Страховки каско в России распространено не очень широко, из 50 миллионов автомобилей застрахованы на случай повреждения лишь около 10%. Причина понятна, среднестатистический полис каско стоит 36 тысяч рублей, что в отличие от 5 тысяч за полис ОСАГО многим не по карману. Да еще и страховщики вправе устанавливать любые тарифы (регулируются они, снова-таки, только по ОСАГО).
Чаще всего каско оформляют на новый относительно дорогой автомобиль (где даже небольшая поломка сулит владельцу большие расходы), или на автомобили, купленные в кредит (там это обязательно).
Но не стоит думать, что после покупки полиса каско автовладельцу выплатят полную сумму ущерба в случае аварии. Как показывает практика, страховые компании и тут «крутят» несколько непрозрачных схем.
Например, недавно в СМИ рассказали об одной истории. Вкратце по пунктам все было так:
- женщина купила автомобиль в кредит, естественно, застраховала его по каско, а выгодоприобретателем указали банк (логично, ведь авто в залоге у банка);
- спустя какое-то время она попадает в аварию. У авто разбита фара и немного помят перед, но машина уверенно ездит своим ходом;
- страховая компания обращается к эксперту для оценки ущерба. Эксперт выносит вердикт: машина восстановлению не подлежит;
- страховая выплачивает полную сумму ущерба («тотал»), все деньги получает банк и закрывает ими кредит;
- клиентка получает требование от страховой компании вернуть «годные остатки» автомобиля.
Другими словами, страховщик фактически выкупил у потерпевшей весь автомобиль по остаточной стоимости. И этой стоимости примерно хватило на то, чтобы полностью закрыть кредит. Женщина осталась без денег и машины, но и без кредита. Правда, ее первоначальный взнос и уже уплаченные взносы по кредиту исчезли тоже (как будто взяла машину в долгосрочную аренду).
А страховщик получил автомобиль в неплохом состоянии, нуждающийся в косметическом ремонте. Учитывая, что цены на автомобили после пандемии резко выросли, а на некоторые модели образовался устойчивый дефицит, компания неплохо заработает на «годных остатках».
Но не проще ли было выплатить ущерб?
Вопрос спорный – дело в том, что сумма ущерба выплачивается в соответствии со специальными справочниками. А цены на запчасти в них чаще всего берут по их стоимости у официальных дилеров. И болт для крепления колеса, который на рынке стоит 500 рублей, у дилера будет стоить 1800. Из-за роста доллара подорожали как запчасти, так и готовые автомобили – в конце 2020 года запчасти стоили ну очень дорого (на четверть дороже, чем до этого).
Поэтому страховщик сравнивает, как ему лучше поступить: выплатить сумму ущерба, списав авто в «тотал» (возместить придется по стоимости покупки минус накопленный износ) и продав все, что от него осталось, или оплатить ремонт по актуальным расценкам. И в некоторых случаях оказывается выгоднее именно схема с полным списанием.
Клиент в этом случае, скорее всего, окажется в минусе – если авто он взял в кредит, то суммы явно хватит только на погашение остатка долга. А если он покупал его за свои, то на полученную сумму он не сможет купить новое авто – цены за последний год сильно выросли.
Единственный вариант – когда эксперт страховщика вынесет вердикт «в тотал», заказать собственную экспертизу. Возможно, другой эксперт признает, что повреждения слишком незначительны, чтобы списывать еще вполне годное авто.
Но тогда придется побороться со страховщиком за свои права, что под силу не только лишь всем.
