Продолжая рассматривать процесс блокировки карт граждан РФ по веским и не очень причинам из-за ужесточения требований со стороны Банка России. Мы уже выяснили, что приостановлений операций происходит в целях борьбы с мошенниками. Теперь стоит обратиться к правовому регулированию, а именно, необходимо рассмотреть вопрос: в чем заключается суть внесенных изменений в действующее законодательство с июля 2024 года (Федеральный закон от 24.07.2023 N 369-ФЗ)
Разобраться в этом вопросе нам поможет профессор кафедры банковского права Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА) Диана Алексеева.
В чем суть поправок?
Для разрешения проблемы кибермошенничеств установлены:
1) требования к антифрод-процедурам финансовых организаций, в том числе расширен перечень признаков перевода без добровольного согласия клиента (в него дополнительно включены, например, такие положения как перевод по реквизитам, которые есть во внутренней антифрод-системе оператора или наличие соответствующей информации от операторов связи и иных лиц о нетипичных параметрах звонков и сообщений клиенту накануне или в момент совершения операции и иные) (Приказ Банка России от 27.06.2024 N ОД-1027);
2) «период охлаждения» для завершения инициированных клиентами переводов денежных средств, для этого банки наделены правом приостановления на два дня подозрительных, по его мнению, операций, связанных с переводами денежных средств. В течение этого периода времени клиент сможет перепроверить реквизиты получателя, назначения платежа, и определиться с целесообразностью его завершения или необходимостью отказаться от транзакции;
Что должен сделать банк?
При выявлении операции, соответствующей признакам мошеннических операций, банк обязан:
- отказать в совершении операции (для операций с использованием платежных карт, переводов электронных денежных средств или переводов с использованием сервиса быстрых платежей) и разъяснить клиенту его право совершить операцию повторно; либо
- приостановить на два дня перевод денежных средств.
Регулятор подчеркивает, что банк должен незамедлительно уведомить клиента о том, что операция не прошла, а также сообщить о возможности подтвердить перевод (дать согласие) не позднее одного дня, следующего за днем его приостановления, или совершить повторную операцию на те же реквизиты и аналогичную сумму. При этом банк не выполняет распоряжения клиента, если сведения о получателе денежных средств содержатся в специальной базе данных Банка России - отмечает Диана Алексеева.
Если же клиент не воспользовался своим правом и не подтвердил совершение операции или не совершил ее повторно, операция считается несовершенной и правовых последствий для клиента не влечет, денежные средства со счета клиента не переводятся.
Когда не могут ограничить действия?
Ограничения не могут быть реализованы банками в отношении некоторых видов платежей, а именно переводов денежных средств, являющихся заработной платой и (или) иными доходами, в отношении которых статьей 99Федерального закона от 02.10.2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" установлены ограничения размеров удержания, а также переводов денежных средств, являющихся доходами, на которые в соответствии со статьей 101 указанного Федерального закона не может быть обращено взыскание.
Банкам рекомендовано также информировать клиентов о рисках переводов без добровольного согласия и оформления кредитов под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием; а также рисках и последствиях вовлечения в дропперство (Методические рекомендации (утв. Банком России 28.02.2024 N 3-МР).
Зачем банку приостанавливать действия?
Активная блокировка банками подозрительных с точки зрения мошеннических схем операций обусловлена серьезной ответственностью последних за бездействия. Если банк не приостановит перевод денежных средств на мошеннический счет, информация о котором есть в специальной базе Банка России, и перечислит средства мошенникам, то будет обязан полностью возместить перечисленные средства клиенту.
Дроппер - (от англ. to drop - бросать) подставное физическое или юридическое лицо, используемое в мошеннических схемах обналичивания финансовых средств
