Ипотеку я взяла в июне 2019 года - купила квартиру в строящемся доме. Застройщик вовремя сдал жилье и ключи у меня были на руках уже через 7 месяцев после сделки.
Квартира однокомнатная 36 м2 стоимостью 3,046 млн рублей, с отделкой.
А теперь покажу исходные данные по ипотеке и как они изменились за почти 5 лет:
Согласитесь, что картина значительно улучшилась. Все это еще при условии, что за это время я родила ребенка и побывать в непродолжительном декрете. Помимо того, что на протяжении 5 лет я исправно вношу платежи, я предприняла еще 4 шага, которые помогли мне сократить срок, платеж, а самое главное переплату.
1. Рефинансирование ипотеки
2019 год - наверное, это был последний выгодный год для покупки новостроек. Уже в 2020 году началась пандемия, ставки снизились, что привело к повышению цен на первичное жилье, а затем и на вторичное. Многие мои знакомые в тот период рефинансировали свои ипотеки под более низкий процент. И я не упустила такую возможность Спустя почти 2 года, в мае 2021 года, я подписала новый ипотечный договор уже в другом банке:
- новая ставка - 7,99 %
- ежемесячный платеж - 29,4 тыс рублей
- срок - 9 лет
Ипотеку я рефинансировала с увеличением платежа и с уменьшением срока с 13 до 9 лет. Как видно, платеж увеличился всего на 3 тысячи, а срок сократился значительно. Вот как влияет процентная ставка!
2. Переход на семейную ипотеку
Но буквально через пару месяцев после подписания нового кредитного договора, действие семейной ипотеки стало распространяться и на семьи с одним ребенком при соблюдении ряда условий. В отделении банка я написала всего одно заявление и мне выдали новый график платежей. Новая ставка 5,3% и новый платёж 26,5 тысяч рублей.
Переходить на семейную ипотеку можно только с уменьшением платежа, не срока.
Это было в августе 2021 года, тогда я уже активно вела канал, о переходе на семейную ипотеку рассказывала в статье:
3. Внесение материнского капитала
В августе 2020 года я родила Ксюшу и как раз с этого года материнский капитал стал выдаваться и на первого ребёнка.
После описанных выше манипуляций я отправила маткапитал на досрочное погашение ипотеки.
Размер материнского капитала на первого ребенка в 2021 году составлял 483 тысячи рублей, которые сократили ежемесячный платеж до 20 945 рублей. Срок остался прежним - почти 9 лет.
4. Досрочный платеж
А в ноябре 2023 года я внесла свой первый досрочный платеж в размере 400 тыс рублей. Тем самым сократила срок на 2 года и размер переплаты на 140 тысяч рублей.
Тогда я собиралась продолжать вносить досрочные погашения и закрыть ипотеку за 2024 год. Но вовремя одумалась
Про переплату
Посмотрела данные об уплаченных процентах в личном кабинете налогоплательщика с 2019 до 2024 года - 718 272 рубля. Вернула 13%, то есть 93 375 рублей.
Плюс за четыре месяца 2024 года переплатила ещё 16 575 рублей. Сейчас в среднем 4 тысячи уходит в проценты, а 17 тысяч - в основной долг.
И на данный момент, если я продолжу следовать четко графику, то последний ипотечный платеж должен состояться 22 апреля 2028 года и переплата к тому моменту составит еще 100 тысяч рублей - за 4 года сумма небольшая. К тому же 13 % верну.
Итого за 9 лет переплата составит примерно 835 тысяч рублей. А изначально должна была составить 2,3 млн рублей.
Благодаря перечисленным выше манипуляциям мне удалось сэкономить почти 1,5 млн рублей.
То есть квартира обойдётся мне примерно 3,9 млн рублей, это с учётом всех переплат и страховок. На данный момент стоимость похожих квартир начинается от 5,5 млн рублей.
Я понимаю, что в нынешних условиях статья не самая актуальная, но я лишь делюсь своим опытом. К тому же в июне 2019 года тоже ничего не предвещало скорого снижения ставок в 2 раза.