На этой неделе на «допрос» в режиме конференцсвязи притащили мне занятную семейную пару. Ветер, как обычно, пригнал бедняг по сарафанному радио, хотя изначально все шло по теме банкротства.
Их общий знакомый посоветовал обращаться ко мне хотя бы для консультации. Только вот тема долгов и прочих радостей была тесно переплетена с семейным законодательством.
Изумительность, граничащая с наивностью
Изначальные исходные данные просты: жила-была семейная пара. В одном из городов региона с населением где-то между 100 и 200 тыс. человек.
Обычные и в целом спокойные люди. Жене 32 года, мужу 35, есть 8-летний ребенок.
Жена работает в сфере архитектуры и строительства, как по найму с преимущественно удаленной работой, так и занимается своими проектами. Муж IT-шник-самоучка, немного завязан в торговле, обслуживал несколько ИП, где-то был оформлен по ГПХ договору. Часть заказов в рамках самозанятости.
Семейство в целом крепкий средний класс, жена совокупный свой доход называла в 130-150 тысяч, но пару месяцев могло быть и больше.
Муж стеснительно мялся, мол, «по-всякому». На что супруга отреагировала недобрым взглядом.
Мда, кажется что-то серьезное.
В дальнейшем выяснилось, что последние 5 лет семья жила по принципу «доходы жены – на покрытие крупных расходов, доходы мужа – не проживание».
В частности, за 5 лет была выплачена ипотека в размере 2.5 млн. рублей и полностью закрыт автокредит в 1 млн. рублей. Но при всем при этом жена еще и вкладывалась в ребенка.
Муж же… вершил великие дела.
Сперва вложил 500 тыс. в покупку сети каких-то Интернет-магазинов, ничего не получилось, продал их в 2 раза дешевле. Затем покупал ларек с быстрым питанием, поставил, что-то пошло не так, продал, отбил кое-как половину.
В 2020 году вложился в крипту и, якобы, дела пошли.
Так думала жена, поскольку с 2021 года муж стал частенько «сорить деньгами», устраивать всякие развлечения и прочие радости.
Оплатил 2 поездки на море, ребенку постоянно что-то покупал, жене подарки-цветы. Ну, истинно успешный мужик!
Она за него искренне радовалась, пока… в конце 2022 года не начали приходить грозные письма из банка о просрочке крупного кредита в 1 млн. рублей. Кредит взят в 2021 году.
Супруг пообещал решить все вопросы, про кредит уклончиво отвечал, что «брал на проекты, ввел деньги на биржу, они целы, скоро снимет и закроет с процентами».
Где деньги, муж?
Жена потребовала доступ к банкингу, установила, что по факту кредит был…. Тупо проеден! С него оплачивались и развлечения, и просто покупки в магазинах.
Изначально на счете лежал миллион, который этот товарищ не спеша спускал в унитаз. Платил через раз. Месяц платит, месяц просрочка, потом платит, потом два не платит.
Еще и кредит был с обеспечением. А вот чем – то позже расскажу.
Сколько веревочке не виться…
Муж сослался на то, что из-за санкций биржа заблокирована, деньги он потерял, что-то надо делать. Миллион брал для "поддержания уровня жизни".
Подумав о том, о сем, он решил идти на банкротство. Компанию ему посоветовали не самую дешевую и не самую адекватную, но почти честную.
Раскопав некоторые моменты, его вежливо послали, содрав денежку за подготовку, анализ и консультации.
Мол, такого банкротить не будем, информацию он скрыл, шансов нет. Тут они, конечно, правы.
Не правы, что денег взяли как за треть процедуры. Но, видимо, этому не_мамонту судьба такая начертана…
В итоге на полной моральной измене муженек покатился каяться к жене.
Ситуация катастрофически осложняется тем, что у супругов есть другое жилье, помимо ипотечной квартиры. Просторная однушка (сделанная из двушки) на отшибе города, которая принадлежит им по ½.
Изначально она принадлежала жене и ее матери по 1/2, но теща «продала» (а реально – подарила) ее зятю 10 лет назад на свадьбу, дабы он не чувствовал себя в примаках. А так с женой на равных будет.
Рыночная стоимость максимум 1,5-1,8 млн. рублей.
Выяснилось следующее:
- Общая сумма долгов по кредитам за мужем значится почти 2.5 млн. рублей. Поданы уже первые иски – по кредитке и другому кредиту. Помимо миллиона, есть еще 2 кредита по 450 (по нему иск) и 500 тыс., остальное – кредитные карты и даже несколько микрозаймов по 15-20 тысяч.
- Никаких реально доходных проектов у мужа не было. Есть всякая мелочевка, она приносит буквально 13-15 тысяч в месяц в общей сумме. Сей балбес в конце 2021 года продал старый родительский дом в деревне, земельный участок, набрал 800 тыс. рублей и купил какой-то сайт с игрушками, приносивший приличные деньги с рекламы. Но с наступлением санкционных печалей забугорные рекламные системы (привет, гугля), приносившие львиную долю, дохода накрылись. Сайт он кое-как загнал за 200 тысяч рублей еще в прошлом году. Немного понимая в рассказанном, я уверен, что еще изначально его кинули. Реальная стоимость того сайта раза в 2 меньше.
- В дальнейшем он нахапал кучу кредитов. Первым были 450 тыс., которым он создал «имитацию» движения средств по самозанятости, гоняя на протяжении 3 месяцев одну и ту же сумму туда-сюда, а уже на основании этой имитации получил дополнительно еще 500 тысяч. 1 миллион он получил по следам той же имитации + заложив банку свою долю в 2-комнатной квартире.
Да, если кто не в курсе, на основании п. 2. ст.7 ФЗ «Об ипотеке», долевой собственник вправе заложить свою долю без согласия остальных владельцев жилья. И хотя банки для очистки совести и вне закона чаще всего требуют такое согласие или хотя бы факт извещения остальных совладельцев, тут кредит ему выдали, доля в залоге.
Тут я, кстати, снова ем уху.
Потому как буквально полгода назад самозанятый товарищ с 1 млн. в год РЕАЛЬНЫХ выплат от юрлиц, с нормальным движением средств (т.е. деньги поступали на счет и тратились не менее чем на 50% на товары-услуги, остальные откладывались на счет, а не снимались), не смог получить 350 тысяч. В том же банке, где весь этот движ.
Просто отказ. Просрочек нет, долгов нет. И это в том же банке, где наш герой свою вторую пятихатку взял. И там же взял первые 450…. Вы, простите, как это делаете?!
Ладно, вернемся к героям нашим.
Куда пошли деньги – сказать наш мужчина толком не может. Что-то пытался. Что-то делал. Нашлись и спущенная сотня тысяч на лотерейки (выиграл, кстати, пару раз по 8000, там же их и оставил), и расходы, вложенные в реальные действия по попытке воскресить какие-то старые сайты.
Но львиная доля просто пущена в воздух: развлечения, семейные вопросы, еда, вещи.
При этом он еще и работал, якобы. Как минимум по официальным договорам отслеживается 40-50 тысяч в месяц, то есть это не имитация… Невелики так уж деньги, но все-таки.
Шли они, в основном, на обслуживание кредитов, как жена установила после ревизии счетов.
Официальный же проведенный по самозанятости доход больше 1.2 млн. рублей, текущий год – 450 тыс., которые явно реальны.
Жена в том еще ужасе. Она-то надеялась, что хотя бы часть долгов будет покрыта за счет имущества мужа. Но его, уже, по сути, не было. Осталась заложенная на 50% квартира.
Мужик рыдал (без шуток, даже во время беседы), просил у нее прощения, рассказывал, как хотел быть «выше, лучше, успешнее» в глазах жены. Ясно и понятно, что… кхм… дурачок. И даже жалко немного. Но легче от этого никому не станет.
Одно умилило: и жена этого балбеса любит, и его больше всего печалит не то, как разруливать все это, а как женушка любимая реагирует.
Чесслово, милота наивная. Я давил смешки от их перепалок неоднократно. В другом бы семействе уже развод и рукоприкладство, а тут иначе как-то, добрее.
В чем вопрос?
Вопрос мне поставили о том, что делать. И есть ли шанс как-то проскочить по банкротству.
Именно его мужу «другие умные люди» насоветовали снова. И даже нашли других «умных людей». По типу тех, кто его послал, только еще круче, поскольку пообещали все сделать в лучшем виде. Надо там подкрутить, там подхимичить.
Я схватился за голову, пожалев, что технологии пока еще не позволяют удаленно просунуть руку через монитор и схватиться за голову собеседника. Стукнув его лбом об стол.
Для сохранения имущества им предложили выход с заключением брачного договора, которым все зарегистрированное на жену имущество будет зафиксировано за ней как личное. Ипотечная квартира на ней, машина то же.
Ссылался советчик на практику ВС РФ, которой подобное дело было зафиксировано и, якобы, имущество жены сохранено от раздела.
Я это дело знаю: № А40-172945/2018. Но там был важный момент: отслеживались средства, на которые это имущество было куплено! Оно реально было ДОБРАЧНЫМ. В браке супруги ничего не приобретали, под защиту попало имущество, купленное ПОСЛЕ заключения договора. На добрачные деньги! То есть заключался он для защиты новых активов, которые купила жена.
Тут этот пример не применим от слова «вообще».
На продажу в обязательном порядке улетит та самая «однушка», часть вырученных средств от которой уйдет залоговому кредитору, вторая часть – на прочие долги.
Очевидно, денег не хватит, квартира стоит не больше 2 млн., и то если срочный косметический ремонт сделать. Быстрая продажа «как есть» принесет не более 1.7-1.8 млн.
Под раздачу попадет еще и автомобиль, который является совместным имуществом. Ему путь на торги, 50% - кредиторам, остальное – жене.
Короче, банкротство тут не пойдет от слова вообще.
Поскольку де факто и де юро человек не банкрот, у него есть имущество и средства для погашения долга.
Я молчу про фиктивным образом набранные кредиты, а некоторые микрозаймы взяты буквально пару месяцев назад, платежей по ним нет.
Уши бы поотрывать советчикам, из-за которых потом идут либо отказ в списании, либо продажа имущества на худших условиях, либо вообще чуть ли не уголовка. А потом еще и претензии: «Фигня это ваше банкротство».
Кстати. Немного по теме:
Банкротство для фатально бедных или для очень хитрых, а тут ни одно, ни второе не подходит.
Короче рекомендовал выкручиваться распределением имущества по принципу малой крови.
Как бы не дули в уши "профессиональные должники", логичнее управляемо продать часть имущества, сохранить нормальный статус и не скатываться в долговую блокировку.
Машину продавать не хотят. Остается лишь вывести каким-нибудь образом долю из-под залога, потом продать квартиру по нормальной рыночной стоимости. 1.5 млн. закроют точно, останется миллион.
Муженек еще готов там какие-то останки былого величия в своих Интернетах продать, еще тысяч 200-300 вытянет. В остатке будет 600-700 тыс, сумма-то в целом более чем подъемна для семейства с реальным доходом в 150 тыс./месяц условно. Реально - выше.
Вижу такие варианты. Пишу кратко, и не всё, т.к. еще некоторые советы дал… ну не для широкого круга. Ничего незаконного, скорее наоборот – они пограничны между «почти можно» и «уже нельзя», но их могут использовать для криминала. Тут же они ничьих интересов не нарушат.
- Договориться с банком о продаже залога для целей погашения кредита. Шансов немного, но все-таки могут пойти навстречу. Осложнит ситуацию наличие судебных дел, т.к. банк рискует потом отменой сделки в возможном банкротстве.
- Найти человека, который согласится на задаток в размере остатка по кредиту, вывести жилье из залога и продать. Остаток на погашение долгов.
Экзотические варианты типа взять еще кредит и жене или найти человека, который готов будет занять нужную сумму на вывод имущества, не рассматривали.
Рассказал и помог с затягиванием вступления в силу решения суда, так как главное – не скатывать в суды остальные долги, иначе пойдет блокировка счетов, аресты имущества и прочие радости. Как минимум, они вырубят остатки официальной деятельности мужа...
А теперь от души…
Тут надо ругаться матом.
Я с уважением отношусь к людям, которые стараются осваивать что-то новое, расширяют сферы деятельности, делают все, лишь бы не сидеть где-то за копейки, публично заявляя «я-зато-стабильно-работаю», а в глубине души проливая крокодиловы слезы.
Неудачи в любом бизнесе возможны, в стадии набора опыта и вовсе неизбежны.
Но как же утомляют все эти фанаты «вложить денежку и стричь бабосик» на «трендовых разводах», хватаясь за всё подряд по зову рекламы, но не разбираясь ни в чем.
Вник немного в то, что покупал этот мужик и на что надеялся при покупке: волосы дыбом. Круче только крипта на непонятных биржах…
Жене его огромный почет и уважение, что собирается вытягивать это сокровище из одного места, а не машет кулаками на развод. «Сокровище» вину осознает, передал все явки-пароли и управление приложениями жене, только что первичные признаки в мешочке не вручил.
Жаль, что лет 5 назад он это не сделал.
Неприятно удивлен настроем человека, который изначально их ко мне привел. Мол, проще развестись и все поделить. Зачем такое счастье? Только вот что делать?
О кредитах, жена, конечно же, не знала. Но ушли они на нужды семейные в основной массе… Утомится в суде доказывать, что и куда пошло. Это даже если абстрагироваться от каких-либо чувств вообще, тупо материальное - по жене развод ударит паровым молотом. Но откуда это знать еще одному горе-советчику.
А как думают читательницы, да и читатели в основной массе? Стоит ли жене быть за мужа «горой» в этом случае или лучше развод от греха подальше.
