Путь к получению ипотеки начинается с первоначального взноса. Без него кредит на жилье просто не дадут. Будущие заемщики формируют взнос по-разному: кто-то копит, кто-то продает уже имеющуюся недвижимость или берет потребительский кредит. Еще один способ — использовать в качестве первого взноса автомобиль, а точнее деньги, вырученные от его продажи. В этом материале разберем плюсы и минусы такого решения.
Идея продать автомобиль, чтобы внести первоначальный взнос по ипотеке, не нова. Ее даже взяли на вооружение некоторые застройщики. Они предлагают оценить автомобиль и быстро найти покупателя на аукционе среди автодилеров. Деньги от продажи поступят владельцу автомобиля, и он сможет использовать их как первый взнос.
По сути, застройщик выступает посредником, который помогает собственнику машины найти покупателя. Причем тоже посредника — автодилера, который позже снова продаст этот автомобиль. За скорость и посредничество, скорее всего, придется платить рублем — итоговая цена окажется ниже, чем если бы владелец продавал машину сам. Поэтому выгоднее будет заложить на продажу больше времени, но постараться найти покупателя самостоятельно.
Сравниваем стоимость машины и размер первоначального взноса
Чтобы прикинуть, хватит ли денег от продажи авто на первый взнос, посмотрим на стоимость машин и недвижимости.
Средний размер первого взноса по ипотеке в 2024 году составил 30%. Минимальный размер зависит от программы кредитования. К примеру, для ипотеки с господдержкой нужно не менее 30%, для остальных льготных программ, таких как семейная и IT-ипотека, достаточно 20%. Если взять жилье на вторичном рынке, то банки готовы рассматривать заемщиков с первым взносом от 10–15%.
Среднюю стоимость жилья в России высчитать сложно — она зависит и от региона, и от желаний покупателя, и от типа квартиры или дома. Возьмем для примера жилье в новостройке стоимостью 8 млн рублей. Чтобы купить его по программе с господдержкой, нужно подготовить первый взнос в 30%, или 2,4 млн рублей. Если рассмотреть семейную ипотеку, то потребуется 1,6 млн рублей.
Можно ли покрыть первый взнос продажей машины? Средняя стоимость подержанной легковушки в России в марте 2024 года составила 1,5 млн рублей, следует из данных агентства «Автостат». За такую сумму, например, в Санкт-Петербурге можно продать 5–7-летний Hyundai Solaris, Volkswagen Polo или десятилетнюю Mazda CX-5.
Стоит ли продавать машину: мнение эксперта
По мнению аналитика, однозначного ответа, стоит ли продавать машину, чтобы внести первоначальный взнос по ипотеке, нет. В каждой ситуации стратегия будет своя. Кроме того, многое зависит от модели и марки машины, ее возраста и технического состояния — все это влияет на цену продажи.
Цены на жилье при этом, особенно на первичном рынке, все еще остаются высокими.
Не надо забывать и о том, что на российском авторынке пока еще сохраняется дефицит зарубежных марок, из-за чего стоимость машины в будущем может возрасти. И более целесообразным в таком случае может быть оформление кредита под залог машины.
Но у этого варианта есть свои ограничения. Во-первых, полученной суммы может все равно не хватить на первый взнос. Дело в том, что банк, рассматривая заявку, будет исходить из оценочной, а не рыночной стоимости автомобиля.
Во-вторых, если у заемщика будет кредит под залог авто, банк может отказать в выдаче ипотеки, даже если одобрение уже получено.
«Как и в момент одобрения заявки, перед выдачей ипотеки банки смотрят на показатель долговой нагрузки человека. И если платежи по всем кредитам (куда прибавится и ваш новый кредит под залог машины) с учетом планируемой ипотеки превысят 50% дохода, в ней с большой вероятностью откажут», — пояснила эксперт.
Выходом может стать привлечение созаемщика или покупка более дешевой недвижимости.
А вот брать потребительский кредит для первоначального взноса она не советует. Это вызовет у банка сомнения в платежеспособности заемщика и, вполне вероятно, станет причиной для отказа в ипотеке.
