Как взять новый JAC в кредит?В Беларуси, как и в других странах, большинство новых автомобилей продается в кредит. Причем, в зависимости от условий кредитования, по некоторым моделям доля кредитных авто переваливает за 90%.Одна из главных причин покупки JAC в кредит – возможность приобрести авто, внеся только часть суммы от стоимости машины. А многих людей регулярные выплаты по кредиту дисциплинируют, так как самостоятельно накопить на покупку не получается.Сегодня есть 4 банка, которые кредитуют покупку новых авто JAC: БНБ-Банк, Сбер Банк, Тенобанк и БТА-Банк. Причем у Сбера не одна, а четыре программы кредитования (для разных моделей и с разными условиями).{{offer_block_1}}Предложения банков друг от друга отличаются по нескольким ключевым параметрам:сумма обязательного первого взноса;срок грейс-периода;срок кредитования;процентная ставка, по которой будут происходить ежемесячные платежи.На что здесь стоит обратить внимание? Во-первых, минимальный первый взнос. У большинства банков он составляет 10% от суммы авто. Только по кредиту Технобанка придется внести 20%.На что влияет срок кредитованияВо-вторых, обращайте внимание на срок кредитования. У большинства банков он составляет 10 лет, но может быть и меньше. Например, по автокредитам от Технобанка это 48 и 84 месяца.Что зависит от срока кредитования? Ежемесячный платеж. Чем больше срок, на который выдают кредит, тем ниже ежемесячная выплата по нему, но в то же время выше общая сумма, которую придется заплатить по кредиту. И наоборот: меньше срок кредитования - выше ежемесячные платежи, но меньше общая сумма выплаты по кредиту.Для реального понимания рассчитаем ежемесячный платеж по кредиту на JAC J7, стоимостью 62500 руб. Первый взнос установив в размере 20000 руб.В первый год с учетом грейс-периода ежемесячные платежи по кредиту будут плавно уменьшаться с 602,09 руб до 579,37 руб. Затем выплаты составят от 877,78 руб до 358,62 руб. Они также будут уменьшаться каждый месяц примерно на 5 руб.Рассчитаем теперь ежемесячный платеж при условии оплаты равными платежами (аннуитет).Как видим ежемесячный платеж в первый год действия грейс-периода снизился до 493,47 руб. А в дальнейшем платежи составят 699,27 руб каждый месяц.{{offer_block_2}}Таким образом на первый взгляд более выгодное предложение (меньшие ежемесячные платежи) может привести к лишней выплате довольно значительной суммы.Что такое грейс-период и как он влияет на выплатыВ-третьих, сегодня практически все банки предлагают определенный грейс-период. Объясним, что это такое. Грейс-период - это время, в которое платежи по кредиту считаются по сниженной процентной ставке. По изученным нами кредитам на JAC, грейс-период длится от 6 до 15 месяцев, а ставка варьируется в диапазоне 5,5-7% годовых.Расчет по кредитным платежам в грейс-период и в остальное время можно запросить сразу в банке. Тогда вы сможете сравнить, какие платежи будут в начале, и какие после истечения роска грейс-периода.Отметим, что в зависимости от банка и кредита платежи в грейс-период могут быть ниже на 30% от ежемесячных платежей в оставшееся время. Это делается банками для того, чтобы уменьшить финансовую нагрузку на кредитополучателя и заодно привлечь внимание более низкими ежемесячными платежами. Рекомендуем учитывать это при планировании выплат за авто.Кроме того, по истечению грейс-периода можно выбрать новый автомобиль, сдав свой по системе трейд-ин (из стоимости новой машины вычтут остаточную стоимость вашего авто). При условии, что авто не находится в залоге у банка.И тогда можно будет снова воспользоваться грейс-периодом по новому кредиту. В итоге можно регулярно обновлять автопарк, выплачивая кредит по минимальной ставке (в рамках грейс-периода). А с учетом роста цен на автомобили в последние годы, платежи по кредиту могут быть компенсированы увеличившейся стоимостью авто в трейд-ине.От чего зависит ставка по кредитуИ четвертое, пожалуй самое важное, – размер ставки по кредиту. Большинство банков привязывают ставку по кредиту на авто к ставке рефинансирования (в документах обозначается как СР). Это ставка, которую устанавливает Нацбанк Беларуси и на данный момент она составляет 9,5% годовых.Как часто она меняется и в какую сторону? Когда в экономике все хорошо, инфляция снижается, то и Нацбанк снижает СР. Например, в этом году, ее меняли 6 раз и последовательно снизили с 11,5% до 9,5% годовых. Если же ситуация с инфляцией ухудшается, Нацбанк начинает бороться с ростом цен в том числе повышением СР. Мы это могли наблюдать в 2020-21 годах, когда СР выросла с 7,75% до 9,25%.Так как на СР повлиять мы не можем, нужно просто учитывать, что выплаты по кредиту вряд ли быстро “съест” инфляция, как это бывало лет 15-20 назад. В то же время резкого роста стоимости кредита тоже вряд ли случится: Нацбанк даже при повышении СР делает это мелкими порциями по 0,25-0,5 процентных пунктов.Подводные камни автокредитования: на что обратить вниманиеПри покупке авто в кредит, есть несколько важных моментов, о которых стоит обязательно помнить.Так, ваш автомобиль до полной выплаты кредита банку может находится у последнего в залоге. Это означает, что без разрешения банка автомобиль нельзя просто продать. При необходимости это придется делать более сложным путем: например, договориться с покупателем об авансе размером с сумму непогашенного кредита, внести ее в банк, закрыв обязательства, тогда банк исключит авто из базы данных о залоговом имуществе и уже тогда завершить сделку продажи авто. Чтобы избежать лишних хлопот, лучше уточнить у банка о других вариантах обеспечения кредита, например, поручительством.Кроме того, у разных банков есть разные требования к кредитополучателям: это может быть информация об официальном доходе за полгода-год, обязательное согласие близких родственников на получение кредита (например, жены или родителей), контактные данные коллег по работе, которые могут подтвердить, что вы работаете в компании на указанной должности и пр. Также могут потребоваться поручители, если собственных доходов будет не хватать для платежей по кредитам.Уточнить все эти требования лучше заранее, связавшись с банком.Большинство платежей по автокредитам считаются дифференцированным способом: всю сумму разбивают на равные части и включают в ежемесячные платежи, проценты начисляются на остаток долга. Поэтому ежемесячные платежи со временем уменьшаются (так как гасится основной долг и снижаются процентные платежи по нему). При аннуитетном способе все платежи по кредиту (основной долг и проценты) разбиваются на одинаковые ежемесячные суммы. В этом случае общая переплата по кредиту будет выше. И чем больше срок кредитования, тем больше переплата. Этот момент тоже следует проговорить с банком и подобрать наиболее подходящий вариант выплат.Что в итоге?Кредит на авто – отличный способ покупки нового автомобиля, если подходить к вопросу здраво и с калькулятором в руках. Чтобы не переплатить лишнего, сравнивайте разные предложения банков (чем больше, тем лучше), требуйте показать расчет ежемесячных платежей по кредиту с учетом грейс-периода и реальных сумм, которые вы планируете вносить (например, для досрочного погашения).{{offer_block_3}}Банки активно работают на рынке автокредитования, а значит предложений по покупке JAC в кредит всегда будет достаточно для трезвого выбора.Читать по теме:Для семьи, бизнеса или личных нужд: какое авто выбрать?*Пратнерский материал. ООО «Трансконсалт Сервис», УНП 290667530.
