Специалисты Первого Строительного Треста рассказали кто сможет получить ипотеку и как соответствовать требованиям банка.
Популярность ипотеки в Российской Федерации не прекращает увеличиваться, чему способствуют снижающиеся ставки и льготные программы. Но заполучить жилищный кредит не так легко. С целью этого заемщик как минимум обязан накопить первоначальный взнос и пройти серьезную проверку со стороны банка. Значение в данном случае играет все без исключения, в том числе уровень заработка, трудовой стаж, кредитная история, возраст заемщика и прочие показатели. Так кому же из потенциальных заемщиков в настоящее время легче получить ипотеку?
1. Первоначальный взнос. Один из базисных показателей при выдаче ипотеки считается первоначальный взнос. Тут функционирует простая зависимость: чем он больше, тем выше вероятность утверждения ипотеки и ниже финансовые риски банка. В итоге заемщик приобретает выгодную ставку по ипотеке и наиболее удобные условия кредитования.
Но заемщик со слишком высоким первоначальным вкладом по кредиту (в 40–50%) не сильно интересен банкам, так как величина кредита в этом случае выходит незначительной.
Поэтому банки находят баланс между низкорискованным кредитом и выгодным. Согласно словам специалистов, самый наилучший вариант первоначального взноса является 20–25% от цены недвижимости. Такой размер взноса рекомендован Центробанком и выгоден для покупателя, так как дает возможность приобрести наиболее комфортные условия ипотеки, быстрее расплатиться с ипотекой и сэкономить, избежав переплаты по процентам.
По этой причине заемщик, который обладает первоначальным взносом в объеме 20–25% от цены квартиры, считается более привлекательным и надежным для банка. При этом крупные банки (Сбербанк, ВТБ) могут предоставить возможность заемщикам с невысоким Первоначальным взносом (на уровне 10%) и невысокие проценты по подобным кредитам, так как имеют поддержку со стороны государства.
2. Доходы Заемщика. Для того чтобы получить одобрение на ипотеку, не достаточно обладать первоначальным взносом на руках, необходимо еще владеть финансовыми ресурсами для обслуживания ипотеки. По этой причине банки основательно дают оценку прибыли заемщика. В целом на одобрение ипотеки, по оценкам специалистов, имеют все шансы рассчитывать заемщики с зарплатой от 70–80 тыс. руб. в месяц. Значительно больше возможности у заемщиков с ежемесячным заработком от 100 тыс. руб. Но для банков важен не только уровень заработка заемщика, но и его устойчивость и официальная подверженность.
Кредитные комитеты при рассмотрении заявок на ипотеку принимают во внимание и то, в какой области работает человек и какой у него трудовой стаж. К примеру, Сбербанк (один из лидеров по выдачи ипотечных кредитов) рассматривает заявки от заемщиков со стажем не меньше 6 месяцев на текущем месте работы и не меньше года общего стажа за последние 5 лет.
При этом есть профессии, представителям которых банки в настоящее время охотнее подтверждают ипотечные кредиты. Это госслужащие и бюджетники, доходы которых даже в коронавирус сохранились наиболее стабильными, а сами они в наименьшей степени подвергались сокращениям.
3. Возраст. Большое количество споров проводилось на тему, кому банки подтверждают кредиты чаще — представителям сильного пола или женщинам. Согласно словам специалистов, пол в этом случае не представляет значимости: доля ипотечных заемщиков мужчин и женщин приблизительно идентичная.
Но банки принимают во внимание в настоящее время возраст заемщика: очень молодые и пожилые заемщики являются рискованными. Для банков надежным и привлекательным заемщиком считается человек 35–40 лет. В этом возрасте человек, как правило, уже состоялся как специалист, он обладает стабильным доходом, создал семью и обладает ответственностью. Поэтому банкам особенно не приходится опасаться за обслуживание ипотечного кредита.
4. Заемщики с хорошей кредитной историей
Особенный интерес при выдаче ипотеки банки всегда уделяют кредитной истории будущих покупателей. Банки сосредоточивают внимание на числе просрочек, их продолжительность. В случае если просрочки продолжительные, более 90 суток, в таком случае, скорее всего, это станет причиной для отказа в выдаче ипотеки.
Узнать кредитную историю и дать оценку возможности на получение ипотеки можно согласно персональному кредитному рейтингу. Совершить это можно, к примеру, на сайте Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Чем больше рейтинг, тем больше возможности получить кредит на лучших условиях.
В целом присутствие положительной кредитной истории, достаточного уровня заработка, продолжительного рабочего стажа, надежного работодателя и предоставление достоверных личных данных увеличивают шансы заемщика на положительное решение о выдаче банком ипотеки. Наличие значительного первоначального взноса и активов также будут преимуществом.
Ипотека остается для многих одним-единственным способом приобрести свою квартиру. Принять решение на приобретение крупного долгосрочного кредита большинству семьям нелегко, а утверждение решения осложняется тем, что ипотечный рынок постоянно меняется, и на нем появляются новые программы.
