КАСКО стоит недешево, но позволяет получить компенсацию за поврежденный или погибший автомобиль. Однако нюансов у данного вида страхования много. Как выбрать "правильный" тариф и что нужно знать, чтобы избежать отказа в выплате компенсации?
Почему полисы КАСКО стоят по-разному?
Стоимость КАСКО отличается от компании к компании. В среднем цена полиса составляет 3-4,5% стоимости автомобиля, но есть как более дешевые, так и более дорогие предложения. Здесь как с самой новой машиной: не смотрите на цену - смотрите на комплектацию. Дешевая страховка не всегда оказывается выгодной, ибо за базовую стоимость вам могут предложить далеко не все услуги, а за дополнительные, как за опции, попросят хорошую цену. Например, может оказаться, что предложенный вам недорогой тарифный план "обложен" франшизами, или содержит условия, о которых мы поговорим ниже.
Тарифы зависят не только от стоимости автомобиля и его возраста, но также от выбранного варианта страхования (с учетом износа или без оного) для подержанных машин. В ряде компаний имеется нижний предел страхового взноса, что не очень выгодно для владельцев недорогих автомобилей.
Также на стоимость страховки влияет наличие тех или иных франшиз. Они позволяют сэкономить несколько процентов стоимости полиса, но при каждом страховом случае по заявленному франшизой виду ущерба вы недополучите 100-200$. Терпимо, если при возмещении крупного ущерба (например, при хищении ТС) вы недосчитаетесь 500 рублей. Ну а если их будут высчитывать при каждом мелком случае?
Следующее - условия страхования. Например, может быть пакет "все включено", а могут быть и специфические условия, скажем, необходимость хранения автомобиля на стоянке в ночное время, действие страховки только по Беларуси и т.д. Другими словами, предложения по КАСКО по стоимости и условиям могут заметно отличаться даже в рамках одной компании, не говоря уже про разных операторов рынка.
А если автомобиль был застрахован и до окончания действия договора продан, можно ли вернуть деньги за страховку? Если не было обращений и выплат, вам вернут часть суммы пропорционально оставшимся дням. При этом из данной суммы не вычитается ничего: ни услуги компании, ни работа агентов, ни стоимость полиса. Другое дело, если выплаты были: независимо от того, какими были эти суммы, страховой взнос возврату не подлежит.
Читайте договор!
Приобретая полис, автовладелец получает к нему брошюру с Правилами добровольного страхования транспортных средств. Страниц в ней много, читать лень. И напрасно! Ведь именно в этой книжке прописаны все нюансы!
Например, страхователю автомобиля полезно знать, что автомобиль при оформлении КАСКО фотографируется не просто так. На камеру фиксируются все повреждения кузова и оптики. Случится страховой случай - и элементы, имевшие старые повреждения, будут "высчитывать" с уценкой (вычитая стоимость восстановления старых дефектов). Скажем, был у вас изначально битый бампер - это будет зафиксировано при оформлении полиса. Достанется ему еще раз - выплатят незначительную сумму или вообще откажут в возмещении.
Поэтому перед оформлением КАСКО имеет смысл привести машину в порядок. И впоследствии, получив возмещение по страховому случаю и отремонтировав поврежденные детали, необходимо обратиться в страховую компанию и зафиксировать все изменения внешнего вида в дополнительном протоколе, ведь страховая компания должна знать, что вы действительно отремонтировали автомобиль. В противном случае, если снаряд попадет-таки в одну воронку дважды, новая выплата произведена не будет.
И еще. Страхуя автомобиль, вы одновременно страхуете и дополнительное оборудование, которое не входит в базовую комплектацию. Например, это дорогие литые диски и нештатная "акустика". Все эти позиции указываются по отдельности при оформлении полиса, их стоимость увеличивает общую сумму страхового взноса (стоимость автомобиля + стоимость дополнительного оборудования).
Почему могут отказать в выплате?
В каких случаях страховая компания вправе не возмещать возникшие убытки? Например, если автомобиль эксплуатировался без прохождения в установленном порядке государственного технического осмотра, был неисправен, водитель не имел права управления транспортным средством (не имел соответствующей категории или "прав", находился в состоянии алкогольного опьянения и т.д.), при несоблюдении правил эксплуатации или использовании не по назначению, при транспортировке и пр.
Кроме того, в отдельных случаях страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если автовладелец не принял всех возможных мер к предотвращению и сокращению ущерба, что привело к возникновению страхового случая или увеличению ущерба. Типичный пример - гидроудар: водитель видел, что впереди глубокая лужа, но все равно поехал, он знал, что автомобиль "утонул", но все равно попытался завести двигатель - и тем самым увеличил размер ущерба. Впрочем, у большинства страховых компаний гидроудар "прописан" отдельным пунктом, по которому возмещение ущерба не производится.
Также не является страховым случаем:
- повреждение аккумуляторной батареи или других деталей электрооборудования в результате возникшего в них короткого замыкания;
- повреждение шин, их разрыв или прокол, не повлекшие причинения дальнейшего ущерба, за исключением повреждения шин неправомерными действиями третьих лиц;
- повреждение транспортного средства в результате его самопроизвольного движения;
- повреждение колесных дисков (царапины, нарушения лакокрасочного и полимерного покрытия и т.д.) при сохранении ими эксплуатационных характеристик;
- повреждение или утрата защитных колпаков колесных дисков, брызговиков, номерных знаков;
- повреждение лакокрасочного покрытия (мелкие сколы, дефекты) в результате воздействия естественных факторов при эксплуатации транспортного средства (песок, соль, мелкие камешки, мойка автомобиля и т.д.).
В некоторых компаниях к страховым случаям также не относят хищение колес (дисков, шин колпаков), щеток стеклоочистителя отдельно от автомобиля.
Ну и главное - не признается страховым случаем угон, кража, грабеж застрахованного транспортного средства вместе с регистрационными документами и(или) ключами замка зажигания на данное транспортное средство.
Также следует знать, что при полном уничтожении (гибели) транспортного средства сумма страхового возмещения равна страховой сумме за вычетом остатков, пригодных для дальнейшего использования (реализации), а также за вычетом безусловной франшизы. Стоимость годных остатков определяет специалист. Под утратой (гибелью) понимаются случаи, когда ремонт транспортного средства технически невозможен или экономически нецелесообразен. В различных страховых минимальный порог гибели автомобиля варьируется от 50 до 80% действительной стоимости транспортного средства на дату заключения договора страхования. Другими словами, при гибели автомобиля владельцу дадут сумму за вычетом годных остатков. Плюс сами остатки - оставшиеся детали, которые можно реализовать.
Не стоит забывать и о количестве обращений в страховую, по которым можно обойтись без вызова ГАИ. Обычно предусмотрено от одного до трех эпизодов за год. К примеру, сегодня у вас сняли парктроники - страховая выплатила вам сумму ущерба, не потребовав справку ГАИ. Через месяц все повторяется, но вам отказывают в выплате по той причине, что случай не зафиксирован ГАИ.
Также поинтересуйтесь о необходимости предоставления справок от МЧС, милиции или ЖЭСа в случае повреждения автомобиля упавшим деревом, прохудившимся козырьком ветхого здания или потопом. Чаще всего без такой справки удается получить не более 5% страховой суммы. Поэтому важно знать, когда документ предоставлять нужно, а когда вам поверят на слово.
Как видите, нюансов много. И чтобы они не стали неожиданностью, внимательно читайте договор, условия страхования, не стесняйтесь задавать вопросы, не ленитесь посетить хотя бы две-три компании, чтобы иметь возможность сравнить условия и элементарный уровень сервиса. Только в этом случае вы будете точно представлять, за что платите.
ABW.BY
Наши предыдущие материалы по выбору автомобиля
Купить автомобиль - и не пожалеть. Часть 1. Как выбрать "правильную" модель и "удачный" мотор
Купить автомобиль - и не пожалеть. Часть 3. В поисках "маньяка" и его "идеальной" машины
Купить автомобиль - и не пожалеть. Часть 4. Как осматривать кузов правильно
Наши предыдущие материалы по приобретению автомобиля
Покупка автомобиля в кредит - что надо знать и чего опасаться?
Взять автомобиль в лизинг, не потерять его и не разориться
Наши материалы заслуживают вашего внимания, подпишитесь на канал ABW.BY в Telegram или следите за паблик-чатом в Viber
