В рубрике о финансах «Люди и деньги» жители региона делятся с БНК, откуда у них появляются средства к существованию и как они распределяют личный или семейный бюджет. Историю при поддержке Минфина Коми разбирают финансовые консультанты, они дают экспертные советы и инструкции по применению. Герои публикации — супружеская пара (63 и 64 года), основной доход которой сейчас составляет пенсия. У них есть две квартиры, дача и иномарка.
Общие доходы
— Пенсия у супруга в ноябре 2023 года составляет 32 898 рублей, плюс он получает выплату по инвалидности в 1364 рубля и соцвыплату в 800 рублей. У меня пенсия — 22 890 рублей, плюс доплата как ветерану труда и компенсация за ЖКУ в 991 рубль. Семейный бюджет в месяц — 60 тыс. рублей.
Неработающими пенсионерами мы оба стали не так давно. Я с 2020-го, а мужу по состоянию здоровья пришлось перестать работать в 2021-м. Он трудился на руководящей должности в компании, где платили зарплату выше средней по региону, у меня же заработок был раза в три меньше. Мы вырастили и выучили в вузе двоих детей, выплатили две ипотеки. Всегда старались откладывать хотя бы небольшую сумму на черный день. Пока каждый получал зарплату и пенсию, получилось накопить некоторую сумму. Так и купили хорошую машину. Остатки лежат на депозитах, проценты, мы не снимаем, но при необходимости, например, на верхнюю одежду-обувь, новый холодильник или диван, а также в случае непредвиденных трат, на те же платные медицинские обследования — уже берем из этой «копилки».
Обязательные траты
— Жилищно-коммунальные услуги за однокомнатную квартиру в Сыктывкаре и трехкомнатную в сельской местности — в общей сложности обходятся примерно в 12 тысяч рублей в месяц. Плюс за капремонт 450 рублей оплачиваем ежемесячно в столице Коми, и по 2500 за квартал — в поселке.
Интернет и интерактивное телевидение выходит 600-700 рублей в месяц.
За мобильную связь супруг платит 350 рублей в месяц. У меня тариф подороже — с пакетом минут, смс, чтобы общаться с родными в другом регионе — 450 рублей в месяц.
Основные расходы
— Ценники в продуктовых магазинах сдерживают аппетиты, но на еде мы не экономим. Хватило дефицита в СССР и «талонных» 1990-х, когда приходилось выбирать между буханкой хлеба и десятком яиц. Мы придерживаемся принципов здорового питания, всегда смотрим дату выработки и производителя, а потом уже стоимость. Предпочитаем местные продукты, для нас они проверенные, хотя бывают и дороже, чем привозные аналоги. Например, вместо непонятной птицы в «Ленте» выберем «Зеленецкую» или индейку. Красное мясо, рыбу и мед покупаем у фермеров. Творог и молоко — чаще сыктывкарское либо кировское. Фрукты — тут уже ориентируемся на внешний вид, но в то же время, если они хоть и по акции, но «не очень», то отказываемся.
Что касается овощей, то тут отдельная история. Увлеченные дачники выращивают на своем участке все, что дает урожай в условиях севера.
— Можно сказать, что дача нас и кормит, и лечит. Так как я уверена, что мои помидоры, огурцы, кабачки, капуста — уж точно без всякой «химии». И гораздо вкуснее магазинных. За лето мы наедаемся клубники, смородины, зелени, даже яблоки свои — вот и пополняем запасы витаминов в организме. Физический труд опять же тормозит старение, не секрет, что работа с землей дает психологическую разгрузку, — отметила она.
На зиму семья делает запасы картофеля, моркови, свеклы, соленья, заполняет морозилку замороженными овощами и ягодами, дарами леса. Иногда хватает даже дольше, чем до следующего дачного сезона, при том, что немалую часть делят с родственниками.
— И все же, получается так, что после обязательных платежей все деньги у нас в основном на еду и уходят, так что если еще и картошку с луком покупать, то даже не знаю, на чем бы пришлось экономить.
В последние годы появилась новая большая статья расходов — лекарства и медуслуги. В месяц сумма достигает 3 тысяч рублей. Нередко приходится обращаться в платные клиники и делать анализы за свой счет, так как по ОМС слишком долго ждать номерок или вообще невозможно получить услугу. Например, есть необходимость в протезировании зубов, но пока подбираются более выгодные варианты. И на это уже придется тратить сбережения либо оформлять кредит.
— Автомобилем для передвижения по городу пользуемся редко, но часто ездим в соседний район, поэтому в месяц на топливо уходит примерно 3 тысячи рублей. Конечно, я не посчитала страховку и налог, шиномонтаж или текущее обслуживание, так как за этим следит супруг, но в годовом бюджете эти траты нам посильны.
Дополнительные расходы
В основном подарки внукам и родственникам к праздникам, какие-то вещи для комфортного быта или дачные «штучки», перечислила пенсионерка.
— В санатории или на курорты мы не ездим, это недешево, да и мы приверженцы дачного «отдыха».
Экономия
— Нельзя сказать, что мы себя в чем-то сильно ограничиваем, но к тратам относимся рационально. Нет привычки заказывать доставку еды, не фанаты роллов и пицц, кофе и чай — тоже дома вкуснее и выгоднее. В магазинах всегда сравниваем ценники, запоминаем, где какие акции, хотя иногда поход в супермаркет ради сыра и масла по выгодной цене оборачивается спонтанными запасами цикория. Вроде бы и не нужен, но ведь два упаковки по цене одного.
Пенсионеры редко пользуются такси, автобусом, в кино или театр ходят не чаще, чем раз в квартал. Вредных привычек не имеют, равно как и на занятия спортом и оздоровительные, косметологические процедуры не тратятся.
Накопления
— У нас нет кредитных карт, жить «в долг» не любим. Ипотеки обе, которые брали, смогли выплатить досрочно. Мой личный «лайфхак»: разделять суммы на повседневные траты и необязательные. Например, если мне дарят подарок деньгами, всегда откладываю их отдельно от «общей кассы» и впоследствии покупаю что-то желанное, а не просто трачу на бытовую химию и продукты. В случае спонтанных покупок, на которые заранее не был выделен бюджет, или же до пенсии еще далеко, я беру в долг сама у себя. То есть из накоплений и потом, когда получаю выплату, возвращаю их в копилку.
***
Заместитель директора АНО «Дом финансового просвещения» Татьяна Решетилова (Новосибирск) дает нашим героям следующие рекомендации:
«Умение вести семейный бюджет — грамотно планировать доходы и расходы, иметь подушку финансовой безопасности для людей пенсионного возраста — часто уже хорошо отработанный навык и те самые знания, которыми хорошо бы поделиться с другими.
Пример героев статьи хорошо этот тезис подтверждает: совокупный доход посчитан, постоянные расходы обозначены. Крупные покупки делаются за счет средств накоплений. Доход каждого из супругов выше, чем средний размер пенсии в стране, определенный Социальным фондом России на 1 января 2023 года в размере 20,7 тыс. рублей. Плюс у супругов есть своя дача, которая дает не только дополнительную цель жизненной активности, но и существенное подспорье в ежемесячных расходах на еду как для себя, так и для родственников.
При этом супруги отметили, что после обязательных платежей, деньги остаются только на продукты питания, плюс появилась новая статья расходов, связанная с медицинскими услугами и лекарствами. И поэтому вопрос грамотного распределения доходов и оптимизации расходов остается актуальным.
Что можно посоветовать нашим героям:
— рассмотреть возможность получения дополнительного дохода путем сдачи в аренду одной из двух квартир, которые имеются в собственности супругов;
— проанализировать действующие предложения банков по депозитам, ввиду увеличения ключевой ставки Банка России, новые предложения могут быть более доходными;
— посмотреть социальные льготы и меры господдержки в Республике Коми, которыми дополнительно можно воспользоваться, особенно в части приобретения медикаментов и получения социальных услуг;
— подключить взрослых работающих детей (являющихся плательщиками к НДФЛ) к получению социального налогового вычета по медицинским услугам (в том числе дорогостоящим), и приобретению лекарств, назначенных врачом.
— более осознанно отнестись к акционным товарам, приобретаемым впрок, — задать себе вопрос: так ли нужна вторая банка цикория по акции (?) и нет ли иной статьи расходов, которая является более приоритетной в настоящий момент.
А если у наших героев, а также других читателей старшего поколения возникнет желание больше узнать о важных и полезных правилах финансово грамотного поведения, я бы хотела порекомендовать специальный открытый курс, который реализуется Банком России, он так и называется «Онлайн-занятия по финансовой грамотности для старшего поколения». Подробная информация о занятиях — на официальном сайте проекта: https://pensionfg.ru/».
