При оформлении кредита заемщики стараются изучить предложения нескольких банков. Делают это с единственной целью – чтобы найти наиболее выгодные условия и переплатить по процентам как можно меньше. Но, к сожалению, это не всегда возможно, поскольку банки тщательно изучают каждого клиента и на основании анализа финансового состояния и репутации формируют итоговые предложения. Есть несколько факторов, из-за которых заемщикам не приходится рассчитывать на выгодные условия кредитования. Рассказываем о них подробнее.
Испорченная кредитная история
При получении заявки от клиента на выдачу займа банки в большинстве случаев первым делом проверяют кредитную историю. Особенно это касается крупных денежных сумм и кредитов под залог. Кредитор должен удостовериться в надежности клиента, и один из способов это сделать – изучить кредитную историю. Если потенциальный заемщик не дает согласия на получение такой информации, то это сразу же вызывает подозрения. С высокой долей вероятности в выдаче денег будет отказано.
Нужно отметить, что банку даже не обязательно получать согласие от клиента на получение информации из Бюро кредитных историй. Они могут подать запрос и ознакомиться с информационной частью финансового отчета, этого достаточно для принятия решения. Ведь здесь отражается ключевая информация по количеству обращений, положительным и отрицательным решениям по заявкам.
Кредитная история считается испорченной, если:
- имеется большое количество отказов при частой подаче заявок и нескольких открытых кредитах;
- допущены просрочки по ранее выданным или текущим кредитам (это касается и кредитных карт);
- есть неисполненные обязательства, например, долги за коммунальные услуги, невыплата алиментов.
Незнание собственного кредитного рейтинга
С недавних пор при оценке надежности заемщика учитывается его персональный кредитный рейтинг. Этот показатель отражает способность человека исполнять взятые на себя финансовые обязательства, рассчитывается на основании кредитной истории и выражается в баллах (от 1 до 999). Чем выше кредитный рейтинг, тем больше доверия у банков вызывает такой заемщик. И, наоборот, невысокие баллы свидетельствуют о низкой финансовой ответственности человека, соответственно, банки не спешат выдавать таким людям деньги.
Увеличить количество баллов кредитного рейтинга можно за счет регулярного пользования кредитными продуктами, своевременного погашения займов и отсутствия долгов. При наличии хотя бы 500 баллов у человека появляется неплохой шанс получить кредит наличными, а при показателе кредитного рейтинга более 600 баллов увеличивается вероятность предоставления более выгодных условий кредитования.
Для проверки кредитного рейтинга достаточно подать запрос в Бюро кредитных историй. Дважды в год это можно сделать бесплатно. Самый удобный способ – оформить запрос через сайт Госуслуг. Если не знать своего кредитного рейтинга, то могут возникнуть неприятности при подаче заявки на кредит. Даже такая мелочь, как неоплаченный счет за услуги ЖКХ снижает шансы на предоставление более выгодных условий кредитования.
Отсутствие подтвержденного дохода
При обращении за кредитом банк должен проверить, есть ли у потенциального заемщика средства на погашение займа. Особенно строгие требования предъявляются к тем, кто подает заявку на выдачу крупной суммы (автокредит, ипотека).
В качестве подтверждения финансовой состоятельности принимаются:
- справки о зарплате с места работы;
- декларации 3НДФЛ;
- справки о получении пенсии и прочие документы.
Если человек получает «серую зарплату» в конверте, то такой доход считается неофициальным, соответственно, банк его не учитывает. То же самое касается заемщиков, у которых нет постоянного места работы, и которые перебиваются случайными заработками. Такие клиенты считаются рискованными, кредитные организации редко выдают им деньги.
Даже если оформить справку о зарплате по форме банка и указать подложные сведения, это легко проверяется. Такие лица автоматически добавляются в негласный «черный список» банка, и в будущем им будет сложнее получить кредит.
Закредитованность клиента
Чем больше кредитов оформлено на одного человека, тем меньше вероятность получить очередной заем. Банки обязаны учитывать этот параметр и рассчитывать уровень долговой нагрузки (то есть суммарный размер всех ежемесячных платежей по кредитам по отношению к доходам). Формально запрета на выдачу денег закредитованным клиентам нет, однако банки не хотят идти на такие риски. Поэтому даже при повышении показателя долговой нагрузки до 50% заемщику могут отказать либо ужесточить условия кредитования.
Оценить закредитованность каждый человек может самостоятельно, воспользовавшись кредитным калькулятором (они есть практически у всех банков). Достаточно ввести желаемую сумму займа и рассчитать ежемесячный платеж с учетом процентов. Если вместе с другими обязательными платежами полученный результат составляет 50% и более от дохода, то стоит отказаться от подачи очередной кредитной заявки.
Частая смена работы или ее отсутствие
Вместе с подтверждением официального заработка банки зачастую требуют подтвердить и трудоустройство. Например, такое условие выдвигают получателям ипотеки и автокредита. Кредитная организация меньше доверяет людям, которые не имеют постоянной работы либо слишком часто ее меняют (более трех раз в году).
Если учитывать описанные факторы, то удастся принять меры для устранения рисков и при подаче заявки рассчитывать на более лояльные условия. Надежным заемщикам банки могут снизить процентную ставку, увеличить срок кредитования и повысить размер кредита.
Если у вас уже есть кредит и вы пытались взять новый, чтобы перекрыть старый это плохая идея. Выходом может послужить рефинансирование, подробно о рефинансирование писал в этой статье.
Если кредиты становятся непосильным грузом, то рассмотрите вопрос о банкротстве.
Подробнее о банкротстве можно узнать из материалов ниже:
1. Как списать долги и кредиты в 2023 году
2. Когда и кому не спишут долг в банкротстве
3. Мошеннические схемы списания долгов
4. Что можно потерять в банкротстве
Остались вопросы? Хотите избавиться от долгов, сохранив жилье? оставляйте заявку по ссылке ниже или звоните по номеру 8 800 350 10 57. Мы готовы оперативно начать решать проблемы с кредитами, которые к вашим нуждам и потребностям никак не относятся.
Чтобы оставить заявку, нажмите.
Полезные материалы про кредиты для вас:
1. Нет денег на платеж по кредиту. Что будет?
4. Погашай кредит правильно! Топ правил досрочного погашения
7. Как взять кредит по самой низкой ставке сэкономив на страховке! Лайфхак опытного юриста
Спасибо, что дочитали до конца!
С вами, Павел Прасолов, руководитель юридической компании Гудмэн, Арбитражный управляющий. Рассказываю, как выйти из финансовой и кредитной ямы и больше туда не попадать. Побольше денег в ваши карман
