Банк требует досрочного погашения кредита. Что делать и чем это грозит?

Допустим, вам пришло требование о досрочном возврате долга. Давайте разбираться, почему это произошло и насколько это законно.

Да, Гражданский кодекс и закон "О банковской деятельности и потребительском кредите" действительно предусматривают возможность выставления требований о досрочном погашении кредита, но это возможно только при нарушении обязательств со стороны заемщика.

Более того, если речь идет о кредите, выданном физическому лицу, требование о его досрочном возврате может быть выставлено только в случаях, прямо предусмотренных законом.

именно на это стоит обратить внимание, поскольку в обход закона банки часто расширяют этот список и включают в условия договора другие причины, по которым банк может расторгнуть кредитный договор и потребовать досрочного возврата кредита.

Бесплатная консультация юриста по долгам и кредитам на нашем сайте>>>

Какие причины будут обоснованы на самом деле?

1. Просрочка является наиболее распространенным нарушением, которое может привести к требованию досрочного погашения кредита. Причем срок просрочки составляет 60 дней за последние полгода.
2. Отсутствие страхования в течение тридцати дней, когда страхование является обязательным по договору
3. Использование кредитных средств не по назначению. Это касается ипотечных кредитов, автокредитов и кредитов на обучение. Это когда кредит был получен на одни цели, а в результате денежные средства были потрачены на совершенно иные цели.

Несмотря на чёткие границы, которые описаны в нормативных актах, банки часто включали в договор иные условия, позволяющие расторгнуть договор и потребовать досрочный возврат кредита.

К примеру, когда заёмщик поменял местожительство и об этом не сообщил банку, или же взял другой кредит, при этом увеличив кредитную нагрузку, или же другие условия.

Но ещё в 2019 году Центробанк опубликовал информационное письмо, в котором указал, что включение подобных пунктов будет нарушением законодательства со стороны банка.

Каким образом осуществляется досрочное возвращение кредита?

Процедуру возврата кредита досрочно можно условно поделить на 3 этапа.

Первый этап: Направление требования о возврате

Кредитная организация направляет требование в письменной форме заёмщику, который допустил просрочку или совершил иное нарушение. В данном документе указывается период времени, в который должник обязан вернуть всю сумму займа. И здесь надо быть внимательным! Если банк направляет вам уведомление с требованием о досрочном возврате кредита, следует знать, что кредитная организация вправе взыскивать основную сумму долга и проценты по нему, при этом пересчитав последние на момент выставления данного требования.

Бывают случаи, когда банки проявляют снисхождение и начисляют проценты, которые изначально предусматривались на весь период кредитования.

Второй этап: судебное взыскание

В случае несоблюдения вышеупомянутого требования и неполного погашения задолженности в установленные банком сроки, кредитная организация обращается в суд для взыскания задолженности.

В связи с этим важно отметить, что при обращении банка в суд учитывается срок исковой давности. И этот срок применяется в отношении каждого просроченного платежа в соответствии с графиком. Если кредитная организация требует досрочного погашения всей суммы кредита, тогда нужно отталкиваться от того срока, который был указан в этом требовании.

Для наглядности приведём пример.

Вы оформили кредит в 2018 году сроком на пять лет. Спустя какое-то время у вас появились просрочки, и вы не смогли вносить платежи своевременно. В январе 2019 года банк решил выставить требование о досрочном возврате кредита. И причём в этом требовании был указан срок, ну пусть будет 15 февраля 2019 года. До этого срока вы не смогли найти деньги и погасить задолженность по этому кредиту, и у банка появилось право для обращения в суд. Но банк по каким-то причинам в суд не обращался, к примеру, забыл, упустил или не проконтролировали сотрудники, и наступает 15 февраля 2022 года, т.е. прошёл трёхгодичный период. И в том случае, если, например, 20 февраля 2022 года банк обращается в суд, то тогда ваша задача прийти на судебное заседание и заявить, что банк пропустил сроки исковой давности и просите суд отказать в иске.

И в таком случае суд откажет в удовлетворении исковых требований. Скажете - это нереально?

Да нет, на самом деле на практике такие случаи встречаются. Не сказать, что часто, но они встречаются. Поэтому если вы получаете письменное требование о погашении задолженности, то не выбрасывайте его, а сохраните на всякий случай. Вдруг пройдёт три года и вам оно понадобиться.

Третий этап: взыскание через ФССП

После того, как иск банка удовлетворен, судебные приставы начинают исполнительное производство, вводят ограничения и осуществляют вычеты суммы долга из зарплаты должника.

Если на вашем счете недостаточно денег для полного погашения задолженности, приставы по умолчанию будут ежемесячно снимать со всех ваших официальных доходов не более пятидесяти процентов. Эти деньги пойдут на оплату долга, пока он не будет полностью погашен.

Что еще важно знать о требовании банка досрочно вернуть кредит

Мы выяснили, по каким причинам кредиторы могут требовать досрочного погашения кредитов, но не менее важен вопрос о том, как поступать в такой ситуации.

1. Как бы странно это не звучало, но начальном этапе нужно успокоиться. Паника в таких ситуациях не лучший помощник.
2. Необходимо разобраться, является ли это требование законным. Если у вас уже были длительные просрочки, то, в принципе, такое требование ожидаемое. Но если же у вас просрочек не было или они только-только начались, то ваша задача разобраться законно ли кредитная организация выставила вам это требование или же нет.
3. Следует обратить внимание на размер начисленных процентов: если они рассчитаны на весь срок кредитования, это может быть незаконно.
4. Если перед вами стоит задача сохранения хорошей кредитной истории, то идите на переговоры. Идите в банк, пишите заявление на реструктуризацию долга либо на предоставление кредитных каникул. Желательно это делать письменно. Подавать подобное заявление либо под «входяшку», либо направлять через почтовую корреспонденцию.
5. Если банк вам отказал в кредитных каникулах, в реструктуризации и вообще не попытался войти в положение, то важно понимать, что не всё ещё потеряно. Если вы не платите кредит, у вас начались просрочки или вот-вот начнутся в ближайшее время, важно понимать, что вы можете воспользоваться законным правом на списание долгов.

Однако подходит эта процедура не каждому, в определённых случаях есть риски. Процедурой списания долгов через банкротство физлиц воспользовалось уже более 1 миллиона человек по состоянию на январь 2024 года.

В заключение

Давайте подведём итоги.

• Во-первых, банки могут требовать досрочного возврата кредита, но это возможно только при наличии серьезных нарушений со стороны заемщика. Например, если заемщик допустил просрочку платежа более чем на 60 дней в последние полгода, либо использовал кредит не по назначению, либо не оформил обязательную страховку, предусмотренную кредитным договором.
• Во-вторых, если банковское учреждение выставило требование, то не опускайте руки. Идите на переговоры, попытайтесь с банком договориться. В частности, попытайтесь получить либо кредитные каникулы, либо реструктуризацию.
• Ну и в-третьих, безвыходных ситуаций не бывает. Изучайте свои права, смотрите полезные ролики и ищите законные способы решения кредитных проблем.

Если же долги для вас неподъемны и уже взысканы – можете рассмотреть возможность банкротства.

Оставьте свою заявку на БЕСПЛАТНЫЙ анализ вашей ситуации с долгами и получите ответ – поможет ли вам банкротство или же нет.

Ставьте "Палец вверх", если было интересно и не забывайте подписываться на канал!