Любой договор позволяет погасить кредит досрочно. Но тут есть несколько нюансов. Если их не знать, можно серьёзно попортить себе нервы. Более того – последний платёж по кредиту не означает, что ваши отношения с банком закончены. На самом деле, вам ещё многое предстоит.
Согласно Статье 810 ГК РФ, гражданин имеет право досрочно погасить кредит, полностью или частично. О своих намерениях он обязан уведомить банк за 30 дней до погашения, либо в срок, предусмотренный договором. Первый вариант – полное погашение. Это возможно в том случае, если есть достаточная сумма, чтобы выплатить «тело» кредита и проценты.
Скорее всего, у вас на руках будет документ, где расписаны все ежемесячные платежи. Ориентироваться на него не стоит, с тех пор, как вы этот документ получили, многое изменилось. Свяжитесь с менеджером банка и уточните информацию по кредиту – сколько вам осталось выплатить.
После того, как внесёте платёж для полного погашения, убедитесь, что он дошёл до банка. Дальше направьте в банк заявление на закрытие счёта и обязательно попросите справку о том, что у вас больше нет задолженности.
Не забудьте отказаться от платных услуг, которые шли в «нагрузку» к кредиту. Например, оповещение по СМС. Даже если вы рассчитаетесь с кредитом, банк не станет отключить оповещение, хотя фактически оно вам больше не нужно.
С частичным погашением интереснее. Вы можете внести на счёт произвольную сумму в любой момент, помимо ежемесячного платежа. И тут есть два варианта – уменьшить общий срок, сохранив платеж. Или не трогать срок, а платёж снизить. Эксперты рекомендуют сначала уменьшать платёж, если он довольно большой. Как только платёж станет приемлемым, можно начать уменьшать срок. Если же платёж изначально необременителен, логично сразу сосредоточиться на сроке.
В отличие от полного погашения, частичное не предполагает поход в банк. Всё можно сделать через приложение кредитора. Приложение само пересчитает график платежей, по необходимости последнюю версию графика можно запросить в банке.
Делайте досрочное погашение в день списания ежемесячного платежа. Благодаря этому внесённая вами сумма уйдёт на основной долг. Если гасить в другие дни, то из суммы сначала спишутся начисленные проценты.
Есть ли минусы у досрочного погашения?
Досрочное погашение уменьшает срок кредита или размер платежа, но важно учитывать особенности аннуитетной схемы (почти все российские банки используют её). Дело в том, что на первую половину срока кредитования приходится львиная доля процентов. То есть вы сначала выплачиваете проценты, а потом сам кредит. Именно поэтому выгоднее вносить дополнительные платежи как можно раньше.
Если вы оформили кредит после 1 сентября 2020 года и банк навязал вам страховку, её можно будет вернуть. Разумеется, если не наступил страховой случай и только по остатку. Например, у вас кредит на пять лет, а вы погасили его на третий год. Тогда за следующие два года страховка вам вернётся. Раньше некоторые банки использовали эту опцию как конкурентное преимущество, но закон обязал всех так делать.
А теперь о главном заблуждении. Если половина срока прошла, досрочное погашение не поможет вам снизить переплату. Мы уже пояснили, что по аннуитетной схеме сначала выплачиваются проценты. Скажем, у вас ипотека на пятнадцать лет и на восьмой год вы решили гасить долг досрочно частями. Так вы уменьшите срок кредита и/или ежемесячный платёж, но не сможете повлиять на переплату. Потому что к тому моменту уже выплатили банку проценты и теперь выплачиваете сам долг.
Для примера возьмём кредит на 200 тысяч рублей со ставкой 13%. Ежемесячный платёж составит 6,7 тысяч рублей, а переплата будет порядка 42 тысяч. Вы недавно начали выплачивать кредит и вот у вас появились 50 тысяч, которые вы можете использовать для досрочного погашения. Если уменьшить ежемесячный платёж, он составит 5 тысяч, а переплата снизится до 32 тысяч. Если же вы решите уменьшить срок, он сократиться на 10 месяцев, а переплата теперь будет примерно 22 тысячи.
Досрочно погасить кредит можно с помощью рефинансирования. Это когда вы берёте новый кредит, чтобы полностью оплатить старый, но для нового действуют более выгодные условия. На этот счёт есть интересная статистика – весной 2022 года средняя ставка по потребительским кредитам в России составляла 25,45% среди топовых банков. На конец второго квартала 2023 года она составляет уже 20,1%.
Что делать после погашения кредита?
Начнём с ипотеки. Во-первых, проверьте, дошёл ли до банка последний платёж. Это можно сделать в мобильном приложении (посмотрите график выплат), либо свяжитесь с менеджером. Если последний платёж вы хотите внести досрочно, обязательно заранее предупредите банк. Иначе внесённую сумму он не спишет, а проценты продолжит начислять. То есть сумма будет просто лежать на счёте до следующего штатного списания.
- После внесения последнего платежа затребуйте у банка три документа – справку о погашении кредита, о состоянии кредитного счёта (выписка подтвердит нулевой остаток), а также закладную. В закладной должна стоять пометка, что обязательство по ипотеке исполнено вами в полном объеме.
- Возьмите паспорт, закладную, договор ипотеки и документ, подтверждающий право собственности на квартиру. С этими документами идите в МФЦ и подавайте заявление о погашении регистрационной записи по ипотеке. Если идти лень, можно то же самое сделать через портал Росреестра – там все документы нужно приложить сканами.
- Подождите несколько дней и проверьте запись в ЕГРН, закажите выписку. Обратите внимание, что некоторые банки сами направляют закладную в Многофункциональный центр. В этом случае вам ничего делать не нужно, только уточнить у банка, что предпримет он, а что остаётся за вами.
Если для погашения ипотеки использовался маткапитал, необходимо в течение полугода после внесения последнего платежа выделить всем членам семьи долю в квартире. И не забудьте оповестить об этом Росреестр! А ещё – вернуть себе остаток по страховке, если он есть.
В случае с потребительским кредитом аналогично – убедитесь, что платёж дошёл. Напишите заявление, чтобы счёт закрыли. Закажите справку, что больше никому ничего не должны. Проверьте, чтобы в справке стояла печать организации, подпись уполномоченного сотрудника и данные по кредиту. Если брали автокредит, заберите ПТС. В случае с авто банк сам обязан снять обременение с машины, это можно проверить на портале Реестра залогов ФНП. У банка всегда можно запросить справку о том, что авто больше не в залоге.
Если речь идёт о микрозаймах, обратите внимание на комиссию системы, которой пользуетесь. Нередко бывает так, что из-за комиссии суммы не хватает на полное погашение и долг остаётся. После этого необходимо уточнить в личном кабинете, что задолженности нет, и заказать у МФО соответствующую справку. Дальше через сайт ЦБ или Госуслуги можно направить запрос на получение кредитной истории (два раза в год она выдаётся бесплатно). Проверьте историю на отсутствие долгов.
Подробно о долгах в МФО рассказал в этой статье.
А что же делать, когда платить кредит больше нечем? Что делать, когда платить кредит больше нечем
Как быть, если кредит нечем платить. Способы:
1. Рефинансировать. То есть мы берем новый кредит и гасим старый или несколько старых. Главное, чтобы срок был дольше и процентная ставка ниже, чем по текущему кредиту. Тем самым мы снизим ежемесячный платеж и упростим себе жизнь. Платили 30 тысяч, а стали 20 тысяч, сразу высвобождаем деньги. Да, процентов в итоге будет больше, но на долгой дистанции это выгодно, так как деньги обесцениваются.
2. Пройти процедуру банкротства. Если совсем туго, то кредиты и другие долги можно законно списать через эту процедуру. Все, что касается банкротства, кому оно подходит, когда выгодно и сколько стоит я подробно разбираю на своем канале. Дам пару полезных ссылок в конце статьи.
Если хотите начать жизнь с чистого листа без долгов и кредитов, лучший вариант — записаться на разбор вашей финансовой ситуации к юристам моей команды. Для этого оставляете заявку по ссылке. Подписчикам канале консультация бесплатна. Или позвоните нам прямо сейчас по телефону 8(800) 350 1057.
У нас действует партнерская программа. Все, что вам нужно, это порекомендовать нашу компанию своим знакомым, близким, поделитесь с ними ссылкой или номером телефона 8 800 350 10 57. Если по вашей рекомендации к нам придёт клиент, после заключения договора вы получите 5 000 рублей. С третьего приведенного клиента и далее по 10.000 рублей.