Сразу оговоримся, про оформление кредитов по телефону мы делаем отдельный большой пост (алгоритм что делать). А здесь коротко разберем возможные варианты развития событий и стратегию взаимодействия с банком. Помогут нам в этом несколько судебных дел. Логика поста простая, мы рассказываем о прецеденте (важном для практики судебном деле, которое надо использовать для того, чтобы прокачать свои навыки самообороны). Для тех, кому лень читать - краткое саммари (выводы) в конце текста.
1. Несуществующий долг
Все кредиты, оформленные мошенниками, подпадают под категорию незаключенного договора, поскольку указанное в договоре лицо (жертва, по паспорту которой оформляется кредит) реально не выражало волю на сделку.
Кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является ничтожным (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019)
Но на практике работа мошенников выливается в большие проблемы для клиента. Если внутреннее расследование банка не проводилось или закончилось выводами, что заемщик отказывается от своего кредита (не принимаются доводы о мошенничестве), то это оборачивается звонками, угрозами и в конце - судебным иском со стороны банка (пишем об этом в разделе 2 этого поста).
При этом банки не подают иски в 100% случаев, зачастую достаточно активной позиции и возражений о том, что кредит взяли мошенники, чтобы банк списал кредит в безнадежные и самостоятельно работал с полицией по поиску мошенников (об этом в разделе 4 веселая судебная история).
Но и до судов доходят не только дела, в которых все безупречно с точки зрения кредитного дела.
Если против вас подан иск на основании договора, который вы считаете ничтожным, вы можете подать встречный иск либо ограничиться возражением о ничтожности договора. При этом у банка есть 3 года для подачи иска (для длинных кредитов суды применяют правила о том, что исковая давность вычисляется отдельно для каждого платежа по графику). Поэтому отбиться от старого, но длинного кредита полностью не получится.
В некоторых случаях (бывает так, что деньги уже взысканы с вашего счета или угрозы взыскания вымотали нервы) может быть подан иск к банку о признании договора незаключенным и взыскании убытков (об этом раздел 3 нашей статьи).
2. Упал, очнулся, кредит!
В 2018 году Верховный Суд рассмотрел дело о мошеннически оформленном кредите (банк требовал с человека 17 млн. рублей и даже взыскал их по решению суда).
Ситуация с кредитом произошла еще в 2014 году и касалась подделки подписи в оффлайне (в отделении банка). Уже тогда суды массово отказывали гражданам в защите, при том, что люди вообще ничего не знали о кредитах, никаких правил безопасности не нарушали. Подробно о позиции самого главного суда страны можно прочитать здесь:
Ссылка на сайт Верховного Суда: материал называется "Чужой договор. Верховный суд разъяснил, как доказать, что гражданин не брал деньги у банка"
Коротко отметим, что ситуация был изначально выигрышной для жертвы: подпись под договором была подделана, это смогли установить криминалисты (правда, по копии договора). К первому суду банк готовился плохо (самонадеянность всегда губит), а в апелляции представил ворох новых доказательств. Это были, скорее всего, фальшивки справок (о доходах) и документов (о владении имуществом) для формирования кредитного дела, которые изготовили и передали банку мошенники.
Из дела видно, что новые доказательства поступили в областной суд из полиции Самарской области. Их воронежский областной суд не исследовал, не дал оценки, допустимые ли это доказательства. Апелляция просто ограничилась перечислением появившихся документов. А наш герой в суде утверждал, что никогда не работал в той странной фирме, которая названа в документе, и у него не было таких доходов, которые указаны в справке, и ни этой квартиры, ни машины у него также нет и не было, кредит не просил и денег не получал.
Как итог, плохое решение (в пользу банка) отменили, отправили дело на пересмотр.
У пассивной стратегии есть ряд очевидных минусов.
- Плохое решение суда, проигранный спор, взыскание кредита и процентов.
- Испорченная кредитная история, ипотеку или автокредит - не дадут.
3. Господин непотребитель
Еще в 2016 году Верховный Суд вывел не очень обнадеживающую для пострадавших формулу: заявлять требования против банка, который выдал кредит мошенникам можно, только по нормам Гражданского кодекса РФ. Закон "О защите прав потребителей" к мошенническим кредитам и их последствиям не применим (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 16 августа 2016 г. N 18-КГ16-71). В данном деле с потерпевшим сражался АО "Альфа-Банк", который отбивал убытки потребителя (460 000 рублей - сложились из-за отказа в кредите в другом банке), судебные расходы на 71 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 000 (!) и штраф в 240 000 рублей, назначенные по потребительскому закону.
Такой поворот обезопасил банки от встречных исков по неудобному потребительскому законодательству, формирующему базу для дополнительных издержек.
Заодно развалились и эффективные стратегии по склонению банка к мировому соглашению или отказу от имущественных притязаний по основному долгу на основе потребительских преимуществ в правах и доказывании.
4. Банки в погоне за мошенниками
По фабуле дела (Кассационное определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 02.09.2020 N 88а-13780/2020) ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" выявило в своих рядах крысу эффективного менеджера с нюансами. По мнению банка клерк уверенно шел к успеху, массово оформлял на подставных лиц кредиты. Полиция, которую банк хотел подключить к операции "Ураган" расследованию очевидного преступления, морозилась 19 месяцев, но наконец сдалась и возбудилась. Но это не сильно помогло, потому что Улан-Удэ, это не Даунинг-стрит и не L.A.P.O. Суд описывает эту правоохранительную аномалию так (привет, ЛигаЛени):
В период с 31 мая 2015 года по 24 мая 2019 года (свыше 3-х лет и 11 месяцев) на стадии предварительного расследования должностным лицом минимум девять раз незаконно выносились постановления о приостановлении предварительного следствия по основанию, предусмотренному пунктом 1 части 1 статьи 208 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации, которые отменялись прокурором района, производство по делу возобновлялось и вновь приостанавливалось.
По итогам пятилетней волокиты красный банк цинично взыскал с Российской Федерации 50 000 рублей. МВД, кстати, решение не устроило и ребята взялись защищать честь мундира и выдали в кассации спич о том, что банк не контролирует деятельность своих работников, выдает кредиты кому попало и вообще 50 000 рублей это чересчур. Суды, однако, полицейских не поддержали, указав, что дело не сложное, следователи бездействовали.
То есть банк вычислил Робин Гуда и тот 5 лет и 9 месяцев гулял на свободе и тратил украденные деньги красных. После таких событий, еще остаются вопросы, почему банку проще взыскать несуществующий кредит с жертвы преступления, чем с ее виновника?
Выводы:
- Профилактика. Дважды в год каждый гражданин имеет право запросить данные о своих кредитах бесплатно в НБКИ (там же можно оспорить кредитную историю или оформить платное уведомление о том, что кто-т запросил данные вашей кредитной истории). Или на Госуслугах можно сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй и узнать, в каких бюро кредитных историй (их несколько) хранится кредитная история.
- Шансы отбиться от банка с мошенническим кредитом довольно высоки, однако многое зависит от того, привлекли ли вас в процесс на самом начальном пути. Бороться с уже вынесенным судебным решением сложнее.
- Разумная осторожность предполагает активную переписку с банком, который утверждает, что вы взяли кредит. Направьте запрос, если информация о долге поступила по телефону от работника банка, а также пояснения о том, что кредит вы не оформляли, это сделали мошенники. Требуйте, чтобы банк провел внутреннее расследование. Запросите копию кредитного договора с якобы вашей подписью и все другие документы из "вашего" кредитного досье. По копии документа тоже можно проводить почерковедческую экспертизу. Кроме того, вы можете увидеть справки с места работы, где вы никогда не числились, чужую недвижимость и прочие фэнтезийные вещи.
- Напишите заявление в полицию по факту звонка о долге или после получения из банка документов (если вы не из Улан-Удэ, там такие дерзкие фокусы не прокатывают).
- Рычаги давления на банк в виде плюшек, предусмотренных законом "О защите прав потребителей" к мошенническому кредиту не применяются.
- Хороший способ освежить память, что произошло в день подписания кредита - это посмотреть выписки по банковским картам или онлайн чеки (иногда они приходят на почту). В этих документах часто есть примитивное указание на геолокацию, в какой торговой точке сделана покупка, насколько она далеко от места оформления кредита.
- Если кредит взят дистанционно, все сказанное не сильно применимо, шансы на хороший исход падают многократно. Дождитесь новой памятки.По традиции, дополним пост или переделаем при наличии дельных комментариев от людей с печальным опытом.
