Один из первых вопросов, который задает себе выпускник автошколы - сколько будет стоить страховка для начинающего водителя? Ответ: по сравнению с опытным водителем, дорого.
Высокую стоимость ОСАГО придется терпеть, пока стаж вождения не превысит три года. Но, сэкономить при покупке страховки можно даже молодому водителю без стажа.
Учтите, что «молодой» и «начинающий» водитель это не синонимы.
Это условное разделение используют страховщики, потому что по их статистике вероятность ДТП, и, как следствие, их финансовые зависят от возраста и опыта допущенных к вождению застрахованного авто лиц.
Не каждый человек младше 23 лет является новичком в автомобильном деле. Точно так же, как и тот, кто впервые стал водить машину, не обязательно молод. Человек любого возраста, который только-только сел за руль и стаж его езды насчитывает менее трех лет, будет считаться начинающим шофером.
Начнем разбираться:
Общий принцип расчета тарифов таков: берется базовый тариф ОСАГО и умножается на различные коэффициенты. Надо оговориться, что с сентября 2020 года страховые компании выбирают коэффициенты самостоятельно, но общий подход остался неизменным. «Играя» с этими коэффициентами, можно неплохо сэкономить.
Из этих коэффициентов самыми значимым для начинающего и молодого водителя будет КВС – коэффициент возраста и стажа. До 22 лет включительно участник дорожного движения признается молодым и на него действует повышающий коэффициент. До истечения 3-лет после первой выдачи водительских прав, вы также вынуждены платить повышенную страховку.
Но, кроме возраста и стажа применяют коэффициент бонус-малус или КБМ. Это показатель безаварийного вождения, который позволяет оценить, насколько безопасно ездит человек. Чем больше опыта имеет шофер, тем выше его скидка на ОСАГО и наоборот. Если за 12 месяцев автовладелец не попадал в ДТП, его бонус-малус уменьшается и при следующем оформлении страховки скидка на ОСАГО будет возрастать на 5 %. Перерасчет происходит каждый год. Максимальное значение скидки 50%.
Но даже опытный водитель может попасть в ДТП, и с каждой аварией, виновником которой вы становитесь, ваш КБМ снижается на 15 % (0,15), а полис настолько же дорожает.
Для новичка, впервые оформляющего свой ОСАГО, в расчет берется базовый класс страхования 3. Затем водитель движется к снижению стоимости страховки или ее повышению в зависимости от стиля езды.
Таким образом, для начинающих водителей без опыта езды основными минусами при оформлении «автогражданки» это:
- нулевая скидка за безаварийность;
- высокий коэффициент по возрасту водителя и стажу управления автомобилем.
Кроме того, при расчете стоимости страховки применяются коэффициенты, связанные с
- регионом регистрации автомобиля;
- мощностью двигателя;
- год выпуска ТС;
- сезонностью эксплуатации машины;
- количеством допущенных к управлению водителей
Как же попытаться законно снизить страховую нагрузку?
Первый способ очевиден: поскольку базовый тариф в страховых компаниях может отличаться аж на 60%, необходимо найти компанию с минимальным значением базовой ставки. Не обязательно обзванивать все страховые компании и изучать их сайты. Если вам дорого время лучше воспользоваться калькулятором или услугами страхового брокера.
Второй способ - как можно раньше получить права, даже если у вас еще нет автомашины. Стаж считается не по времени проведенному за рулем, а по дате выдачи прав
Третий способ - выбрать на время наработки стажа менее мощную (и более новую) машину. Если вы молодой или начинающий водитель вам выгоднее оплачивать страховку на новый корейский хетчбэк, чем на старый американский джип или немецкий седан бизнес-класса.
Четвертый способ. Вероятность попасть в аварию, разумеется, выше в мегаполисе, чем в сельской местности, поэтому все страховщики учитываю региональный коэффициент. Но если раньше он считался по месту прописки владельца, то теперь по месту регистрации автомобиля. Зарегистрировать автомобиль в более выгодном регионе значительно проще, чем переехать самому.
Не забывайте о возможности оформить страховку не на весь год. Если вы пока не собираетесь выезжать на дороги зимой, имеет смысл оформить страховку с учетом сезонности. Только летняя страховка - дешевле.
Еще один важный момент: Если в страховку вписаны несколько человек, допущенных владельцем к управлению, то расчет страховки производится по КВС водителя у которого он максимален. Иначе говоря если в ОСАГО указаны два водителя - один 20 летний со стажем вождения менее 3 лет, а второй (допустим, его отец 45 лет со стажем больше 10 лет), то ОСАГО на автомобиль будет рассчитываться по самому молодому.
Во всем этом есть не всем известный момент: если какой-то из водителей моложе 23 лет и имеет стаж езды меньше трех лет, лучше оформить неограниченный ОСАГО. В этом случае цена будет примерно такой же, как у ограниченного варианта страхования.
НО, Покупая полис без ограничений, можно рассчитывать на применение КБМ за безопасное вождение на дорогах. И ее в этом случае определяют по владельцу транспортного средства. И если в приведенном примере отец отъездил без аварий больше 10 лет, то имеет смысл оформить автомобиль на него.
Как вы видите, если подходить к вопросу с калькулятором в руках, и рассматривая все возможности вы получаете шанс уменьшить обязательные платежи чуть ли не вполовину. Если у вас остались вопросы, вы всегда можете обратиться к страховому советнику.
