Типичная в наши дни ситуация: семья с детьми долгое время снимает квартиру, дисциплинированно платит каждый месяц за аренду. Для банков они были бы идеальными заемщиками. Но поскольку накопить на первоначальный взнос для них нереально — то кредит этой семье просто так не дадут. И им приходится выкручиваться, придумывать разные заковыристые способы все-таки заиметь свое жилье.
⏏️ Для тех, кто на канале впервые: меня зовут Екатерина Торопова. Я основатель и директор екатеринбургской группы компаний «Метражи» — туда входят агентство недвижимости и строительная компания (ИЖС). В Дзене делюсь с вами своим взглядом на рынок недвижимости и полезными советами.⏏️
Есть ли способы получить ипотеку без первоначального взноса? Они есть — и одновременно их нет. Потому что купить квартиру без денег, взять ипотеку на всю сумму — это обычно чем-то чревато: и повышенными ежемесячными расходами, и повышенными рисками.
Пойдем по порядку.
Замена первоначальному взносу
Сначала скажу о тех ситуациях, в которых первоначальный взнос можно чем-то заменить. Это касается не всех категорий людей — но сказать об этом все равно надо: многие, как показывает практика, не знают своих возможностей.
► Материнский капитал. Его можно использовать как первоначальный взнос или хотя бы компенсировать часть этого взноса. Такие сделки кредитуют далеко не все банки, но в принципе такая возможность есть. Вкладывая маткапитал в жилье, не забудьте про дальнейшие сложности с оформлением — они достаточно серьезные.
► Государственные льготы и субсидии. Для бюджетников: учителей, врачей, молодых ученых, военнослужащих — действуют специальные программы по покупке жилья в ипотеку. Там есть масса условий, надо смотреть, проходите ли вы по ним, но в ряде случаев существенные государственные субсидии действительно выдаются.
► Существующее жилье. Если у вас уже есть какое-то жилье, даже комната — можно получить кредит под его залог. Банки дают до 80% от стоимости недвижимости, и эти деньги можно использовать на частичную оплату новой квартиры. Но не забудьте, что ваше прежнее жилье в залоге и не допускайте просрочек.
Программы банков и застройщиков
Банки, которые дают ипотеку без первоначального взноса, есть. Но их крайне мало, а процент в этом случае будет повышен на 2-3 пункта. Это выльется в существенную сумму как в ежемесячном платеже, так и в общей переплате.
Кроме того, такого заемщика будут проверять особенно тщательно: справка по форме банка с нарисованной зарплатой тут не пройдет, нужна будет именно 2-НДФЛ. Плюс стаж на последнем месте работы от 6 месяцев, плюс хорошая кредитная история. И одобряют в этом случае преимущественно новостройки.
В целом, брать такую ипотеку не очень выгодно. Единственное, на что можно надеяться — это через некоторое время рефинансироваться в другом банке под обычный рыночный процент.
Время от времени отдельные банки и застройщики запускают совместные акции по покупке без первоначального взноса. В этом случае вы не можете выбирать что хотите: обычно в акциях участвует ограниченный пул квартир, притом не самых ликвидных. Но для кого-то среди этих объектов может оказаться и вполне подходящий вариант.
Некоторые застройщики имеют и свои собственные программы «без первоначального взноса». Расходы: вы берете кредит на полную стоимость квартиры и платите 13% от суммы «первоначального взноса», который по факту оформляется как скидка. Естественно, выходит гораздо дороже, чем с ПВ, но многие этой схемой пользуются.
Потребительский кредит
Наверное, каждый второй клиент без первоначального взноса думает о том, чтобы взять на эти цели потребительский кредит. Лично я считаю, что это рискованно. Это ведь серьезное повышение долговой нагрузки. Потребительские кредиты дают под больший процент и на меньший срок, чем ипотечные, в итоге ежемесячный платеж может оказаться очень большим. Плюс придется платить ежегодные страховки по тому и другому кредиту.
Кроме того, это не так-то просто — взять потребительский кредит под первоначальный взнос. Если банк увидит в вашей кредитной истории этот займ, то вычтет ежемесячный платеж по этому кредиту из вашего дохода. И вы запросто можете «не пройти» просто по доходу. Я уже не говорю о том, что сумма кредита и дата его взятия могут навести сотрудников банка на справедливые подозрения. Итог будет тот же — отказ по ипотеке.
Иногда, впрочем, приходится этим способом пользоваться, если больше никаких нет.
Завышение стоимости объекта
Суть способа в том, чтобы купить объект (вторичку) значительно ниже рынка, и разницу с рыночной ценой провести по документам как «первоначальный взнос».
Рисков здесь сразу несколько. Во-первых, это незаконная схема. Во-вторых, сильно рискует продавец: если Росреестр вдруг признает сделку недействительной — то продавец будет обязан вернуть покупателю всю сумму, в том числе и фиктивный первоначальный взнос. В-третьих, купить хорошую квартиру существенно ниже рынка тоже не так-то легко, особенно сейчас. В погоне за большой скидкой можно попасться на крючок мошенников или заключить очень рискованную сделку.
Но для многих людей в современных условиях эта схема остается единственным вариантом купить квартиру без первоначального взноса.
Конечно, если возможность все-таки наскрести первоначальный взнос, например взять в долг у родственников — то хорошо бы ею воспользоваться. Понятно, что любой долг придется отдавать, но тут хотя бы без процентов. Ну, а если такой возможности нет — то можно прибегнуть к вышеописанным способам. Только хорошо всё просчитайте.
🔔 А еще лучше — сразу проводите сделку при помощи опытных специалистов по недвижимости, которые "подстелят соломку" в рискованных моментах. Если вам нужны такие специалисты, и вы собираетесь приобретать недвижимость в Екатеринбурге — пишите на WhatsApp: +79089250595. Поможем.
Возможно, вам будет интересно:
👉 «А не продешевил ли я?» Как узнать рыночную цену свой квартиры
👉 Ваша квартира арестована — а вы и не знаете об этом! Что происходит?
👉 Как продать квартиру быстро и без скидок. Несколько простых правил от риэлтора
👉 Налог с продажи недвижимости: как уменьшить или не платить вовсе?
