблемами
Откажитесь от вредных привычек или сокращайте затраты на них постепенно
Курите, любите выпить в пятницу вечером ? Сократите эти затраты, вместо трех пачек сигарет покупайте две, выпивайте через неделю, а остатки откладывайте в копилку.
Несколько примеров по советам
Вы решили, что если покупаете вещь, которая дешевле от выделяемого бюджета, то оставшеюся часть денег откладываете в копилку, а не тратите.
Вы получаете зарплату 10 числа каждого месяца в размере 30 000 ₽, а ваш бюджет в месяц 20 000 ₽ . Откладывайте 10 000 ₽ каждый месяц 10 числа или же настройте автопополнение счёта копилки.
Вы решили купить новый компьютер взамен старому, ведь ему уже 5 лет. Не спешите сразу же покупать, обдумайте какие процессы вы выполняете на нем. Хватает ли мощности ? Если ваша старая вещь подходит для выполнения всех жизненных процессов, то нет нужды покупать новую.
У вас есть телефон за 10 000 ₽, на котором вы выполняете следующие процессы: читаете почту, мессенджеры,звонки, браузер. Телефон в целом выглядит, как новый, не глючит и выполняет все ваши процессы на отлично, так зачем вам затраты в 50 000 ₽ на покупку нового ?
Прошли пешком после работы вместо поездки на общественном транспорте ? Деньги с билета отложите в копилку.
Если ваш доход на уровне или меньше затрат на базовые необходимые нужды, то откладывать всё равно можно и нужно. Я советую откладывать по методу экономии, когда вы покупаете товар дешевле,чем планировали или же с помощью своего времени нашли дешевле в другом магазине. Все сэкономленные деньги можно положить в копилку, ведь, то, что вы отложили могли потратить.
Куда инвестировать накопленные деньги
У денег есть одно неприятно свойство - с течением времени они обесцениваются и теряют свою покупательскую способность. Задача нашей копилки сохранять свою покупательскую способность, для этого надо перейти на несколько уровней вперед.
Копить деньги можно следующими способами
- Держать остатки на банковском счете (карте - наличными) с которого тратите
- Переводить деньги на накопительный счет по заданному алгоритму или произвольно
- Создать инвесткопилку
- Произвольно переводить деньги на брокерский счет
Самое главное начать откладывать деньги, даже первый способ намного лучше, чем тратить все свои доходы. В целом же у первого способа большой недостаток - инфляция. Накопительный счета есть в каждом банке, чаще всего предлагают индексировать накопления на % равный вкладу, но он меньше инфляции.
Один человек мне говорил, что не умеет копить деньги и сможет это делать, если средства будет трудно снять со счета. В целом же довольно трудно ограничить человека в снятии своих средств со счета, мне на ум приходят 2 метода ИИС ( индивидуальный инвестиционный счет) и инвесткопилка. У ИИС есть определенные ограничения в периоде 3 лет, если вы только начинающий накопитель, то лучше воспользоваться инвесткопилкой. Я не хочу непроизвольно делать нативную рекламу, но на данный момент считаю одним из лучших инструментов инвесткопилку от банка Тинькофф.
С её помощью вы сможете задать алгоритм, как хотите откладывать деньги. Например можно округлять траты до 10,50,100 ₽ или же произвольно пополнять её. Данные средства инвестируются в фонды TRUR, TEUR, TUSD, что позволяет защитить с минимальными рисками ваши накопления от инфляции. Так же плюсом для людей из примера описанного выше будет то, что они с легкостью не смогут снять деньги со счета. При выводе части накопления из копилки с вас возьмут налог с прибыли со всех брокерских счетов у Тинькоффа, если вы начинающий накопитель думаю этот счет будет пока единственным.
Внимательно ознакомьтесь с данным инструментом и если вас он заинтересует эффективно используйте его. За данную рекомендацию мне конечно не платят, но если после ознакомления данные фонды вас заинтересовали и у вас нет счета в Тинькофф, то вы можете зарегистрироваться по моей ссылке, вам и мне дадут "бонусы" ( это больше реклама из-за вставки инструмента, которым пользуюсь, чем нативная. В первую очередь ознакомьтесь с инструментом.)
Я рекомендую пользоваться последним методом и копить деньги с помощью брокерского счета и произвольного пополнения каждую неделю-месяц, а так же инвестировать данные средства в низкорискованные активы, такие как облигации, фонды облигаций. Почти каждый пользуется банковскими услугами, а банки в свою очередь предлагают брокерские услуги, соответственно рекомендовать определенный банк я не хочу, а советую открыть счет в банке, которым вы активно пользуете или в котором у вас зарплата. Например у Сбербанка, ВТБ, Альфа банка и других есть свои паевые инвестиционные фонды.
Дальше каждый промежуток времени вы с карточного счета переводите деньги на брокерский и там покупаете определенные бумаги. Например, Я для себя установил уровень амортизации в районе 2 000 ₽ неделя, соответственно данную сумму каждую неделю откладываю на отдельный счет, с которого и будут траты на такие расходы, как: поменять холодильник, сделать ремонт, поменять телефон и так далее.
Так же я имею отдельный счет "Копилка на черный день" на который стараюсь вносить излишки средств. Например на неделю я установил бюджет в 3500 ₽, если по итогам недели я потратил меньше, то остатки откладываю на данный счет.
По такому методу можно сделать несколько счетов и откладывать в зависимости от необходимой суммы. Например вам на поездку надо накопить 100 000 ₽ за год, соответственно в день надо откладывать 274 ₽, можно создать автоматическое пополнение копилки и через год данная сумма у вас будет на отдельном счету.
Я преимущественно использую инвестиционные инструменты, можно использовать обычный накопительный счет, у него меньше рисков.
Еще несколько советов
В предыдущих материалах я высказывал свое мнение, что в первую очередь надо улучшать финансовое образование.
Я рекомендую в конце каждого года планировать свой бюджет на следующий и с помощью дисциплины стараться следовать ему. Если ваши доходы больше, чем бюджет, то оставшиеся деньги вы сможете распределять по своим копилкам.
Играйте в игру "Копилка", придумайте для себя алгоритмы по которым будете откладывать деньги и в конце года результат вас обязательно порадует.
Откладываете ли вы деньги и к какому типу людей себя относите ?
