Всем привет,
в прошлый раз я отчиталась о достижении первой цели, это накопление 100 тыс. рублей финансового резерва. Это будут деньги на всякий случай, их я буду хранить на накопительном счете, чтобы можно было снять в любой момент всё или часть и потери начисленных % были минимальны. Пока у меня действует ставка 12% годовых на минимальный остаток в месяце. То есть за июнь мне должны начислить чуть больше 500 руб. процентов, т.к. самой маленькой суммой в июне было 50 с лишним тысяч рублей, хоть я и пополнила в течение этого же июня до 100 тысяч. Если я ничего не путаю, то банк может менять ставку как в меньшую так и в большую сторону.
В самом приложении банка я поставила себе следующую цель - накопить 200 тысяч, но скорее всего это будет не скоро, и не скоро я даже приступлю к накоплению. А причина тут одна - другие приоритеты.
Изначально, после накопления резерва в 100 тыс., у меня был такой план:
любую сумму, которую я могу изъять из своего дохода, я делю на 2. Ровно половину отправляю на досрочное погашение кредита. Вторую часть снова делю на 2, половину отправляю на брокерский счет, остаток - на накопительный. То есть, допустим, есть у меня "лишних" 40 тысяч рублей. 20 из них я отправляю на досрочное погашение кредита, 10 - на брокерский счет, и 10 - на накопительный счет.
Сразу скажу, под "лишними" деньгами я понимаю деньги, которые должны были бы остаться после планового платежа по ипотеке и кредиту, закупки продуктов, бензина, платежей жку и прочих обязательных расходов. Но я лишь прикидываю сколько могу оставить и распределяю их сразу. Потому что в конце месяца точно ничего не останется. Но может случиться так, что мне потребуется крупная покупка, например обувь. Тогда я конечно же смогу отложить меньше, но такие покупки я обычно планирую.
К слову, в последние 2 месяца, пока копила резерв, я так и жила. Оставляла деньги на обязательные траты и ничего лишнего себе не покупала.
Потом я стала задумываться над еще более быстрым погашением кредита. А что если всё, что я могу изъять из своего дохода направлять на досрочное погашение кредита? Резерв у меня есть, а так досрочное погашение будет продвигаться сильно быстрее. Но тогда мой брокерский счет будет пустовать, и моей одной акции Татнефти там наверно одиноко. А как мы знаем, чем раньше начать, тем лучше.
С другой стороны, в последние 2 месяца откладывания на резерв, я очень сильно себя ограничивала. Временами приходилось даже откладывать покупку нужных вещей.
А если не отправлять деньги на накопление и гасить кредит, то тоже как-то не очень выходит. Кредит у меня под 14,5 %, а ставки по вкладам больше можно найти. Или сопоставимые. Вроде как копить надо.
Как всегда, денег на всё не хватает, надо выбирать. А хочется всего и сразу, причем сразу 2 раза.
В общем долго думала я о том как поступить, и решила вот что:
Следующей целью будет погашение кредита.
Половину буду направлять на досрочное погашение кредита. Ну не нравится мне это ощущение долга. Пусть это и не очень выгодно сейчас гасить кредит досрочно, зато на душе мне будет спокойнее. И часть денег все же направится на мои другие хотелки, пусть это и затормозит досрочное погашение. То есть из условных 40 тысяч, на досрочное погашение пойдет 20.
Вторую половину делю на 2, часть отправляю на брокерский счет. Я решила, что буду по чуть-чуть покупать все подряд. Не совсем все конечно, начну с акций, которые приносят дивиденды, потом облигации, золото и пр. Это уже другая история и требует отдельных статей. Не нравится мне, что брокерский счет открыт и там ничего нет кроме 1 акции. Начну сейчас, иначе потом уже будет поздно. Да и сейчас уже поздновато если честно. Ну как есть. Из условных 40 тыс., на брокерский счет пойдет 10.
И остаток возвращаю в потребление. Немного увеличить потребление решила в пользу еды. Я могу конечно есть макароны и сосиски, меня они ничуть не смущают и не напрягают. Но, к сожалению, такая еда разносит меня с каждым днем все больше и больше. И есть с нее хочется больше. Скоро перестану в кресло помещаться. Обычно я придерживаюсь кето-протокола либо LCHF, где идет углеводов капельку больше. Но такое питание требует хорошего качественного мяса, рыбы и много овощей и зелени. Все-таки туда больше денег уходит. Плюс я сладкоежка, мне нужно все равно, хоть иногда, ощущать сладкий вкус, а кето-сладости стоят дороже. В конце следующей недели, когда получу зарплату, планирую сделать закупку под кето-питание. А пока доем то что есть.
Такое соотношение будет примерным, приоритетом ставлю погашение кредита. Возможно туда пойдет не половина, а даже больше.
Отправлять деньги на накопительный счет пока не буду. Не могу разорваться, не хватает на все. Резерв есть на всякий случай и ладно. Если что-то останется в конце месяца, в чем я сильно сомневаюсь, отправлю на накопительный счет.
Возможно, в текущий момент было бы правильным вместо брокерского счета отправить деньги на накопительный или вклад. Наверно доходность там больше. Но на накопительном у меня остается тот самый резерв 100 тыс. Можно сказать, что этот инструмент остается задействованным.
Ну и конечно я оставляю за собой право изменить стратегию. Кто знает, может все поменяется и мне нужно будет срочно гасить кредит? Или наоборот, копить на что-то нужное.
А завтра у меня будет плановое погашение кредита и ипотеки. На кредит я отправляю дополнительно 10 тыс. рублей. Заявку на частично-досрочное погашение кредита уже сформировала.
Спасибо, что прочитали до конца!
