В условиях растущей закредитованности населения и увеличения случаев мошенничества актуальным становится вопрос о самозащите. Один из таких инструментов — самозапрет на получение кредитов. Эта мера позволяет физическому лицу самостоятельно ограничить возможность оформления займов от своего имени.
В этой статье подробно разберем, что это такое, как оформить самозапрет, какие способы существуют, а также плюсы, минусы и советы для вашей финансовой безопасности.
Что такое самозапрет на получение кредитов
Самозапрет на кредит — это добровольное ограничение, которое гражданин накладывает на себя, чтобы исключить возможность оформления на него займов. В случае запроса кредита банки и МФО, получив соответствующую информацию, обязаны отказать в выдаче займа.
Этот механизм стал возможен благодаря поправкам в Федеральный закон «О кредитных историях» (№218-ФЗ), вступившим в силу с 1 октября 2022 года. Он позволяет внести в свою кредитную историю запрет или ограничение на выдачу кредитов и займов.
Как оформить самозапрет на кредиты
Существует несколько способов подать заявку на самозапрет. Вот основные из них:
1. Через Госуслуги
Это самый простой и быстрый способ.
Пошаговая инструкция:
- Перейдите в раздел «Кредитные истории и самозапрет» (можно найти через поиск).
- Выберите опцию «Установить самозапрет на получение кредитов».
- Заполните форму: выберите тип ограничения (полный запрет, по сумме, по сроку и т.д.).
- Подтвердите подачу заявки.
Заявление будет передано в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) в течение нескольких дней.
2. Через Бюро кредитных историй (НБКИ)
Если вы не пользуетесь Госуслугами, можно напрямую обратиться в бюро кредитных историй, аккредитованные Банком России.
Как подать заявление:
- Через официальный сайт НБКИ.
- Лично, посетив офис бюро.
- По почте (с нотариально заверенным заявлением).
В НБКИ можно также внести уточнения: например, установить лимит по сумме или сроку, а не полный запрет.
3. Через нотариуса
Если нет возможности использовать Госуслуги или онлайн-сервисы, вы можете обратиться к нотариусу. Он составит и передаст заявление в бюро кредитных историй. Услуга платная, стоимость зависит от региона и конкретной нотариальной конторы.
Что происходит после установки запрета
1. Фиксация в кредитной истории
Как только вы подаете заявление о самозапрете на получение кредитов, эта информация вносится в вашу кредитную историю, которая хранится в одном или нескольких бюро кредитных историй (БКИ).
БКИ, в свою очередь, передают эту информацию финансовым организациям (банкам, МФО и др.), которые обязаны проверять кредитную историю каждого клиента перед принятием решения о выдаче займа.
2. Информирование банков и МФО
При обращении за кредитом банк или микрофинансовая организация отправляет запрос в БКИ.
Если в кредитной истории содержится отметка о самозапрете, кредитор не имеет права одобрить заявку на кредит или заем. Это требование закреплено на законодательном уровне.
Важно! Даже если кредит оформляется онлайн или через приложение, кредитор обязан учитывать наличие самозапрета при принятии решения.
3. Срок действия запрета
Бессрочный по умолчанию. После установки запрета он действует бессрочно — до тех пор, пока вы не решите его отменить или изменить.
При необходимости вы можете указать срок действия (например, на 1 год или 5 лет), если такая опция доступна в интерфейсе подачи заявления.
4. Как снять или изменить запрет
Вы можете в любой момент снять самозапрет или изменить его параметры (например, вместо полного запрета установить лимит по сумме или сроку). Это делается тем же способом, каким вы его устанавливали:
- через Госуслуги;
- через личный кабинет в БКИ;
- через нотариуса.
Процедура обязательно требует подтверждения вашей личности, чтобы исключить возможность отмены запрета злоумышленником.
Важно! Изменения вступают в силу не мгновенно. Как правило, бюро кредитных историй обновляет данные в течение 1–3 рабочих дней.
5. Что будет, если запрет установлен, но кредит выдали
Если банк все же оформил кредит на ваше имя, несмотря на установленный запрет, это может быть основанием для:
- оспаривания сделки в досудебном или судебном порядке;
- обращения в правоохранительные органы, так как возможно мошенничество;
- подачи жалобы в Банк России и в БКИ.
Поэтому важно сохранять подтверждение подачи и статуса запрета (например, скриншоты или уведомления из Госуслуг).
Плюсы и минусы самозапрета
✅ Плюсы:
- Защита от мошенников
Одним из главных рисков в цифровую эпоху остается кража персональных данных и оформление кредитов на имя жертвы. Мошенники могут использовать поддельные документы, чтобы получить займ, особенно в микрофинансовых организациях с упрощенной идентификацией.
Самозапрет делает такую схему практически невозможной — при наличии отметки в кредитной истории банк или МФО обязаны отказать в выдаче займа, независимо от других факторов. Это особенно актуально для пенсионеров, уязвимых граждан или тех, кто ранее уже сталкивался с попытками мошенничества.
- Финансовая дисциплина
Для людей, склонных к импульсивным тратам, самозапрет становится инструментом самоконтроля.
Если у вас возникают соблазны взять "быстрый" займ на ненужную покупку, а потом пожалеть об этом — самозапрет станет барьером, который не даст поддаться эмоциям. Он требует осознанного действия по снятию запрета, что помогает "остыть" и взвесить решение.
- Простота оформления и управления
Оформить самозапрет можно всего за несколько минут через Госуслуги или сайт Бюро кредитных историй.
Процесс полностью онлайн, не требует личного посещения банков, а при необходимости управление запретом также доступно онлайн. Это делает инструмент доступным и удобным даже для людей без специальных знаний в сфере финансов.
❌ Минусы:
- Ограничения в экстренной ситуации
Самозапрет может сыграть против вас, если внезапно возникнет потребность в деньгах — например, на лечение, срочный ремонт или иные непредвиденные расходы.
Перед оформлением кредита сначала нужно будет отменить запрет, а это занимает время — обычно от 1 до 3 рабочих дней. Если время критично, это может создать проблему.
- Не все кредиторы добросовестны
Большинство крупных банков и финансовых организаций строго соблюдают законодательство и проверяют кредитную историю клиента. Однако в некоторых случаях мелкие или полулегальные кредиторы могут пренебречь проверкой или просто не быть подключены к нужному Бюро кредитных историй.
Хотя такие ситуации редки, они теоретически возможны, особенно при оформлении займов на сомнительных онлайн-платформах.
- Не решает проблемы с текущими долгами
Важно понимать, что самозапрет — это профилактическая мера, а не инструмент для "обнуления" долгов. Если у вас уже есть задолженности по кредитам или МФО, самозапрет не повлияет на их взыскание, не отменит штрафы или пени и не избавит от обязательств.
Он лишь предотвращает появление новых долгов в будущем, пока вы разбираетесь с текущими.
Практические советы
- Проверьте, чтобы ваша учетная запись на Госуслугах была подтверждена — это облегчит процедуру.
- Периодически просматривайте свою кредитную историю — это поможет вовремя обнаружить нарушения.
- Если вы не хотите вводить полный запрет, установите ограничения по сумме (например, не более 10 000 ₽) — это сохранит гибкость, но уменьшит риски.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли оформить самозапрет на другого человека (например, пожилого родственника)?
Нет, только сам гражданин может подать такое заявление от своего имени.
Что делать, если кредит выдали, несмотря на запрет?
Обратитесь в банк, НБКИ и в правоохранительные органы. Скорее всего, это мошенничество.
Можно ли отменить или изменить запрет?
Да, вы можете снять или изменить параметры ограничения в любой момент через тот же сервис, через который подавали заявку.
Заключение
Самозапрет на получение кредитов — это простой, но эффективный способ защитить себя от финансовых рисков и мошенничества. Он особенно полезен для тех, кто:
- Сталкивался с кражей личных данных.
- Имеет проблемы с самоконтролем в отношении займов.
- Хочет защитить свои финансы на фоне нестабильной экономической ситуации.
Оформить запрет можно за несколько минут — сделайте это прямо сейчас, если считаете нужным и хотите повысить свою персональную информационную безопасность!
