Кредитные карты: опасны они или нет, разберу в этом материале. Отвечу на вопросы, как правильно ими пользоваться, в чем подвох, почему люди быстро на них подсаживаются и не могут остановиться. На реальных договорах с банками разберем ловушки, в которые попали люди. В конце расскажу, как избавиться от кредитки.
С вами, Павел Прасолов, руководитель юридической компании Гудмэн, Арбитражный управляющий. Рассказываю, как выйти из финансовой и кредитной ямы и больше туда не попадать.
Кредитная карта: что за фрукт и с чем едят
По сути кредитная карта тот же потребительский кредит. Банк одобряет человеку некую сумму денег и делает ее доступной на карте. Сумма может быть разной. В среднем, от 15 тысяч до миллиона рублей.
Кредитные карты в отличии от обычных кредитов раздают многим: и людям с нулевой кредитной историй, и с просрочками. Причин несколько:
- Кредитная карта и все траты по ней под контролем банка. Ему выгодно, когда человек пользуется кредиткой. Банк видит каждую операцию своего клиента, анализирует его потребности. Потом закидывает человека всяческими предложениями, показывает целевую рекламу и другими способами дополнительно зарабатывает на клиенте.
- По кредитным картам большие проценты. Если по обычном потребительским кредитам процентная ставка — 15-20%, то по кредиткам — все 50%, а то и 90%.
Плохая хорошая кредитная карта
Как и другие кредиты в умелых руках карта может быть полезным финансовым инструментом. Но по опыту работу скажу, умеют ей пользоваться единицы людей. Для большинства кредитка — первый и легкий шаг в финансовую бездну. «Я только попробую, чуть-чуть, один раз». Потом не могут остановиться.
Если поискать информации о том, кто придумал кредитную карту, можно найти отсылку к банкиру Фрэнку Макнамара. Фрэнк как-то забыл взять с собой деньги в ресторан, хорошо поел, а расплатиться было нечем. Он решил, что не плохо было бы иметь некую карту, на которой есть деньги, чтобы не носить с собой наличку. Но будучи банкиром, ему сразу пришла в голову мысль, что эта карта должна быть кредитной, и банк должен на этом заработать.
Кредитную карту придумали раньше дебетовой. Поэтому в Штатах и в других странах часто просят для подтверждения бронирования именно кредитную карту. Использование кредиток настолько плотно вошло в образ жизни американцев и европейцев, что для них оплата по кредитке в приоритете. В нашей стране кредитные карты тоже набирают популярность. Например, по данным РИА Новости, в 2022 году выпустили более 50 миллионов кредиток.
Психологический подвох кредитных карт
Тратить деньги по кредитке просто, ведь деньги не наши. Попробуйте отдать наличкой 50 тысяч в магазине за не самую необходимую вещь. Мы десять раз подумаем, «а оно надо»? А по кредитке психологически легче — приложил карту и покупка совершена. Возвращать сразу деньги не надо, можно отдать когда-то потом.
Маленький совет по финансовой грамотности.
Как научить ребенка чувствовать деньги, считать их и понимать реальную ценность — давать им наличку. Никаких карточек. Так у ребенка появится чувство траты. Он будет четко понимать, сколько у него денег и можно ли их тратить.
Этот совет актуален не только детям. Людям, у кого сложности с финансовым планированием, рекомендуется снимать деньги с карты, раскладывать наличку по конвертам, заранее определив, сколько куда можно потратить.
Ошибки в использовании кредитки
Распространенная ошибка — не вчитываться в условия кредитного договора. А там много интересного. Я взял договоры трех популярных банков: Сбера, Тинькофф и МТС банка, детально проанализировал. На будущее: самые лояльные условия у Сбера, самые жесткие — у МТС.
Еще часто ошибкой является снятие наличных с кредитной карты. Если вы снимаете кеш, льготный период отменяется. И процентная ставка при снятии налички становится выше. В договоре с МТС с первого дня ставка 69,9% годовых, а в Тинькофф — 49,9% Проценты почти такие же, если бы человек взял деньги в МФО.
Люди не учитывают льготный период и забывают внести платеж по кредиту. А если не внести вовремя процент, то помимо основного долга, будут пени.
Часто клиенты не фокусируются на реальной процентной ставке по кредитной карте. Приведу скрин договора с МТС банком. В нем лимит всего 20 тысяч рублей, процентная ставка — 48% годовых. Но рядом указана полная стоимость кредита — 600 тысяч рублей. Как ведется этот подсчет, объяснять сложно, но если человек возьмет 20 тысяч, всё потратит и будет платить так, как просит банк, то отдаст ему сверху 600 тысяч!
Большая переплата, потому что, помимо самого кредита, на человека вешают страховку, годовое или помесячное обслуживание, СМС-информирование и прочие дополнительные услуги, без которых в принципе жить можно, но только по мнению клиента. И снова договор с МТС — от каждой потраченной суммы автоматически часть засчитывается в страховку.
Ловушка кредитных карт
Пользование кредитными картами в 2022 году выросло в два раза по сравнению с 2021 годом. У многих людей отношения с кредиткой происходили по одному и тому же пути. Приведу собственный пример.
Первый раз я получил кредитную карту 12 лет назад, когда устроился на официальную работу. На первое время мне одобрили 15 тысяч рублей. Я периодически пользовался картой. У меня рос доход, росли затраты. Через пять лет кредитный лимит вырос до 600 тысяч рублей. Я даже был горд собой, типо крутой, мне банк 600 тысяч одобряет. А дальше попал в традиционную ловушку. Оплатил сначала новый ноутбук, потом и путешествие с кредитки. Копить не хотелось, а эмоций хотелось. Так и влез в долг. Дальше вносил ежемесячный платеж и снова тратил. Платеж по кредиту насчитывался по 30 тысяч. Из моей выписки было видно, что почти все деньги уходят на проценты. Можно сказать, что я работал на банк.
Избавление от кредитной карты
Есть три варианта навсегда избавиться от кредитки.
- Быстро заработать и перекрыть тело займа вместе с процентами. Сложно, но у кого-то получается. Если не наш вариант, давайте смотреть дальше.
- Рефинансировать кредитную карту обычным кредитом. Сам таким пользовался. Закрываем долг по кредитке за счет другого кредита. Процентная ставка потребительского кредита в разы ниже, платеж разбивается на больший срок и ежемесячно становится вполне посильным. Главное, закрыть потом кредитную карту и забыть ее.
- Оформить процедуру банкротства, если все способы исчерпаны и платить кредит больше нечем. Когда уже возникло ощущение, что работа только на кредитную карту.
Если есть проблемы с кредитной картой и другими долгами и кредитами, лучший вариант — записаться на разбор вашей ситуации к юристам моей команды. Консультация для подписчиков бесплатная.
Также специально для читателей этой статьи у нас есть подарок — пошаговый план по списанию долгов и кредитов. Забрать его можно здесь.
Спасибо, что прочитали до конца!
С вами, Павел Прасолов, руководитель юридической компании Гудмэн, Арбитражный управляющий. Рассказываю, как выйти из финансовой и кредитной ямы и больше туда не попадать.