Показатель долговой нагрузки: кредит не дадут из-за новых требований?

Долговая нагрузка всегда учитывается банками при вынесении решения о предоставлении кредита заявителю. Однако об учете этого критерия потенциальному заемщику сообщается редко.

Со своей долговой нагрузкой необходимо ознакомиться перед тем, как подавать заявку на кредит. Положительная долговая нагрузка поможет снизить вероятность отказа банка.

Но прежде необходимо разобраться с самим понятием.

Что такое показатель долговой нагрузки (ПДН)?

Это общее количество платежей в течение каждого месяца, которые заемщик обязан выплачивать другим кредитным организациям. Объем всех платежей сравнивается со среднемесячным доходом лица.

Данный показатель стал учитываться при выдаче кредитов с 2019 года. С 2024 года банки еще сильнее ужесточили контроль за показателем закредитованности заемщика.

Например, в письме ЦБ РФ № 35-4-1-1/48 от 12.02.2024 содержится рад разъяснений для МФО и банков относительно порядка расчета ПДН заемщика.

Таким образом, банки смогут понять, сможет ли заемщик выплачивать взятый кредит. Если ежемесячных платежей очень много, а доход небольшой, то в кредите будет отказано.

Даже если у заемщика остаются средства после всех платежей. При расчете оставшихся денег может оказаться недостаточным, чтобы платить еще один кредит и тратиться на необходимые нужды.

Показатель долговой нагрузки учитывается даже на взятые кредиты. Например, когда повышается ежемесячный платеж, увеличивается нагрузка по кредитным картам и так далее.

Важно! Долговая нагрузка будет учитываться даже по тем кредитам, которые еще не выданы, но на которые уже подана заявка и которые одобрены. Так же в расчет берутся действующие кредитные карты, лимиты которых еще не потрачены.

Читайте еще в блоге:

Зачем банк и МФО рассчитывает ПДН?

У каждой кредитной организации имеются свои резервы. Они необходимы для случаев, когда клиенты перестают вносить деньги для уплаты кредитов. С увеличением количества таких недобросовестных заемщиков увеличиваются и риски для кредитной организации. Она не сможет выполнить свои обязательства перед иными клиентами, которые вкладывают свои деньги в этот банк или кредитует его.

Центробанк для всех банков определяет коэффициент риска. На его основании банк устанавливает проценты на выдаваемые кредиты.

Одним из показателей является уровень долговой нагрузки. Чем выше будет итоговый коэффициент риска, тем большее количество средств банкам придется закладывать в свой резерв.

Как кредитор рассчитывает ПДН заемщика?

Общая сумма долга по всем платежам, которые необходимо внести в течение месяца, делится на месячный доход заемщика. Результат высчитывается в виде процентов. Если показатель превышает 50%, то в кредите вероятнее всего будет отказано.

Чтобы банку произвести расчеты, ему необходимо иметь следующие документы от заемщика:

• справку о доходах;
• справку о зарплате, полученную от работодателя;
• сведения о поступлениях при работе в качестве самозанятого;
• сведения из СРФ;
• выписка из расчетного счета для предпринимателей.

Предоставляется один из перечисленных документов в зависимости от рода деятельности заемщика. Так же банк может получить эти сведения при синхронизации личного кабинета заемщика в банке с данными из Госуслуг.

Обратите внимание! Если обозначенных справок нет, то банк может обратиться в бюро кредитных историй. Или произвести расчеты на основе сведений о средней зарплате по региону.

Читайте еще в блоге:

Каким должен быть ПДН для получения кредита в 2024 году?

Критическим является показатель, который превышает 50%. То есть если половина всего дохода тратится на погашение долговых обязательств, то банк с высокой долей вероятности откажет в предоставлении нового кредита. Чем меньше общая долговая нагрузка, тем выше шансы на получение кредита. И условия, соответственно, будут более привлекательны.

При показателях ниже установленного максимума размер кредита, его процент будут считаться индивидуально, исходя из общей суммы долга заемщика и его ежемесячной зарплаты.

Как самостоятельно рассчитать свою долговую нагрузку

Расчет не составит труда.

1. Нужно посчитать общую сумму, которая уходит на оплату всех кредитов.
2. Необходимо включить в расчет имеющиеся кредитные карты, даже если они не используются. Обычно банки в общую долговую нагрузку включают 5% от выданной суммы на кредитной карте или 10% от долга по ней.
3. Затем все долговые платежи делятся на общий официальный доход. Полученное число переводится в проценты.

Это и будет показатель долговой нагрузки.

Некоторые банки выдают кредиты даже тем клиентам, у которых долговая нагрузка больше 80%. Но Центральным банком РФ для таких операций введены ограничения по процентному соотношению кредитов и кредитных карт.

Как снизить кредитную нагрузку: рабочие способы

При постоянном отказе в выдаче кредитов стоит проверить свою долговую нагрузку. Если она высокая, то ее можно снизить следующими способами:

1. Увеличить количество ежемесячных поступлений. За счет дополнительного заработка или перехода на более высокооплачиваемую работу. При этом доход должен быть официальным. Неофициальные источники дохода в расчет не берутся. Также не учитываются различные социальные выплаты.
2. Погасить имеющиеся долги. Если их размеры небольшие и их вполне реально погасить, то лучше это сделать. Тогда процент долговой нагрузки станет сразу ниже.
3. Закрыть кредитные карты. Лучше отказаться от них, если они не используются. Также рекомендуется закрыть кредиты на используемых картах, а затем закрыть кредитный счет.
4. Уменьшить лимит на кредитной карте. Не погасить часть долга, а уменьшить его размер через банк. Тогда при расчете процент от общего долга по кредитной карте будет снижен.
5. Провести рефинансирование кредитов. В данном случае платеж может быть уменьшен, а вместе с ним понизится и долговая нагрузка.

Важно! При проведении рефинансирования не учитывается процент ПДН по кредитам, которые предполагается закрыть в рамках рефинансирования.

Ставьте «Палец вверх», если информация была полезна и не забывайте подписываться на канал!

Если у вас имеются неподъемные кредитные долги, вы можете оставить заявку на бесплатный анализ вашей ситуации с долгами нашим юристом. Просто заполните эту форму. Консультация бесплатна и ни к чему не обязывает. Бесплатные консультации по любым юридическим вопросам так же доступны на сайте.