В современном мире количество товаров и услуг кратно превосходит количество возможностей их купить у рядового жителя планеты. Наши предки во времена СССР сталкивались с другой реальностью, тогда был дефицит товаров при наличии денег в кармане. В нынешнее время трудно представить человека, который с деньгами не может приобрести желаемый товар/услугу.
Набирают обороты займы: компании берут в долг для расширения бизнеса, государства выпускают облигации, люди берут потребительские кредиты на различные нужды. Займы стимулируют экономику и развивают спрос, растёт потребление и кажется от этого выигрывают все, но не всё так однозначно.
Стоит ли пользоваться благами современного мира в долг задается большинство людей. Жить в долг или по средствам?
Так ли страшно жить в долг?
Долг в первоначальном виде не представляет ничего страшного, несколько подписей, кликов и сумма на заветную покупку в кошельке/на карте, долгожданная покупка в руках. При всех плюсах забывается главный минус - у должника есть обязательства на некоторый срок перед кредитором и данные обязательства "сжигают" часть заработанных денег.
Книга "Самый богатый человек в Вавилоне" может поменять мировоззрение людей с низко-средним финансовым образованием. В древние времена тоже были кредиты, должники, невыплаты, но последствия были по "законам" того времени. Желания большинства людей были намного больше, чем возможности. Не выплатив долг можно было стать рабом в прямом смысле, в нынешнее время человек тоже может стать рабом, но только в финансовом.
Перед тем как ответить себе на вопрос "Жить в долг или по средствам?" надо "отложить в голову" главное правило:
Наши желания всегда будут больше наших возможностей
Квартира побольше и поуютней, машина комфортнее, телефон последней модели, отдых в экзотической стране и этот список можно увеличивать до бесконечности. В мире мало людей, которые "условно бесплатные деньги" отложат в сторону и скажут: меня все устраивает, мне всего хватает.
Долги уменьшают нашу свободу и прибавляют ответственности. Безответственные люди с долгами сталкиваются с серьезными проблемами, которые могут закончится ужасно.
Кредит - современное рабство
Жить в долг не страшно если хватает финансового образования и планирования. Обязательства будут отнимать часть денег из бюджета, но не будут нокаутом. Если заработки нестабильны, финансовое образование на слабом уровне, то следует снизить долги до минимума.
Долги и современный мир
Рынок услуг и потребление стремительно развивается, развиваются банки, которые с каждым днём все активнее пытаются навязать кредит, компании развивают маркетинг и внушают, что данная покупка выгодна, нужна здесь и сейчас. Лишь финансовое образование людей растёт медленней данных сфер и втягивает в всё большее рабство.
Задумывались ли Вы сколько машин в вашем дворе взяты в кредит? Сколько людей в вашем доме купили жилье в ипотеку? Какой процент от зарплаты забирают ежемесячно кредиторы и в каком финансовом состоянии находится домохозяйство?
Современный мир чуден тем, что человек на новом BWM в дорогой одежде не факт, что богаче рядом идущего в дешевой одежде. Первый может быть в долгах, как в шелках, второй иметь сотни миллионов активов на счетах. Несколько раз видел, как люди выходят из машин за несколько миллионов ₽ и покупают продукты сомнительного качества в магазине.
Долг даёт возможность показать людям, что они обеспеченны и состоятельны, пустить "пыль в глаза" на финансовое состояние, но картинка может быть далека от реальности. Что остается за кадром видно только замкнутому кругу лиц.
Можно жить в достатке здесь и сейчас, но будущее будет под большим вопросом. Хоть и популярна фраза "Жить сегодняшним днём", не стоит забывать о будущем, которое совсем близко, чем кажется.
Молодая семья и долги
Представим, что выпускник Вуза закончил бакалавриат и устроился на работу со средней зарплатой по стране (на данный момент 56 000 ₽). У нашего выпускника нет нажитого имущества, много желаний, которые он хочет реализовать здесь и сейчас, ведь жить надо сегодняшним днём, не думая о будущем.
Представим, что наш выпускник планирует жить с женщиной, которая имеет такой же доход. У молодой семьи 112 000 ₽ ежемесячного дохода, надо снимать квартиру или брать ипотеку, обустраивать жилье и про "хотелки" никто не забывал.
Ипотека хоть и является "мягкой" формой долга, который в будущем скорей идет в плюс, но требует ежемесячных трат из бюджета. Сейчас власти стимулируют людей брать жилье в ипотеку, обрекая их на долг в течение длительного срока.
Возьмём ипотечный калькулятор Сбербанка, стоимость новостройки в регионе + 30 000 ₽ на 1 квадратный метр для ремонта и обустройства. Стоимость квадратного метра в новостройке - 64 000 ₽, квартира 57,5 м - 3680000 ₽, расходы на обустройство 1725000 ₽, общие расходы 5 405 000 ₽.
Представим, что у семьи есть первоначальный взнос - 552 000 ₽. Возьмём покупку жилья с господдержкой, в регионах стоимость должна быть не более 6 миллионов ₽.
Ежемесячный платеж 23 691 ₽, его необходимо платить раз месяц в течение 240 месяцев. При этом надо накопить 552 000 ₽ первоначальный взнос. Далее необходимо занять 1 725 000 ₽, чтобы полноценно обустроить жилье, данный кредит будет потребительским на любые цели со сроком на 5 лет.
Ежемесячный платеж 34 076 ₽, его необходимо платить раз месяц в течение 60 месяцев. Получается, что в течение 5 лет семья должна резервировать 57 767 ₽ в течение 60 месяцев на погашение кредитов.
У молодой семьи с хорошим по меркам России доходом квартира в ипотеку с ремонтом будет расходовать 50% бюджета. Остается меньше 56 000 ₽ на которые необходимо жить целый месяц, но жить надо сегодняшним днём и "хотелок" больше.
Надо, чтобы в семье была машина. Берётся кредит на автомобиль и надо взять автомобиль, как минимум за миллион ₽.
Платеж 21 400 ₽ в месяц прибавляем к платежам за ипотеку и ремонт. Квартира с ремонтом плюс автомобиль будут расходовать 79 167 ₽ из 112 000 ₽ в месяц в течение следующих 5 лет.
Даже если молодой семье выдадут данные кредиты, то останется на все расходы после их выплат - 32 833 ₽ в месяц. Не знаю, как банки рассчитывают платежеспособность клиента и риски, но будем считать, что максимальный ежемесячный платеж по всем кредитам не может быть больше, чем "Доход - МРОТ". В данной ситуации остаток после выплат по кредитам будет больше МРОТ, но будет ли счастливая жизнь в ближайшие 5 лет с бюджетом в 32 833 ₽?
В данной ситуации молодая семья вгонит себя в рабство и сделанные покупки в кредит будут хомутом на шее.
Долг - современное рабство и метод манипулирования людьми
Каждый человек хочет быть максимально свободным и независимым. Человек с долгами и свобода слова антонимы. Не может быть должник свободным человеком, так как на него давит бремя должника. Каждый месяц должник должен отдать определенную сумму кредитору независимо от своего финансового состояния и заработка. Если у него нет возможности, то наступают штрафные санкции, которые снежным комом ухудшают финансовое состояние семьи, а оно притягивает другие проблемы.
Люди с долгами, как правило с меньшим энтузиазмом меняют работу и реже требуют лучших условий. Сменив работу, можно на время ухудшить финансовое состояние, потребовав лучше условия можно попасть под увольнение или сокращение.
Самый главный страх должника - потерять работу и постоянный заработок
Как правило у должников нет накоплений, которые позволят "переждать шторм" безболезненно для кошелька. Потеря работы усугубляет финансовое здоровье кратно, ведь кредитор ждёт денег каждый месяц в срок, так же хочется кушать, надо платить за ЖКХ и где-то жить.
Учитывая все составляющие, можно сделать однозначный вывод, что кредит форма современного рабства. Человек с долгами ограничен во многом, не является свободным и таким человеком можно манипулировать.
Во многих компаниям на рядовые должности ищут людей с детьми и кредитами. Данный вид работников более лоялен к начальству, не будет требовать повышения зарплаты, максимально отстаивать свои права, ему надо платить по долгам здесь и сейчас, кормить семью, кредиторам платить в срок.
Человек с долгом не может быть свободным, помимо различных обязательств перед другими людьми у него появляется еще одно или несколько перед кредиторами, которое он должен выполнять в срок.
Как жить без долгов? Почему живу без них и не планирую их брать.
Настоящее счастье измеряется не деньгами и "стеклянными бусами". Для начала человеку надо удовлетворить базовые нужды, без которых он не сможет прожить и расходы на них будут первостепенными.
Выделил четыре сферы расходов на базовые нужды, которые требуются любому человеку: жилье, еда, ЖКХ, средства гигиены, здоровье.
- Жилье можно разделить на три типа: свое, съемное, ипотека. В первом случае не требует ежемесячных расходов.
- Питаться полезно и вкусно можно с минимальными затратами если готовить дома
- ЖКХ платится в независимости свое жилье или съемное, так же в эту категорию можно включить интернет и мобильную связь.
- Средства гигиены такие как зубная паста, щетка, шампунь, мыло необходимы современному человеку
- Здоровье
Данные нужды базово необходимы, без них не может обойтись не один человек в современном мире. Одежду тоже можно отнести к базовым нуждам, но смотря в каком количестве. Все остальные расходы уже идут от финансовых возможностей и хотелок.
Можно спланировать среднемесячные расходы на базовые нужды и дальше смотреть по обстоятельствам. Если денег хватает впритык, то необходимо оптимизировать данные расходы убирая "мусорные" траты или забывать о "хотелках". Пока полностью не будут удовлетворены базовые нужды смотреть на другие статьи расходов не имеет смысла, а в долг уж тем более.
В случае если остаются свободные деньги, то надо планировать их траты. Разница между "купить на свои" и в долг только в том, что на свои надо накопить, а в долг получите здесь и сейчас. Трудно выделить товары/услуги, которые необходимы здесь и сейчас и если на них не хватает денег, долг становится необходимостью. У меня таких категорий расходов нет и все, что выходит за рамки базовых нужд отношу к хотелкам.
Покупать хотелки в долг и получать их здесь и сейчас с последующими обязательствами или копить и покупать за свои дело каждого. Зависит от человека, хочет он жить здесь и сейчас не задумываясь о будущем или хоть немного думает о последствиях.
Если свои хотелки покрывать только оставшимися средствами после трат на базовые нужды, то проблема долгов и кредитов отпадет сама собой
Взрослому человеку нужно уметь контролировать себя в финансовом плане. Проблема современных людей в том, что они не умеют контролировать свои "хотелки" и ограничивать потребление. Между потреблением "хотелок" в рабство и финансовой свободой они выбирают первое, ведь "Жить нужно здесь и сейчас".
Могу взять кредит на машину за несколько миллионов ₽ или улучшить жилищные условия, про новые телефоны, Macbook и так далее тем более.
Что меняет отличает от людей "Жить здесь и сейчас", Я думаю о будущем
Подводим итоги
- В современном мире чрезмерное потребление преимущественно в долг. Большинство товаров/услуг потребления в долг не является необходимым и происходит от "хотелок", которые внушает реклама или окружение.
- Наши желания всегда будут больше наших возможностей. В мире количество товаров/услуг с каждым днём растет в геометрической прогрессии и многого хочется, но бюджет большинства семей ограничен рамками зарплат на наёмной работе. Умение себя ограничивать является актуальным качеством для современного человека.
- Даже с хорошим заработком легко можно загнать себя в долг, который будет "нокаутом" для бюджета.
- Люди с долгами не могут быть независимыми. Долги надо платить в срок, кредитора не волнует ваше финансовое здоровье.
- Жить без долгов не так трудно: нужно уметь вести бюджет, выделить базово необходимые товары/услуги и бюджет на них, свободные деньги тратить на "хотелки" не прибегая к услугам кредиторов.
- Получить товар/услугу без денег здесь и сейчас выглядит привлекательно, но не стоит забывать про последствия и будущие ежемесячные платежи. Возможно лучше с большим желанием работать и искать новые способы заработка, чтобы купить желанную вещь на свои
Вопросы подписчикам
Как вы относитесь к долгам?
У вас есть долги?
Если есть, как и в какой срок планируете избавиться от них?