В этой статье поговорим о плохих и хороших кредитах. По данным официальной статистики ЦБ каждый второй трудоспособный человек в России берет кредит. Потребности разные: от квартиры до путешествия. Как будто бы можно предположить, что кредит — это плохо всегда: берешь одну сумму, а платишь больше, потому что включаются проценты, страховки и другие дополнительные услуги. Да и плюс это ощущение, что каждый месяц на протяжении нескольких лет ты кому-то должен денег, твой бюджет не полностью принадлежит тебе.
Но всегда ли установка «кредит — зло» работает, разберем в этой статье. Также поднимем вопросы, как обойти ловушки в кредитовании, что делать, если нет денег на платежи и как избавиться от кредитов навсегда.
С вами, Павел Прасолов, руководитель юридической компании Гудмэн, Арбитражный управляющий. Рассказываю, как выйти из финансовой и кредитной ямы и больше туда не попадать.
Потреб, микрозайм, ипотека — какие бывают кредиты
Как показывает практика, не все люди понимают, какие бывают кредиты и в чем между ними разница.
Кредит — это...
Это ситуация, когда банк дает деньги человеку взаймы и получает их обратно с процентами. Кредиты — основной заработок банков, известный еще с древнего Рима. Они бывают разные. В этом материале мы не обсуждаем займы для предприятий и бизнеса, поговорим именно о кредитах для физических лиц.
Потребительский кредит. Он выдается на обычные потребности человека. Например, сделать ремонт, купить технику, съездить в путешествие.
Два вида потребительского кредита стоят особняком, так как выделяются на дорогие и значимые для человека и государства покупки — автокредит и кредит на квартиру — ипотека. Особенность их в том, что банк защищает себя залогом — машиной или квартирой. Если человек не вернет деньги, банк может забрать имущество, продать его и вернуть деньги. Потому он позволяет делать ставки по таким кредитам меньше и выдавать займы большему количеству людей.
Государство часто субсидирует банкам проценты по выданным кредитам, придумывает программы и льготы. Покупка недвижимости и авто ускоряет развитие экономики страны, и правительству выгодно поддерживать желание граждан программами кредитования.
Кредитные карты. Они стали легким и быстром шагом в колючие объятия кредитования. Кредитки выдают каждому первому, по ним большие проценты, множество ненужных допов, которые порой дороже самого лимита трат. Дойти до просрочек по кредитке легко, так как оплатить покупки с карты быстрее всего, приложил и готов. При этом деньги не твои. «Сейчас оплачу по-быстрому, потом отдам». Я разбирал в прошлом материале опасность кредитных карт — там информации на отдельную статью. Даю ссылку.
Микрозайм. Если смотреть на время жизни потребительских кредитов, микрозайм можно назвать новинкой. Как было всегда — нужны деньги до зарплаты, постучался к соседу, позвонил другу и попросил одолжить на пару недель. А теперь можно зайти за микрозаймом, и не краснеть перед знакомыми. Не каждому человеку банки дают кредиты, а микрофинансовые организации (МФО) всем. Там проще. Пришел, показал паспорт, дал слово пацана, что деньги вернешь, и кеш на руках. А сейчас и вовсе, сидя дома, можно оформить кучу микрозаймов.
Я помогал людям, кто набрали 30 и 40 микрокредитов. Особенность таких займов в небольших суммах — отсюда и выражение «деньги до зарплаты» — коротких сроках и безумных процентах. 1% в день, это, например, уже 15% переплаты за две недели и 30% в месяц.
Также остались нелегальные организации, которым плевать на законы, они работают по старым принципам. Если в МФО я не рекомендую обращаться, то подобных левых контор я категорически против. Проверить МФО на легальность можно на сайте ЦБ в открытом доступе.
Есть еще целевые кредиты на обучение, военные ипотеки и другие виды займов, но об этом поговорим позже.
Кредит: когда плохо, когда хорошо
Нельзя сказать, что кредит — всегда плохо. Иногда из разговоров слышу: «как хорошо, жизнь уберегла от кредитов», «жить нужно по средствам». Это умные и взвешенные решения. Но в современной жизни есть рациональные случаи, когда безкредитной историей можно пренебречь.
Люди берут кредиты, потому что...
Часто не умеют и не хотят копить, мечтают о жизни здесь и сейчас. Реклама каждый день говорит о красивой жизни: новом телефоне, дорогой машине и незабываемом путешествии в райское место с синей водой и зелеными пальмами. Хочется… Но кто-то видит цену и понимает — для покупки нового смартфона нужно шесть зарплат. И тут спасение! Можно не ждать, взять кредит и купить здесь и сейчас. И вот счастливый человек уходит из магазина с новым телефоном. Только шесть тысяч в месяц он будет платить банку процентов по займу. Из практики понимаю — это первый шаг, потом будут еще займы.
За пять лет работы мы избавили от кредитов 550 человек, и на какие только цели люди их не брали. Кредит на свадьбу, например, классическая схема. Были случаи, когда пара отмечала с размахом, а потом разводилась. Еще были кредиты на покупку криптовалюты и на ставки на спорт, не обходится и без вложения в финансовые пирамиды. Это я перечислил ТОП-причин дальнейших банкротств граждан, кстати.
Такие кредиты могут браться на эмоциях, без обдуманных решений, без оценки финансового состояния и последствий. «И так сойдет», «где-то как-то заработаю», «прорвемся» — стандартные фразы в таких случаях.
Но не все кредиты берутся так.
Случаи, когда кредит полезен
Чтобы взять «полезный» кредит, следует сначала обдумать это решение, просчитать бюджет и финансовую выгоду, подумать о последствиях. Может даже сформировать небольшую подушку на случай форс-мажоров.
Какие кредиты выгодны, разберем на примерах.
Классический — ипотека. Арендовать или брать квартиру в ипотеку? Вечный спор, из разряда, что было первым, курица или яйцо. Приведу не самый очевидный плюс ипотеки.
Например, решили купить квартиру. Однушка стоит пять миллионов. На руках есть три, не хватает двух. Есть два решения.
Решение первое — копим. Считаем зарплату и понимаем, что накопим через три года. Через год есть 700 тысяч, но желаемая квартира стоит уже шесть миллионов. Значит копить надо больше и дольше. Инфляция и рост цен на недвижимость часто опережают возможность накопить на квартиру. Сегодняшняя однушка за пять миллионов через 3-4 года будет стоить все семь, а то и восемь. Уровень непредсказуемости зашкаливает. Конечно, можно предположить, что рынок рухнет, но такое было один раз в 2008 году, и стоимость недвижимости восстановилась за пару лет.
Решение второе — берем ипотечный кредит, чтобы купить квартиру сейчас, а не гнаться за ростом цен и откладывать покупку жилья на непонятный срок. Да, мы становимся должны банку, да и квартира в залоге. Но из-за длительного срока ипотеки ежемесячный платеж может быть меньше, чем накопленная в месяц сумма с семейного бюджета.
Автокредит может быть продуманным решением. Цены на машины тоже растут, и сейчас опережают рост цен на недвижку. Прошлый пример с накоплением актуален и для авто. К тому же машина может быть источником дохода, главным помощником в семье, например, если кому-то нужно по работе быть постоянно в разъездах. Тут взятие кредита логично — получение прибыли или заработной платы.
Оправдано взять кредит на лечение. Здоровье не подождет. Лучшим решением была бы финансовая подушка. Но, к сожалению, должного размера финансовой подушки нет в нашей стране у многих, а здоровьем пренебрегать не стоит. Желаем вам, чтобы никаких серьезных проблем у вас и у ваших близких со здоровьем не было!
Достойными внимания могут быть кредиты на инвестиционный цели: на развитие бизнеса, на недвижимость с целью получения прибыли. Но всегда нужен грамотный расчет и стратегия. Бизнес-план, если по-красивому.
Как не превратить хорошие кредиты в плохие
На что нужно обратить внимание при взятии кредита, чтобы ожидания и реальность совпали:
- Настоящая процентная ставка. Банки сплошь и рядом обманывают в рекламе, называя неверную ставку. Чтобы понять размер процента по кредиту, нужно открыть договор и посмотреть наверх документа. Банк обязан это указывать. Также можно найти в интернете кредитный калькулятор и проверить ставку там.
- Дополнительные услуги. В 2023 году взять кредит без навязанных и абсолютно ненужных услуг почти невозможно. Все уже привыкли к страховке, ее хотя бы можно вернуть в течении 14 дней, а «финансовые защиты», «управление кредитом» и прочие маркетинговые фишки, как правило, невозвратные и стоят дорого. Анализируйте каждую дополнительную услугу. Уточняйте, как она работает, сколько раз за нее нужно платить, и думайте, подходят ли вам такие условия.
- Сумма, которая после взятия кредита будет на руках. Бывает, нам говорят одно, а сумма на руках может быть меньше. Например, берем кредит на миллион рублей, на руки получаем миллион, но открываем калькулятор, и что-то не сходится. Смотрим в договор и видим — на самом деле мы берем 1,5 миллиона. Только 200 тысяч платим за страховку, а 300 тысяч за доп. услуги.
- Залоги. Был практике случай, когда человек взял кредит на 300 тысяч, при этом заложил квартиру за три миллиона в каком-то МФО. И нолик не пропустили, а сделали это специально. Человек не смог платить и квартиру отобрали, оценили в 300 тысяч и вывели на своих людей. Схема мутная, но когда-то и она работала. Я никому не рекомендую что-то давать в залог, если говорим не об ипотеке. Мы сразу теряем свободу. Не можем продать квартиру, машину, пока не заплатим кредит. Или придется продавать дешевле, так как объект в залоге, и покупатель берет на себя риски.
Что делать, когда платить кредит больше нечем
Как быть, если кредит нечем платить. Способы:
Первый. Рефинансировать. То есть мы берем новый кредит и гасим старый или несколько старых. Главное, чтобы срок был дольше и процентная ставка ниже, чем по текущему кредиту. Тем самым мы снизим ежемесячный платеж и упростим себе жизнь. Платили 30 тысяч, а стали 20 тысяч, сразу высвобождаем деньги. Да, процентов в итоге будет больше, но на долгой дистанции это выгодно, так как деньги обесцениваются.
Второй. Пройти процедуру банкротства. Если совсем туго, то кредиты и другие долги можно законно списать через эту процедуру. Все, что касается банкротства, кому оно подходит, когда выгодно и сколько стоит я подробно разбираю на своем канале. Дам пару полезных ссылок в конце статьи.
Если хотите начать жизнь с чистого листа без долгов и кредитов, лучший вариант — записаться на разбор вашей финансовой ситуации к юристам моей команды. Для этого оставляете заявку по ссылке. Подписчикам канале консультация бесплатна.
Друзья, будьте аккуратны с кредитами. Их можно и иногда очень выгодно использовать, но делать это нужно с умом и детально читать договор, все рассчитывать.
Также специально для читателей этой статьи у нас есть подарок — пошаговый план по списанию долгов и кредитов. Забрать его можно здесь.
Полезные материалы :
1. Всё нехорошее про кредитные карты
2. Что делать, если нет денег на оплату кредита
3. Какие долги можно списать при банкротстве
5. Как понять, подходит ли вам банкротство