Широкая и навязчивая реклама рассрочек заставляет людей задуматься о получении такого продукта. Банки уверяют, что каждый сможет пользоваться картой и не платить проценты. Так ли это на самом деле? Разбираемся:
- как работает механизм рассрочки;
- как на самом деле можно избежать уплаты процентов, пользуясь картой правильно;
- почему использовать такую карту стоит только по прямому назначению, а не для других покупок.
Как работает механизм рассрочки
Некоторые точки продаж, салоны, кафе и др. организации для привлечения новых клиентов договариваются с банками о включении их в программу выпуска специальных продуктов — карт рассрочки. По сути, для потребителя — это обычная кредитка, которая имеет длительный льготный период на расходные операции, совершённые у партнёров банка. Люди на самом деле могут использовать деньги с такого пластика для оплаты определенных товаров и услуг, не переплачивая деньги в качестве процентов.
Но банк ни в коем случае не является благотворителем. Он свою прибыль не упускает, так как плата идёт от его партнёров. Магазины и другие организации погашают проценты за своих клиентов, списывая это в рекламные расходы или включая издержки в стоимость товаров.
Всё кажется просто и идеально, но подводные камни есть. Отдельная карта рассрочки будет беспроцентно работать, как мы уже говорили выше, лишь у заранее определённых партнёров кредитной организации (их список есть в мобильном приложении банка и может иногда меняться). Чтобы действительно не платить проценты, требуется оплачивать товары только в этих местах и погашать задолженность без просрочек. В ином случае могут быть существенные финансовые издержки.
Перечень партнёров лучше узнавать в банке заранее, либо на официальном сайте самой карты, до её оформления, ориентируясь на свои нужды и предполагаемые траты. Список может быть очень обширный, включающий в себя часто тысячи партнёров. Поэтому жители крупных городов смогут использовать карту рассрочки для удовлетворения почти всех своих потребностей.
Например, у столь популярной у россиян карты Совкомбанка «Халва» имеется аж две сотни тысяч магазинов-партнёров и собственный маркетплейс. Банк постоянно проводит стимулирующие акции для привлечения новых клиентов. Удовлетворить нужды в покупках сможет любой шопоголик. Доп.преимущество «Халвы» в том, что с неё можно снимать наличные в рассрочку на 3 месяца (под 0% годовых, что действительно редкость для карты-рассрочки). Но за снятие через банкомат будет комиссия в размере 2,9% + 290 рублей от суммы, также имеется ограничение в 30 тысяч руб. на одно обналичивание. Поэтому прибегать к этой операции стоит лишь в крайних случаях. Оплата безналичным способом у партнёрской организации — вот для чего стоит брать эту карту и чётко следовать графику платежей.
А если использовать продукт не по назначению?
Как видно, работать таким образом, чтобы не платить проценты, рассрочка будет только в оговоренных банком местах. Посетив любой другой магазин и оплатив там товар, в лучшем случае карта не сработает. Но если сработает, то не будет освобождения от процентов и комиссий. Тут уже все зависит от индивидуальных условий конкретной карты. Плюс по картам рассрочки, процентная ставка выше, чем у стандартной кредитки.
Обычно снимать средства налом с таких карт нельзя, либо эта операция облагается дополнительной крупной комиссией и не входит в рассрочку (за редким исключением). А если делать переводы на другие счета, то в таком случае тоже, скорее всего, будет неприятная комиссия за перевод и отсутствие льготного периода на погашение задолженности по такой операции.
На эти особенности, по сути, и идёт расчет кредитной организации. Что клиент нечаянно оступится. Ведь карта уже оформлена и предоставлена человеку. Одни люди пользуются пластиком грамотно и не платят проценты. А другие, имея доступ к деньгам банка, бывает используют продукт не по прямому назначению, им приходится жёстко переплачивать.
Итого. Пользоваться картой рассрочки без процентной переплаты вполне реально. И это показывает опыт многих клиентов. Но следует оплачивать товары и услуги только у партнёрских организаций. Если снять наличные или совершить перевод, то издержки могут быть очень большие.
Но и это еще не всё.
Условия рассрочки на разные покупки могут отличаться, хотя совершены с одной карты
Имеется ещё один неочевидный подводный камень: условия и длительность рассрочки могут отличаться у разных партнёров. Хоть банк-эмитент один, но вот партнёров в сотни раз больше. И условия рассрочки у всех будут отличаться.
Например, в одном магазине электроники можно расплатиться картой, получив рассрочку на 6 месяцев. А, допустим, в ресторане рассрочка по этой же карте составляет 2 месяца. Далее ещё интереснее: в популярной сети аптек рассрочка длится 3 месяца, но одновременно есть и процентная ставка в размере условно 2% (т. е. партнёр гасит за клиента не все проценты)❕
Поэтому всё на том же сайте карты (или в банковском приложении) требуется узнавать условия рассрочки в каждой конкретной организации. Внимательно следует изучать выписки каждый месяц! Там будет указана информация о текущих открытых кредитах и сроках беспроцентного погашения задолженности.
Только грамотной подход позволит пользоваться картой рассрочки экономно.
Как взять деньги в долг надолго и не платить вознаграждение банку
Весной 2023 года появился другой интересный кредитный продукт. Точный расчет и железная дисциплина позволят получить неплохую выгоду с помощью него. Речь идет о кредитке с рассрочкой, которая иногда даже перекрывает преимущества привычной карты-рассрочки.
Ренессанс Банк выпустил кредитную карту с рекордным беспроцентным периодом — целых 2 года. Такого продукта больше нет ни у кого (пока) 👀 Сразу обратим внимание: у кредитки банка Ренессанс не один, а два льготных периода. Есть и минусы. Разберём подробнее..
Первый приветственный грейс-период
Первый беспроцентный период длится 2 года. Он предоставляется на покупки, совершённые в первый месяц после получения пластика. Как он работает? Предположим, человек оформил кредитку Ренессанса 1 июля 2023 года и до 1 августа оплатил ей покупки на сумму 240 000 рублей. Через 2 года, 1 июля 2025 года (❕), банк сделает по карте выписку и даст клиенту ещё 25 дней на погашение остатка задолженности. Если человек вернёт весь долг до 25 июля 2025 года, то проценты за пользование деньгами ему платить не придётся.
Второй регулярный грейс-период
Второй беспроцентный период по кредитке «2 года без %» длится только 200 дней. Он предоставляется на покупки, совершённые со второго месяца после её получения.
Как будет работать второй грейс в этом случае?
Давайте продолжим наш пример. Допустим, тот же самый человек 1 августа 2023 года снова рассчитался этой кредиткой за покупки на сумму ещё 15 тыс. рублей. Чтобы не платить проценты, эту сумму он должен вернуть до 17 февраля 2024 года.
Если в январе 2024 года (за месяц до окончания регулярного грейса) клиент банка Ренессанс оплатит по кредитке ещё 15 тыс. рублей, то до 17 февраля 2024 года ему нужно будет вернуть абсолютно всю его задолженность — 30 000 рублей. Чем ближе конец грейса, тем короче срок бесплатного пользования позаимствованными деньгами. На это надо обратить внимание, чтобы не попасть в просак.
Но после того, как человек вернёт все позаимствованные средства, банк ему предоставит новый 200-дневный льготный период.
Если всё сделать правильно, то вернуть банку долг можно за 2 года, не заплатив за это ни копейки вознаграждения. Но потребуется железная финансовая дисциплина.
Дорогие подписчики и читатели! Мы регулярно пробуем новые финансовые продукты и делаем их обзоры на основании личного опыта использования. В данный момент под рукой имеется 15 карт разных банков, о которых хотелось бы рассказать. Согласно требованию закона о рекламе, материалы, имеющие ссылки на продукты, мы должны промаркировать:
Реклама. Финансовые услуги оказывают: ПАО «Совкомбанк» лицензия Банка России №963, КБ «Ренессанс Кредит» лицензия Банка России №3354.
Хорошего дня любимые подписчики ❤️ и дорогие читатели!
