Среднее время прочтения ~2 мин.
Рассказываем, кому банк не одобрит ипотеку и как создать образ надёжного заёмщика.
Почему банк не даёт ипотеку
Если вам не одобрили ипотеку, значит банк не считает вас надёжным ответственным заёмщиком. Каждый банк использует свой механизм для определения надёжности заёмщика, но основные критерии оценки неизменны:
- уровень дохода;
- кредитная история;
- недостоверные сведения в заявке на кредит.
В случае отказа банк не обязан указывать конкретную причину и, скорее всего, вы достоверно её не узнаете. Но всегда можно проявить логику и докопаться до правды самостоятельно.
Выдавая кредит, банк несет некоторые финансовые риски: чем меньше шансов у заёмщика справиться с кредитной нагрузкой, тем выше у банка вероятность получить убыток. Поэтому специально обученные сотрудники тщательно проверяют каждую заявку на ипотечный кредит. Причин не так много. Возможно, у вас малый подтверждённый доход или много невыплаченных кредитов.
Причина отказа: малый подтверждённый доход
В финансовой среде считают, что относительно комфортная сумма ежемесячного взноса составляет не более 40% от совокупного дохода семьи заёмщика. В этом случае, шансы на несвоевременное погашение кредита стремятся к нулю.
Если вы действительно зарабатываете мало, мы ни чем помочь не можем. Однако часто можно встретить ситуацию, когда сотрудник получает «серую» зарплату и его реальный доход выше подтверждённого. Но вычисляя платёжеспособность клиента, банк смотрит именно на подтверждённый доход. Помимо этого, многие банки учитывают состав семьи потенциального заёмщика, совокупный семейный доход, количество иждивенцев.
Обойти отказ по причине низкого подтверждённого дохода можно с помощью работодателя или зарабатывающего члена семьи. В первом случае можно попросить в бухгалтерии справку о ежемесячных премиях. Во втором — обзавестись поручителем или созаёмщиком.
Причина отказа: кредитная история
Всю информацию о кредитах граждан хранят Бюро кредитных историй (БКИ). На территории РФ их тринадцать. В каком из них хранится именно ваша кредитная история можно узнать на портале Госуслуги.ру.
Кредитная история — это сводные данные, которые отвечают на следующие вопросы:
- сколько кредитов взял гражданин;
- в каких банках он брал эти кредиты;
- своевременно ли он их выплачивал.
Если кредитная история испорчена по независящим от вас обстоятельствам, вы можете исправить её предъявив в БКИ доказательства форс-мажора. Например, справки о временной потере трудоспособности или справки с места работы о задержке заработной платы. Если доказательств нет, то кредитную историю придётся исправлять другим способом: брать и своевременно отдавать кредиты. Однако на это может уйти много времени.
Ещё одна интересная ситуация — нулевая кредитная история. Это значит, что человек ни разу не брал кредитов в финансовых учреждениях, кредитной истории не имеет и для банка остаётся тёмной лошадкой. Чтобы исправить нулевую кредитную историю, необходимо взять и досрочно/своевременно погасить несколько кредитов.
Причина отказа: закредитованность заёмщика
Есть ещё случаи, когда кредитная история в порядке. Гражданин своевременно выплачивает все десять кредитов одновременно взятых в пяти разных банках. Для предоставляющего ипотеку банка сотрудничество с таким заёмщиком представляется рискованным. На нём и без ипотеки лежит тяжелое кредитное бремя и велик шанс того, что с выплатой по новому кредиту он не справится. В этом случае остаётся лишь рассчитаться с долгами и только потом влезать в новые.
Столкнулись с отказом от банка? Расскажите свою историю в комментариях.