В 2023-2024 году микрофинансовые компании стали чаще обращаться в суд за истребованием просроченной задолженности. Ранее микрофинансовые компании тянули месяцами и даже годами, откладывая обращение в суд, но сейчас это изменилось.
По данным Верховного суда, число судебных дел по долгам до 100 тыс. рублей увеличилось на 29 процентов, с 7,8 до 10,3 миллиона рублей. Доля таких исков увеличилась с 69 до 75 процентов.
С чем это связано и когда МФО не взыскивают долги в судебном порядке и можно ли избежать уплаты просроченного займа в МФО?
Причины увеличения обращений в суды
С 2020 года фиксируется стремительный рост как потребительского кредитования, так и микрозаймов. Связано это с затянувшимся экономическим кризисом, в условиях которого ряд граждан пытается перекредитовать старые долги, а кто-то просто берет микрозаймы на текущие расходы для проживания от безысходности.
Сразу отметим: НЕЛЬЗЯ брать микрозаймы для закрытия текущих платежей! Это прямой путь в долговую кабалу.
Итог активного использования микрозаймов плачевен – стремительный рост просроченной задолженности и количества должников. МФО активизировали деятельность по взысканию задолженности в судебном порядке, не затягивая с обращением в суд.
Ранее МФО могли месяцами выжидать, добиваясь возврата средств во внесудебном порядке, в итоге продавая долг коллекторам как безнадежный.
Что изменилось?
- Во-первых, существенно усложнена и поставлена под строгий контроль коллекторская деятельность и процедура взыскания задолженности в целом. Даже сам кредитор серьезно ограничен в звонках и обращениях к должнику. Эффективность коллекторов стремительно падает, любой «опытный» должник уже в курсе, куда, как и зачем можно «послать» звонящего ему коллектора.
- Во-вторых, если ранее МФО могли годами «накручивать» проценты, то сейчас предельная ставка ограничена 0.8% в день, а пени и штрафные санкции не могут превышать величину самого займа более чем в 1.3 раза. Это ранее заем в 10 000 рублей мог трансформироваться в 300-тысячный долг из-за штрафов и «вечных» процентов. Сейчас потолок всех возможных начислений не может превышать 130%.
- В-третьих, подавляющее большинство требований подаются МФО в приказном порядке, что просто и быстро позволяет взыскать сумму долга. Заявление – судебный приказ – предъявление в ФССП. Если даже должник оспорит приказ, можно всегда взыскать долг в исковом порядке. А факт вынесения судебного приказа «обнуляет» срок исковой давности.
В итоге
МФО просто нет смысла выжидать долгое время и главной задачей становится скорейшее судебное взыскание долга. Или получение достоверного подтверждения невозможности такого взыскания.
Особенно в реалиях, когда микрозаймы стали популярны не только среди маргинальной аудитории, но и среди клиентов, имеющих собственное жилье, иное имущество, постоянный заработок, следовательно – явную ликвидность в случае принудительного взыскания задолженности.
В дальнейшем, если должник отменит судебный приказ или же меры ФССП не дадут результата, долг может быть передан в коллекторские агентства, что равносильно его списанию для МФО.
Кроме того, многие клиенты успевают с лихвой компенсировать МФО все убытки.
Читайте еще в блоге:
Смотрите сами на примере:
Гражданин взял в МФО микрокредит на сумму в 20 тысяч. рублей на 30 дней под 0.8%/день. Сумма процентов за месяц – 4800 рублей. Штрафные санкции – двойная % ставка.
В срок он вернуть всю сумму не смог, поэтому продлевал заем дважды – отдал 9600 рублей.
- % вновь были начислены и частичное погашение долга в 6000 погасило % на сумму 4800 и лишь 1200 рублей основного долга. Затем должник еще отправлял по 2000-3000 рублей пару раз, но все они гасили лишь проценты.
Итого МФО получило более 20 тыс. рублей, то есть в любом случае не осталось в накладе и вернуло с прибылью свои деньги.
- Но вы же писали про 0.8% в день! – воскликнет читатель.
Верно. Но многие МФО данное правило на стадии, когда клиент «контактен», игнорируют. Это правило действует в суде: суд не будет взыскивать долг в сумме большей, чем требует закон. Если МФО пойдет в суд, то суд взыщет только сумму основного долга минус превысившие 130% от суммы долга проценты.
В каких случаях МФО не обращаются в суд?
- Отсутствие собственного юридического отдела. В таком случае МФО продает задолженность в коллекторскую организацию. Это может показаться странным, но МФО не будут биться «до последнего» за каждый заем. Все риски и возможные убытки заложены в те займы, которые добросовестно и в срок возвращаются другими клиентами. Даже если МФО не получит обратно 10 или даже 20% выданных займов – все они будут с лихвой компенсированы из остальной массы предоставляемых в кредит средств. Или же частичными погашениями как в примере выше.
- Отработанная схема досудебного взыскания. Ряд крупных и существующих долгие годы МФО имеет собственную отлаженную структуру досудебного взыскания. Колл-центры, отделы претензионной работы, собственные коллекторские службы – благодаря им МФО успешно возвращают значительную часть проблемных займов, остальные передавая коллекторам. Основные методы подобных МФО проходят буквально на грани законности и основаны на психологическом давлении на заемщиков.
- Бездействие судебных приставов. Ряд упущений в работе ФССП из-за колоссальный нагрузки существенно снижает эффективность принудительного взыскания. В этой связи МФО часто отказываются от принудительного взыскания долга или же ограничиваются лишь получением судебного акта, не обращаясь за реальным исполнением. Долг отрабатывается собственной службой взыскания и при явных признаках безнадежности банально продается.
Читайте еще в блоге:
Можно ли не платить просроченный микрозайм?
Если нет возможности вернуть микрозайм в срок – не стоит надеяться на чудо. Возможно, лично вам повезет, а про ваш долг забудут, не обратятся в суд или же не продадут коллекторам, но… такие случаи реально есть – 1-2 из 100.
Однако рано или поздно даже «забытый» долг в любом случае возникнет, особенно если вы решите вести нормальную финансовую жизнь. Вечно прятаться, пользоваться чужими банковскими картами, SIM-картами и бегать от приставов практически невозможно. Рано или поздно вам придется решать вопрос с долгами.
Вариантов всего два:
- Оплатить все долги, что практически невозможно – иначе бы вы давно бы это сделали сами.
- Рассмотреть вопрос банкротства и списать все имеющиеся долги, при условии, что они превышают 350-400 тысяч рублей. С 2015 года более 1 млн. граждан ЗАКОННО списали свои долги!
При долгах менее 350 тысяч рублей можно рассмотреть процедуру внесудебного банкротства, однако и там есть ряд подводных камней. Практически в каждой ситуации есть альтернативные варианты решения вашей долговой проблемы.
Ставьте «Палец вверх», если информация была полезна и не забывайте подписываться на канал.
Вы можете обратиться за бесплатной и детальной консультацией по вопросу долгов e нас на сайте.
Если же вас интересует банкротство и вам нужен однозначный ответ о перспективах процедуры для вас – заполните форму по этой ссылке. Консультация бесплатна и ни к чему вас не обязывает!
