Налоги, дорогой бензин и прочие факторы не снижают интерес россиян к покупке личной машины. Так, согласно официальной статистике ГИБДД, только в Москве и области число зарегистрированных автомобилей давно превысило 8 миллионов, и ежегодно эта цифра в столичном регионе увеличивается на 300 тысяч. Далеко не все могут позволить себе покупку автомобиля за собственные средства, поэтому обращение в банк за кредитом – не редкость. Сегодня мы расскажем, как и где взять деньги, чтобы сделать приобретение машины наименее затратным. В конце статьи - ответ, который поможет вам избежать очень серьёзной ошибки!
Кому банки идут навстречу
Независимо от того, какой тип кредита для вас предпочтительнее – авто- или потребительский – знайте, что банки обязательно проверят вашу кредитную историю. Если ранее вы никогда не покупали квартиру в ипотеку, не оформляли рассрочку и не пользовались кредитными картами, вашей истории не существует. Те, кто всё же прибегал к помощи банков либо МФО, но исправно платил (или платит в настоящее время), могут рассчитывать на лояльность. Однако даже в случае своевременного погашения задолженностей при рассмотрении кредитной заявки банк идёт навстречу, если имеющиеся доходы превышают платеж по займу с некоторым запасом. Это снижает риск просрочки даже при незначительном ухудшении финансового положения. Если же у вас уже был опыт невыплат или большие штрафы за погашенные кредиты, будьте готовы к отказу, - банки любят лишний раз перестраховаться.
Кстати, по закону узнать свою кредитную историю можно бесплатно 1 раз в год. Она хранится в одном из кредитных бюро (или БКИ). Если вы оформляли займы в разных организациях, то и истории могут храниться в разных БКИ. На сайте Центрального банка есть специальный раздел, с помощью которого можно заполнить анкету онлайн и отправить запрос о нахождении кредитной истории. Через некоторое время вам на почту придёт ответ с информацией о том, в каком (или каких) БКИ хранится ваша кредитная история. Вам остаётся обратиться в нужное БКИ и получить заветный документ.
Что лучше – автокредит или потребительский займ?
Если отвечать коротко, то автокредит.
Для подачи заявки будущему владельцу транспортного средства нужно найти конкретный автомобиль, ведь предоставление средств идёт только на ту машину, которая была выбрана заранее. Здесь возможны два способа оформления: в автосалоне и в банке. В салоне можно предоставить сокращённый набор документов либо полный. В первом случае список, как правило, состоит из паспорта, справки с места работы и водительского удостоверения. Полный пакет документов совпадает с банковским и дополнительно включает заверенную копию трудовой, справку 2-НДФЛ за 6 месяцев, свидетельство о браке, военный билет, возможны и другие сведения, запрашиваемые каждым банком индивидуально. Возможно, все справки получить в один день не удастся, но и ставка в этом случае будет ниже.
Автокредит может конкурировать по выгоде с потребительским только в том случае, если заёмщик имеет на руках сумму первоначального взноса - минимум 20% от стоимости. Чтобы получить наименьшую ставку, прибавьте к расходам страхование жизни (как правило, это 3% от суммы займа) и КАСКО.
Сравним конкретные предложения от дилеров:
1. Автомобиль стоимостью до 1 миллиона рублей марки Volkswagen при 20%-ном взносе можно взять в кредит на 3 года по ставке 6,5% при предоставлении полного пакета документов и оформлении страховок. А при отказе от личного страхования и предоставлении двух документов ставка составит уже 14,5% https://www.volkswagen.ru/ru/offers/specials.html.
2. Hyundai тоже можно взять в кредит на 36 месяцев прямо в салоне при внесении 20% от цены машины, предоставив три документа и оформив КАСКО. Ставка по кредиту составит 15,8%. https://www.hyundai.ru/configurator/car/23/modification#calculator Чем выше первоначальный взнос – тем ниже процент. При оплате половины стоимости того же Hyundai банк возьмёт с вас до 9,9%.
3. А оплату за новый Mitsubishi можно растянуть на целых пять лет. При покупке КАСКО и опции «Защита платежей» банк предлагает 9,9% годовых, без страховки 13,9% http://www.mitsubishi-motors.ru/auto/asx/ Однако такие предложения действуют на определённые модели автомобилей при оформлении страховки и кредита в определённых банках.
Плюсы и минусы автокредита:
- не требуются поручители
- быстрый срок рассмотрения заявки (от 15 минут)
- обязательный водительский стаж от 2 лет
- машина находится в залоге у банка и во время выплаты кредита её нельзя продать
- подержанный автомобиль должен быть не старше 8 лет к моменту окончания выплат
Потребительский кредит
Нецелевой кредит позволит вам не привязываться к конкретной марке автомобиля и условиям его покупки. Ещё один плюс – заёмщик может купить машину, не имея собственных средств. Также потребительский кредит сегодня можно оформить онлайн, не выходя из дома.
Чтобы получить наиболее выгодные условия, изучите предложения различных банков, в первую очередь обратив внимание на зарплатный – как правило, именно они идут навстречу клиентам. Например, Сбербанк при займе до миллиона рублей снижает ставку на 1% (от 12,9% до 15,9%), а Альфа-банк помимо снижения ставки по процентам, увеличивает максимальный размер кредита с 3 до 4 миллионов рублей (ставка от 10,99% до 19,49%). На размер процентной ставки также влияет страхование жизни – Бинбанк при его наличии предлагает максимальную ставку в размере 14,5%, при её отсутствии – 21,5%.
Плюсы и минусы потребительского кредита:
- кредитный автомобиль можно продать
- не требуется обязательное страхование КАСКО
- увеличенный срок кредита (до 5-7 лет)
- при займе больше 300 000 рублей почти всегда нужны поручители либо залоговое имущество
- ограничения по максимальной сумме кредита
- увеличенный срок рассмотрения заявки (до 7 дней)
Главное – не забывайте внимательно читать кредитный договор. За мелким шрифтом могут скрываться дополнительные комиссии и платежи, которые изменят реальную сумму платежей в значительно большую сторону, например: страхование жизни, которое сейчас вынуждают оплачивать в обмен на снижение завышенной ставки от 2 до 9 пунктов.
Можно ли подавать одновременно несколько заявок на кредит?
Для ускорения процедуры заёмщику может прийти в голову идея подать заявки сразу в несколько кредитных организаций. Для тех, кто решился на потребительский кредит, не следует этого делать. Все заявки практически моментально появляются в кредитной истории. Служба безопасности любого банка имеет к ней доступ, поэтому ваши действия могут расцениваться как попытка получения большого количества средств одновременно в нескольких банков, что расценивается банком как риск неплатёжеспособности или мошенничество. Плюс ко всему вы рискуете испортить кредитную репутацию и получить сложности в привлечении заёмных средств в следующий раз.
Если же вы намерены получить автокредит, то обращение сразу в несколько банков возможно. Кстати, это правило применимо и к ипотеке – банки понимают, что несколько квартир или машин человек не возьмёт, значит. по этой причине вам не откажут. Скорее наоборот, каждый будет стремиться заполучить вас, как клиента и предложит выгодные условия.
Удачной вам покупки!
Самые актуальные заметки вы найдёте в нашем канале в Telegram
Если у вас появились вопросы и вы хотите получить консультацию, оставьте заявку на сайте Finoman
Если вы знаете хорошие компании и проекты, которые ищут инвестиции, приглашаю обменяться опытом в нашем чате chatfinoman
