Тема добровольно - обязательных "допов" в автосалонах присутствует с момента их появления и с каждым годом лишь растет количество прецедентов.
Виды дополнительных наценок
Виды дополнительных наценок:
- На дополнительном оборудовании (магнитола, коврики в салон, чехлы и т.д.)
- На дополнительных услугах при заключении кредитного договора. (Автокарта, гарантийное обслуживание в случае покупки б/у авто и др.)
Суть автокредита
Автокредит - это займ средств банком на покупку автомобиля под его залог. Как и ипотека, автокредит представляет собой займ под залог имущества.
То есть теоретически - автокредит - это менее рискованная сделка для банка, так как, не смотря на то, что Вы после покупки будете юридическим собственником, банк как бы берет расписку с Вас, о том, что в случае неуплаты, заберет и реализует ваш автомобиль, тем самым намного с меньшей вероятностью получит убыток.
Ввиду этого автокредит может предлагать более выгодные условия, относительно потребительского, в зависимости от программ, и выполнения "планов" по выдаче займов в тех или иных банках. Это в теории.
В реальности же - это далеко не всегда так. И обусловлено это наличием третьего лица в составе сделки получения средств на покупку машины.
Процесс получения автокредита в салоне
В ситуации мы имеем три стороны:
- Банк - выдающий займ.
- Клиент - получающий в собственность имущество и ,обязующийся погасить займ.
- Салон - обязанный выдать тот самый автомобиль клиенту.
Технически - процесс получения автокредита происходит так:
- Выбор конкретного автомобиля в конкретном автосалоне
- Подача заявки на кредит в банк на конкретный, выбранный Вами автомобиль.
- Ожидание проверки Вас и Вашего будущего автомобиля, на предмет рискованности выдачи Вам займа.
- Получение одобрения на займ у банка и кредитных условий будущей сделки. !!!
- Подписание предварительного договора (заявки) с кредитным специалистом.
- Получение итогового договора от банка, сформированного с учетом реквизитов салона (юр. лица) - получателя средств, обязующегося Вам реализовать автомобиль.
- Подписание итогового договора и отправка экземпляра договора в банк.
- Отправка банком средств на расчетный счет автосалона и выдача гарантийного письма о перечислении средств.
- Получение автомобиля и ПТС
- Оформление автомобиля в ГАИ
- Отправка актуальных регистрационных данных в банк
Фактический процесс получения автокредита и суть махинации:
Фактически процесс идет по шагам, описанным выше, за важным моментом в 4 - м пункте.
И здесь мы уже разберем на примере, для большей ясности:
Олег пришел в автосалон и выбрал конкретный автомобиль, подал с менеджером единую заявку в банки - партнеры автосалона и ожидает ответа именно этих банков. В данный момент Олег не знает какая у него будет процентная ставка, итоговая переплата и другие кредитные условия. Менеджер автосалона находится на постоянной связи с представителями банков, работающих прямо на территории автосалона или же удаленными, приезжающими только для заключения сделки. Именно менеджер оповещает о итогах подачи заявки - это и есть заинтересованное 3-е лицо от автосалона, вносящее корректировки в кредитные условия.
Предположим, что Олегу пришло одобрение в нескольких или даже всего лишь одном банке, автомобиль на площадке и сделка казалось бы практически заключена, но здесь вступает в роль коммерция.
Банк и автосалон - партнеры, банку выгодно большее количество выданных займов, автосалону - заработок с реализации автомобиля или продуктов.
На всём протяжении общения с клиентом, менеджер будет стараться узнать ваши ожидания по платежу и процентной ставке , так сказать "промывается" по поводу Ваших ожиданий на кредитные условия.
Вернёмся к Олегу и его одобрению.
Представитель банка имеет обширный перечень будущих показателей по займу.
Предположим, что Олег выбрал автомобиль стоимостью 500 тысяч рублей и полностью подходящий под выдачу займа банком (год, модель, состояние).
Итак, представитель банка сообщает, что клиенту готовы дать 500 тысяч рублей на 5 лет под 14% без первого взноса. Получаем ежемесячный платёж и переплату:
Сумма займа - 500 000
Срок кредита - 60 мес (5 лет)
Процентная ставка - 14%
Ежемес. Платёж - 11 634
Это условия банка
Олег еще во время подачи заявки сообщил менеджеру, что его устроит платёж до 14 000 рублей в месяц.
Представитель банка сообщает менеджеру, что банк может дать и больший займ, например до 800 тысяч рублей с той же процентной ставкой.
Так вот зазор в ежемесячном платеже и лимите для клиента и будет целью для автосалона.
Менеджер решает, что если Олегу комфортно платить 14 000 каждый месяц, то можно "воткнуть" свой доп продукт на эту сумму. Считает какую сумму он может внедрить под этот платёж:
И вот размер займа, входящего в ожидания клиента - вырос на 100 000 рублей.
И условия оглашаемые автосалоном будут уже такие, и не меньше, а то и куда хуже ожиданий Олега:
Сумма займа - 600 000
(Авто 500 + доп продукт 100)
Срок кредита - 60 мес (5 лет)
Процентная ставка - 14%
Ежемес. Платёж - 13 960
Таким образом в вашем кредите появляются дополнительные долговые 100 тысяч.
Доп продуктом может быть:
Страховка
Гарантийное обслуживание
Программы помощи на дорогах
Юр. Консультации
Программы лояльности в автосервисах
И вообще всё, что можно придумать - фактически - это продукты с очень малой вероятностью либо максимально сниженной вероятностью наступления случая, когда вы можете воспользоваться этим "допом".
По сути - это " Воздух" без конкретной стоимости, сколько можно "впихнуть" в кредит, столько и "пихается".
И, что важно, - эти продукты будут не банка а от условного ИП Иванова, связанного с автослоном юр.лица.
А следующим шагом менеджеру остается лишь любыми историями довести сделку до подписания.
Да, несомненно, человек связанный с банковским делом, либо часто работающий с кредитными операциями, наверняка выявит этот нюанс, но около 70% людей берут кредиты именно с такими условиями.
Из оставших 30% половина отказывается от доп. проуктов через юридические пути, половина отказывается от кредитной сделки вообще.
Итог
Здесь мы рассмотрели случай, когда ожидания Олега были очень благоприятными, когда можно было с уверенностью рассчитывать на заработке с его кредитным договором. В реальности же чаще всего ежемесячный платёж будет выше ожидания 80% клиентов и Вас будут добровольно-принудительно "крутить" на допы, обосновывая их прелести и важность, самое главное помнить при кредитных сделках помнить - важна не только процентная ставка, платеж, и сравнение Ваших возможностей, но и другие факторы.
В следующей статье расскажу о уровнях "наглости" Автосалонов, способах привлечения клиентов и юридических прикрытиях.
