Не ипотека, а чудеса какие-то! Прежде чем писать заявление на досрочное погашение, советуем убедиться, насколько вам это выгодно.
Круто, что у заёмщика есть возможность повлиять на итоговую переплату по кредиту.
Главное, грамотно ей воспользоваться.
Как не просчитаться с досрочкой по ипотеке — расскажем в этой статье.
✅А пока подпишитесь, чтобы не потерять наш канал и быть в курсе ключевых финансовых новостей.
Многие рассуждают: «Я и так гашу с опережением, поэтому надо уменьшать платёж, чтобы он был максимально комфортным в будущем и чтобы меньше отстёгивать банку».
Для человеческого мозга очевидна одна вещь: чем меньше ежемесячный платёж, тем меньше платишь.
Парадокс в том, что это не так. Сегодня объясним на пальцах и покажем на примерах, почему уменьшение платежа по ипотеке не даёт почти никакой выгоды.
Маленький платёж — большая переплата
Скромный платёж кажется безопасным и комфортным. А если вдруг разбогатею, то закрою долги полностью. Да?
Так полагают большинство заёмщиков.
В этом есть логика, но цифры вещь упрямая, и их не переспоришь. Стоит сделать расчёт, как маленький платёж превращается в огромную переплату.
Это одинаково работает в обоих случаях:
— когда вы только берёте кредит и выбираете срок;
— когда вносите досрочный платеж и перед вами дилемма — сократить платёж или срок.
Как выгоднее досрочно погашать ипотеку?
Давайте разбираться на примерах.
Для всех расчётов возьмём одинаковые исходные:
• сумма кредита — 2 500 000 руб.
• ставка — 12,5%
• срок — 30 лет
• досрочное погашение — 50 000 руб., вносим 1 августа 2024 года.
В первом расчёте уменьшаем платеж в результате досрочки.
В результате платеж сокращается с 26 681,44 руб. до 26 153,13 руб. на целых 528,31 руб.
Переплата уменьшается на 157 165,88 руб. Класс!!!
Не спешите. Взгляните на второй расчет, где мы сокращаем срок при такой досрочке.
Здесь переплата уменьшается на 1 308 436, 59 руб. Выгода от снижения платежа гораздо меньше, чем от сокращения срока.
Плюс фактический срок ипотеки стал 25 лет 10 месяцев!
Сам по себе факт того, что вы расплатитесь почти на 5 лет быстрее запланированного срока — это уже отличная новость!
Что лучше: взять кредит на 15-20 лет или на 30 лет
Почему-то заёмщики изначально предполагают, что платёж на 30 лет и платёж на 15 лет должны сильно отличаться. Приблизительно в два раза.
Это огромное заблуждение.
Возьмём те же исходные данные и представим, что кредит взят на 30 лет и на 15.
Разница в переплате — 3 655 757,71 руб.
А разница в платеже — 4 447,46 руб.
Чем это объясняется?
Мы растягиваем срок по ипотеке, чтобы платеж был попроще, но забываем, что придется платить проценты за каждый день пользования кредитом.
На 15 лет и так переплата ого-го, а на 30 лет она как минимум удваивается и закладывается в ваш ежемесячный платёж, поэтому он не сильно отличается от платежа на меньший срок.
Если вы не смогли сразу оформить ипотеку на более выгодный срок из-за дохода, не расстраивайтесь.
В результате досрочки у вас есть возможность значительно сократить заложенную банком переплату. Но сделать это можно только в случае сокращения срока, а не платежа.
Напишите в комментариях, как вы гасили ипотеку. Возможно, мы упустили что-то важное в статье — поделитесь своим опытом!
Материал в статье был для вас полезен? Тогда подписывайтесь на наш канал и читайте другие полезные публикации о финансах, банкротстве, кредитах и уловках мошенников:
