Помните, однажды вы оформили кредитную карту, но так ею и не воспользовались? Или купили автомобиль в кредит? И кухню — в рассрочку? На протяжении нашей жизни мы оставляем много цифровых следов в финансовых организациях, и каждый из них фиксируется кредитным бюро. Так появляется наша кредитная история и кредитный рейтинг.
Что такое кредитный рейтинг и на что он влияет?
Кредитный рейтинг рассчитывается в баллах от 1 до 999. Чем баллов больше, тем лучше — тем более надежным заемщиком вы видитесь банку. Задача рейтинга — предсказать кредитору ваше поведение, будете ли вы выполнять все договоренности или окажетесь ненадежным клиентом, который задерживает платежи.
Самый простой способ узнать свой рейтинг — «Госуслуги». Портал отправит запрос во все кредитные бюро и соберет о вас всю информацию в течение суток.
Также можно узнать свой рейтинг, обратившись напрямую в кредитное бюро — стоит учитывать, что таких организаций достаточно много, среди них Национальное бюро кредитных историй, Столичное кредитное бюро, Объединенное кредитное бюро и др. На сайте Центробанка РФ можно найти все необходимые контакты, вот здесь.
Чем ниже ваш рейтинг, тем больше у вас поводов задуматься, как его поднять и улучшить.
Как улучшить кредитную историю и поднять кредитный рейтинг
В первую очередь, нужно погасить все задолженности, выяснить, почему за вами числятся долги и просрочки. Если в дело замешаны мошенники — срочно обращайтесь с заявлениями в полицию и банк. Если дело в технической ошибке, свяжитесь с банком-кредитором с просьбой ее исправить.
Бывает так, что в силу изменившихся обстоятельств обязательства по кредиту становятся весьма обременительными. В этом случае стоит обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита — увеличении его срока и снижении в результате этого ежемесячных платежей. Еще один способ — рефинансировать кредит в этом же банке или в другом на более выгодных для вас условиях.
С чистого листа
При отсутствии кредитной истории банку сложно оценить вас как потенциального клиента. Исправить ситуацию можно, показав свою платежеспособность. Один из самых верных способов — предложить большой первоначальный взнос, выше 20% от общей стоимости квартиры. Среди других инструментов, которые могут убедить банк в вашей благонадежности — залог в виде недвижимости или автомобиля, созаемщики или поручители с хорошей кредитной историей и высоким доходом.
Комментарий департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet:
«Мы бы не сказала, что отсутствие кредитной истории – это причина для отказа. Как правило, если у клиента нет кредитной истории и хороший «белый» доход, то банк одобряет заем. Если банк при рассмотрении заявки сомневается, то может запросить подтверждение каких-либо активов, в виде наличия собственности (автомобиль, квартира, земельный участок и т.д.) и также решение будет положительным.
Если все-таки у заемщика кредитная история испорчена, то лучше ее «обелить» - закрыть все действующие просрочки и кредитные обязательства, дождаться обновления информации в БКИ и подать заявку, либо привлечь созаемщика с хорошей кредитной историей, заранее погасив все долги, тогда тоже можно рассчитывать на одобрение.
На нашем опыте было много случаев с клиентами с не самой хорошей кредитной историей, и тем не менее в большинстве случаев вопрос решался положительно. Самый запоминающийся кейс – это ошибка в самом отчете. Банк недостоверно предоставил информацию по кредиту в БКИ – у клиента нецелевой кредит тянулся как кредитная карта, с платежом в месяц порядка 1 миллиона рублей. Естественно, так как платеж по факту был значительно ниже, а клиентка вносила суммы строго по графику, в БКИ тянулась постоянная просрочка из-за якобы отсутствующих средств. Клиентка обратилась в тот банк, в котором брала кредит, взяла справку о несоответствии данных с БКИ, и ипотеку ей в итоге одобрили. Ну а позже и в самом отчете БКИ ошибку исправили, и теперь у клиентки снова положительная кредитная история, хороший кредитный рейтинг».
