С 24 августа действуют поправки к закону об ОСАГО по индивидуализации тарифов. Теперь расчет стоимости полиса рассчитывается по-другому. Что это значит для меня как автовладельца?
Если коротко, суть изменений в том, что страховые компании смогут предлагать клиентам индивидуальные, более гибкие тарифы. На их размеры будут влиять до 30 различных факторов, а не только место проживания и, скажем, количество ДТП. Итоговая сумма для некоторых владельцев может получиться существенно меньше, для других — больше.
Как рассчитывается стоимость ОСАГО?
Начну с общей формулы, которую принятые поправки не затронули:
Цена полиса = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС
ТБ — это базовый тариф. Центробанк РФ устанавливает его минимально и максимально возможный размер для каждого типа транспортных средств. До недавнего времени тариф для легковых автомобилей не мог быть меньше 2 746 рублей и больше 4 942 рублей. В пределах этого коридора каждая страховая компания задавала свой ТБ.
Все остальные части уравнения — коэффициенты, которые повышают (если их значение больше 1) или уменьшают (при значении меньше 1) базовый тариф. Они также определяются ЦБ РФ.
Какие существуют коэффициенты?
- Коэффициент территории (КТ) зависит от адреса регистрации автовладельца, который указан в его паспорте, в свидетельстве о регистрации ТС или ПТС. Чем крупнее город, чем больше в нем машин, а значит, и выше риск ДТП, тем больше будет размер коэффициента.
- Коэффициент бонус-малус (КБМ) показывает, насколько аккуратен водитель за рулем. Если он несколько раз за последний год становился виновником ДТП и страховая выплачивала компенсацию пострадавшим, то при оформлении следующего ОСАГО КБМ может быть максимальным — 2,45. Если же он 10 лет водит без единой аварии, то КБМ для него минимальный — 0,5. Для новичков при покупке первого ОСАГО коэффициент равен 1.
Проверить свой КБМ можно через сайт Российского союза автостраховщиков (РСА). Там же можно узнать и примерную цену своего ОСАГО. - При расчете коэффициента возраста и стажа (КВС) нужно учитывать не то, сколько человек реально лет провел за рулем, а когда были выданы права. При этом чем старше и опытнее водитель, тем ниже коэффициент.
- Коэффициент допущенных к управлению водителей (КО) равен 1, если в ОСАГО вписан только один автовладелец, и 1,87 (до поправок), если круг допущенных водителей не ограничен.
- КМ — это коэффициент мощности двигателя. Узнать ее можно из ПТС или свидетельства о регистрации авто.
- Коэффициент сезонности (КС) отражает, как часто владелец пользуется машиной. При оформлении ОСАГО на 10–12 месяцев он равен 1.
Что изменилось в системе тарифов на ОСАГО?
1. Новый коридор базовых тарифов. ЦБ РФ расширил его примерно на 10 % в каждую сторону. Вилка ТБ для легковых машин теперь 2 471–5 436 руб.
2. Индивидуальные факторы. И это, пожалуй, главное изменение. Раньше страховая компания могла устанавливать свой базовый тариф ОСАГО внутри коридора ЦБ РФ, но он был един для всех жителей одного региона.
Теперь же каждому водителю она может предложить индивидуальный тариф, который будет зависеть не только от территории, но и от персональных характеристик водителя.
Например, если его лишали прав за вождение в нетрезвом виде, он превышал скорость больше чем на 60 км/ч, проезжал на красный свет, скорее всего, страховая предложит ему максимальный тариф. Аккуратный опытный водитель, напротив, может рассчитывать на более низкий ТБ.
Получается, что новая система тарификации мотивирует автовладельцев быть осторожнее на дорогах. Если раньше «манера езды» влияла только на коэффициент бонус-малус, то теперь и на базовый тариф. А значит, разница в цене на ОСАГО для лихача и законопослушного автовладельца будет еще ощутимее.
Закон не ограничивает количество определяющих факторов. Страховая вправе сама определять те показатели, от которых зависит базовый тариф ОСАГО. Их может быть и 20, и 30. Компания должна разместить этот список на сайте вместе с калькулятором примерной стоимости страховки.
Единственное ограничение к факторам: на размер ТБ не могут влиять национальность, язык, должность, политические или религиозные убеждения клиента страховой компании.
3. Новый размер коэффициентов. Так, коэффициент территории для москвичей снизился с 2 до 1,9, для жителей Петербурга — с 1,8 до 1,72.
Теперь неважно, сколько водителей будет вписано в полис — 2, 3 или больше. Если в ОСАГО указано несколько человек, коэффициент будет 1,94.
На 3–4 % расширился диапазон КВС: теперь для новичков он составляет 1,93 (раньше 1,87), а минимальный КВС для самых опытных автовладельцев — 0,9 (раньше — 0,93).
4. Максимальный размер ОСАГО. До конца августа 2020 года он рассчитывался по формуле: максимальный ТБ, установленный ЦБ РФ, х КТ х 3. Например, за полис москвич не мог заплатить больше 29 652 рублей, а петербуржец — 26 686 рублей.
Теперь же для определения максимальной цены ОСАГО нужно предельный базовый тариф ЦБ РФ умножить на КТ, КБМ, КМ, КО, КВС и КС. В общем, она также будет индивидуальной для каждого водителя.
Сколько будет стоить ОСАГО лично для меня?
Я уже несколько лет приобретаю полис ОСАГО в Страховом Доме ВСК. Оформляю полис онлайн — на официальном сайте компании. После оформления полис хранится у меня в личном кабинете.
Мои исходные данные: 35 лет, водительский стаж — 9 лет, без ДТП — уже 6 лет, машина — отечественный внедорожник 2018 года мощностью 122 л. с.
В прошлом году я заплатил за страховку 6 755 рублей. По старым тарифам в этом году полис должен обойтись мне примерно в 6 000 рублей. Онлайн-калькулятор на сайте ВСК выдал чуть меньшую сумму — 5 843 рубля. Наверное, приняли во внимание мою осторожность на дорогах. Так что в моем случае изменения в законе и тарифах на ОСАГО точно не привели к дополнительным тратам на страховку. И это дополнительный стимул водить аккуратно.
Рассчитать ваш новый тариф ОСАГО можно за 2 минуты на официальном сайте Страхового Дома ВСК.
Что еще интересного почитать на канале:
Потеряла документы на машину. Как их восстановить и сколько это будет стоить?
Что делать, если с охраняемой стоянки угнали автомобиль?
