60% автомобилей приобретаются сегодня в кредит. Для того, чтобы привлечь клиентов, банки разрабатывают все более заманчивые схемы кредитования. Однако все они изначально продумываются так, чтобы принести прибыль своим создателям. Банк никогда не останется в «накладе», чего нельзя сказать о клиентах-заемщиках. Излишне привлекательные предложения часто содержат элементарные финансовые уловки, рассчитанные на неграмотного покупателя с «горящими» глазами…
Автомобиль в салоне
До 60% новых автомобилей приобретаются сегодня в кредит. Но как из огромного количества банковских программ выбрать самую лучшую? Считается, что с этим вопросом проще всего обратиться в тот автосалон, где планируется покупка. Однако, необходимо помнить, что главная задача автодилеров – это продавать, и делать это желательно быстро. Поэтому чаще всего там находятся представители только тех банков, которые выдают быстрые и простые (т.н. скоринговые) кредиты. Казалось бы, ну и что тут такого?
На самом деле у таких банков очень высока опасность получить «неблагонадежных» клиентов и довольно большие операционные затраты – по содержанию внешних сотрудников, по аренде торговых площадей, по борьбе с неплательщиками… Все эти риски и расходы равномерно распределяются на всех заемщиков. Реальная (эффективная) ставка у скоринговых банков часто зашкаливает за 50% (!). Они обязаны указывать ее в кредитном договоре, но никогда не озвучивают в рекламных материалах.
Конечно, легко купиться на «волшебное» предложение «Кредит 9,9% годовых». Однако на проверку все оказывается совсем не так. Редко какой банк может себе позволить себе работать на уровне ставки рефинансирования ЦБ РФ, которая на сегодняшний день составляет 7,5%. Если добавить сюда естественное желание банка заработать, то получится, что «честная» кредитная ставка просто не может быть ниже 11-12% годовых. Будьте внимательны, в случае дорогого автокредита можно легко «попасть» на сотни тысяч рублей переплаты.
Конечно, можно самостоятельно собрать информацию по различным банкам, потратив на это много времени и сил. Но будете ли вы уверены в том, что рассмотрели все хорошие варианты и учли все нюансы? Сразу не разобравшись, впоследствии вы удивитесь, сколько здесь бывает различных подводных камней. Это и запрет на досрочное погашение, и скрытые комиссии за ведение ссудного счета, и единовременная плата за выдачу, и обязательное многолетнее страхование жизни, и «хитрая» структура ежемесячных платежей…
Автомобиль «с рук»
Вы решили приобрести автомобиль у знакомых, либо на авторынке и вам нужен автокредит? Основная проблема тут заключается в том, что банки не могут перечислять деньги напрямую продавцу. Так как же быть? Начать следует, конечно, с подбора банка и получения одобрения на нужную сумму. А вот затем придется найти предприятие-посредника, готовое принять автомобиль на комиссию и пропустить деньги через свой расчётный счет. Такие услуги предлагаются сегодня несколькими автосалонами города, но они неоправданно дороги. За эту простую операцию с вас могут запросить дополнительно до 10% комиссионных. Эти расходы обычно ложатся на плечи покупателя, и часто составляют десятки тысяч рублей.
Страхование кредитных машин
Одним из условий автокредита является страхование предмета залога – т.е. автомобиля. Автосалоны требуют, чтобы страховой полис оформлялся только у них. Чтобы удерживать страховки, они используют самые разнообразные средства – от слезных уговоров до прямого шантажа, и многие клиенты «сдаются». Однако тут также необходимо иметь в виду следующее:
1. Автодилеры обычно предлагают услуги небольшого количества «дружественных» страховых компаний (обычно 5-6). В итоге ваш выбор может оказаться ограниченным, а стоимость страхования – завышенной.
2. Страховые полисы в автосалонах часто оформляются так, что денежная форма выплат вообще отменяется, оставляя только возможность ремонтироваться – причем на их же СТО. Делается это для того, чтобы при любой возникающей проблеме вы ни в коем случае «не прошли мимо» продавца, снова вернулись к нему и принесли дополнительную прибыль. Вносятся такие ограничения чаще всего «по умолчанию», без согласования с клиентом.
«БРОКЕРС» предупреждает – будьте бдительны, не позволяйте кому-то принимать за вас важные финансовые решения. Помните, практически в каждом банке аккредитовано не менее 25-30 страховых компаний, и вы можете остановиться на любой из них. Однако к выбору страховой компании, конкретной программы страхования и различных опций страхового полиса надо подойти не менее ответственно и осторожно, чем к выбору банка. И дело здесь не только в возможной экономии. Надежность страховщика, его выплатная политика и практика, условия и правила имеют ничуть не меньшее значение, чем стоимость полиса. Неосторожно подойдя к вопросам страхования, можно за большие деньги приобрести неполноценный или просто некачественный «товар».
Первоисточник: Страховой советник «БРОКЕРС»
