Министерство финансов и Центральный банк разработали новую программу, которая позволит накопить на пенсию тем, кто не полагается на государственную поддержку. Эта программа называется «Гарантированный пенсионный план».
Идея программы заключается в том, что вы делаете регулярные взносы в специальный фонд, а когда выходите на пенсию, получаете дополнительную выплату к обычной пенсии. Во время накопления средств государство может предоставлять вам различные бонусы и гарантировать сохранность ваших накоплений.
Однако важно отметить, что эта программа пока не является законом или даже законопроектом. Она была опубликована, но не рассматривалась и не принималась. Возможно, этот документ так и не станет законом. Если же программа всё же будет реализована, то это произойдёт не ранее 2021 года.
Если вам интересно узнать подробности о предложениях Минфина и о том, как это может повлиять на вашу пенсию, предлагаем вам ознакомиться с разбором документов. Пожалуйста, поделитесь своими мыслями и предложениями по улучшению этого закона, чтобы помочь людям получать достойную пенсию.
Главное о ГПП
Гарантированный пенсионный план напоминает программу негосударственного пенсионного обеспечения. Однако теперь схема стала более удобной. Тем не менее, у этого предложения есть ряд вопросов, которые требуют уточнения.
Вот основные положения новой схемы:
Гарантированный пенсионный план будет основан на добровольной основе. Все участники будут внесены в специальный реестр.
Сумма взносов может быть определена индивидуально — в виде фиксированной суммы или процента от дохода.
Взносы будут поступать в НПФ из определённого списка фондов, которые допущены к участию в новой схеме. НПФ будут создавать резервы для выплат. В случае возникновения проблем, АСВ гарантирует компенсацию.
Деятельность НПФ будет контролироваться государством. Однако неясно, какие гарантии это даст тем, кто будет платить взносы в течение 30 лет.
Деньги можно будет забрать только в течение шести месяцев после первого взноса. Также можно будет делать паузы в выплатах — максимум на пять лет.
Возможность сменить НПФ будет доступна в любое время. Пенсию может выплачивать не тот фонд, который получал взносы.
Выплаты к пенсии будут назначаться в 60 или 65 лет, или через 30 лет уплаты взносов.
В случае болезни можно получить досрочную выплату на дорогостоящее лечение.
Накопления будут переходить наследникам.
Что такое гарантированный пенсионный план?
Гарантированный пенсионный план (ГПП) — это новая система пенсионных накоплений, которая предполагает, что будущие пенсионеры самостоятельно делают добровольные взносы в специальный фонд. Эти взносы учитываются в реестре, который контролируется государством.
Взносы, которые делают участники новой схемы, накапливаются в фонде, и когда приходит время, они используются для выплаты прибавки к пенсии. Сумма дохода, с которой можно делать взносы, не ограничена.
По идее, государство должно гарантировать сохранность этих средств и следить за тем, чтобы они были выплачены пенсионерам, которые копили их на старость. Однако, как это будет работать на практике, покажет время.
В этом разборе мы рассмотрим только теоретические аспекты новой системы пенсионных накоплений. Мы обсудим, какие изменения могут быть внесены в законодательство для реализации этой идеи.
Кто участвует в системе ГПП
В новой пенсионной системе будут участвовать четыре стороны:
* участники — это люди, которые сами или за которых другие люди вносят деньги на будущую пенсию. Все участники будут внесены в общий реестр;
* работодатели — компании и индивидуальные предприниматели, которые будут отчислять взносы для накопления на пенсию своих сотрудников по новой схеме;
* фонды-участники — негосударственные пенсионные фонды, которым будет разрешено собирать деньги для новой системы;
* пенсионный оператор — структура, которая будет следить за всеми процессами, вести реестр и предоставлять услуги фондам.
Как стать участником ГПП
Для того чтобы стать участником новой системы пенсионных накоплений, необходимо заключить договор с негосударственным пенсионным фондом. Обратите внимание, что речь идёт о частных пенсионных фондах, которые и сейчас занимаются сбором средств для пенсионных накоплений, а не о Пенсионном фонде России.
Даже без нового закона каждый желающий может заключить договор с таким фондом и делать дополнительные взносы на будущую пенсию. Частные пенсионные фонды должны быть зарегистрированы как акционерные общества.
Чтобы стать участником реестра, необходимо отправить заявление через портал госуслуг пенсионному оператору. Также внести человека в реестр может его работодатель по просьбе сотрудника. После этого придёт уведомление о том, что участник добавлен в реестр.
Доступ к реестру будет у фондов, которые собирают взносы, Центрального банка, налоговой службы, нотариусов и судов.
Как заключить договор ГПП
Договор предлагают заключить путём присоединения к пенсионным правилам — это упрощённый порядок. Так же заключают договоры с операторами связи или страховыми компаниями: стороны не обсуждают условия, а просто принимают их.
В случае с пенсионными накоплениями присоединением будет считаться уплата первого взноса. При желании договор можно будет расторгнуть по заявлению. Все действия по присоединению к фонду, смене фонда и расторжению договора обещают сделать на портале госуслуг.
Как платить взносы по новой схеме
Каждый участник пенсионного плана сам выбирает размер взносов. Это может быть фиксированная сумма, например, 1000 рублей в месяц, или процент от дохода — например, 5% от заработной платы.
Размер взносов фиксируется в реестре, и его можно изменить. Когда наступает время получать пенсионные выплаты, перечисления взносов прекращаются.
Участники также могут приостановить перечисления, установив ставку 0%. Этот период может длиться до пяти лет, но может быть несколько таких периодов.
Кроме того, есть возможность расторгнуть договор и забрать взносы, но не позднее чем через полгода после первого платежа. Фонд вернёт всю сумму в течение трёх рабочих дней. В законодательстве указано, что возвращается именно сумма взносов, а не доход, который они принесли. Если прошло больше шести месяцев, забрать взносы уже не получится — придётся дождаться пенсии.
Как выбирать и менять фонд для уплаты взносов
При регистрации в реестре участников появится возможность выбрать фонд, который будет собирать пенсионные накопления в рамках программы гарантированного пенсионного плана (ГПП). Также можно будет выбрать фонд при смене фонда в будущем.
Выбор фонда будет доступен через специальный сервис или на портале госуслуг. После выбора фонда его нельзя будет изменить в течение полугода после внесения первого взноса. Однако до назначения пенсионных выплат участник ГПП сможет выбрать другой фонд.
Если участник ГПП захочет сменить фонд, то все накопленные средства будут переданы в новый фонд. Такая же ситуация будет в случае ликвидации фонда.
Деньги будут передаваться с учётом результата инвестирования — то есть дохода от размещения накоплений.
Как государство гарантирует сохранность накоплений
Негосударственные пенсионные фонды, которые принимают взносы от участников, будут формировать гарантийные резервы. Это означает, что они собирают деньги с участников накопительной пенсионной системы и затем часть этих взносов направляют в общий фонд — фонд гарантирования пенсионных накоплений.
Принцип работы системы напоминает систему страхования банковских вкладов. Если с каким-либо фондом возникают проблемы, деньги для выплат его клиентам будут взяты из гарантийного резерва. В этом процессе также участвует Агентство по страхованию вкладов, которое выплачивает возмещение вкладчикам банков.
В случае, если фонд понес убытки, то есть разместил накопления, но не получил дохода или даже потерял деньги, он обязан возместить эти убытки за счёт собственных средств. Таким образом, участники накопительной пенсионной системы не рискуют потерять свои взносы — они гарантированно получат их обратно в полном объёме.
Как фонды заработают на этой схеме
Фонды, которые будут заниматься сбором пенсионных взносов по ГПП, будут получать вознаграждение за свою работу. Размер этого вознаграждения будет установлен государством.
Фонды определят точную сумму вознаграждения в правилах, с которыми необходимо будет ознакомиться и согласиться при регистрации в реестре.
Доход фондов будет состоять из двух частей:
* фиксированной части, которая не зависит от результата инвестирования. Её размер не может превышать 0,75% от пенсионных резервов или от суммы взносов в гарантийный фонд;
* переменной части, которая будет зависеть от результата размещения накоплений участников. Максимальный размер этой части составит 15% от инвестиционного результата.
Как будут платить прибавку к пенсии
В новой пенсионной схеме предусмотрены различные виды выплат:
1. Пенсионная выплата.
2. Досрочная выплата.
3. Негосударственная пенсия.
Чтобы получить пенсионную выплату, необходимо подать заявление. Однако сделать это можно будет не по своему желанию, а при наступлении определённых условий:
1. При достижении пенсионного возраста: для женщин — 60 лет, для мужчин — 65 лет. Также должны быть выполнены условия по стажу и баллам. Фактически участник ГПП должен получить право на страховую пенсию по старости и только после этого сможет получать выплаты из накопленных взносов.
2. Спустя 30 лет после первого взноса.
Какое из этих условий наступит раньше, то и станет основанием для выплат. Например, если начать копить на пенсию в 25 лет, то выплаты можно будет получать раньше обычной пенсии.
Размер прибавки к пенсии будет рассчитываться по формуле: общая сумма накоплений / 180. Например, если каждый месяц в течение 30 лет отчислять в фонд 1000 рублей, без учёта инвестиционного дохода накопится 360 000 рублей. Прибавка к пенсии по новой схеме составит 2000 рублей. С учётом инвестиционного дохода, если он будет, выплата может оказаться больше.
Если ежемесячная выплата будет меньше 20% социальной пенсии, то всю сумму взносов могут отдать сразу.
Досрочная выплата предусмотрена для участников ГПП с социально значимыми заболеваниями, такими как сахарный диабет, онкология, гепатит С или ВИЧ. В этом случае можно получить выплату раньше наступления пенсионного возраста или истечения 30 лет с момента уплаты первого взноса.
Эти деньги можно использовать для возмещения расходов на дорогостоящее лечение, например, на операцию. Так можно забрать даже всю сумму взносов. Например, если участник ГПП платил взносы в течение 10 лет, а затем у него обнаружили диабет, он сможет забрать эти накопления досрочно или получить часть суммы на оплату лечения. Право на эту выплату нужно подтверждать справками, чеками и договором. Без необходимых документов придётся ждать пенсионного возраста.
Условия и размер негосударственной пенсии должны быть указаны в правилах фондов. Например, это может быть пенсия на случай инвалидности. В законе о ГПП этот вид пенсии упоминается без расшифровки, с отсылкой к правилам НПФ.
Пенсионные накопления передадут наследникам
Если участник пенсионного плана умирает, накопленные им средства по программе ГПП включаются в наследственную массу. Это означает, что деньги достаются не фонду или государству, а, например, супруге или детям участника.
Особенности наследования накоплений по ГПП
Когда участник умирает, что получат его наследники?
Если выплата ещё не назначена, то досрочная выплата не учитывается. Наследники получат всю сумму накоплений, учитывая результат размещения средств, но за вычетом досрочной выплаты.
Если выплата уже назначена, но это не пожизненная негосударственная пенсия, то наследники получат сумму накоплений за вычетом произведённых выплат.
А если была назначена пожизненная негосударственная пенсия, то наследники ничего не получат.
Чтобы получить деньги из фонда, наследникам необходимо предоставить документы, подтверждающие их право на наследство.
Если у вас остались вопросы, пишите на https://myjus.ru и наши специалисты ответят на все ваши вопросы. Консультация бесплатная!
