Скорее всего, вы сталкивались с тем, что цена товара зависит от способа оплаты: СБП, карта любого банка или карта данного маркетплейса. Разумеется, цена по карте магазина ниже, чем просто СБП. Но ведь платить с помощью системы быстрых платежей было очень удобно. Зачем покупателям такие сложности? Кому это выгодно?
Если вы не знаете или только догадываетесь для чего маркетплейсы обзавелись собственными банками, то давайте разбираться.
Три года назад Wildberries купил банк «Стандарт-кредит», известного как «Вайлдберриз Банк». Немного позже Ozon приобрел «Оней-банка» и переименовал в «Ozon Банк». Яндекс не отставал от этого тренда и купил банк «Акрополь», который позже стал «Яндекс Банком». С тех пор маркетплейсы теперь оказывают финансовые услуги.
Раньше в процессе совершения покупки было шесть участников: продавец, покупатель, банк-эквайер, банк-эмитент и платежная система. То есть для покупки простой рамки для декора дома, шнурков и офисного стола нужно было участие шести сторон.
Давайте заглянем за финансовые кулисы этих сделок и разберемся, за что отвечают участники. Банк-эквайер берет процент с продавца за прием безналичной оплаты. Банк-эмитент карты покупателя также берет комиссию. Таким образом, расходы составляют около 5 процентов. По официальным данным, Wildberries ежедневно теряет 40 млн. рублей.
Маркетплейсы давно спорят с банками из-за высокой комиссии, поэтому создание собственного банка было взвешенным решением для сокращения расходов. Ведь какие бы условия банки ни создали, в любом случае выгоднее развивать собственные финтех-направления.
Избавление от лишних участников создает концепцию бесшовной интеграции. Развитие экосистемы позволяет удерживать клиентов.
Таким образом, маркетплейс может сократить комиссионные расходы. Кроме того, продавцам предусмотрена возможность получения кредита и услуги эквайринга. Это позволяет не только снизить затраты компаний, но и заработать.
Прибыль банка от «Ozon» за последний год была более 4 млн. рублей, а «Вайлдберриз Банк» 167 тысяч рублей. «Яндекс Банк» работал в -3 млн. рублей. Из трех китов в лидеры вырвался «Ozon», картой которого можно оплачивать покупки в других магазинах, получать кэшбэк, оформить рассрочку и открыть накопительный счёт. «WB кошелек» меньше похож на банковскую карту в классическом понимании этого слова. Расплачиваться им можно только на маркетплейсе, создается он автоматически, нет никаких кэшбэков. «Ozon Банк» и «Яндекс Банк» пошли дальше. Картой «Яндекс Банк» также можно расплачиваться везде, есть кэшбэк и акции. Единственное, что деньги, которые хранятся в электронных кошельках банков от маркетплейсов, не застрахованы.
Финансовые сервисы маркетплейсов позволяют снижать расходы и даже зарабатывать. А покупателей заманивают приятной скидкой. В итоге все довольны и счастливы, кроме разве что других банков. Например, глава Альфа-банка Владимир Верхошинский считает преимущества банка и его политику нечестной. А в ВТБ заявили, что банковские услуги маркетплейсов надо лучше контролировать.
С вами был Юрий!
