Для начала немного предыстории и цифр.
Информация поможет понять для чего и почему именно сейчас понадобилась эта база данных банкирам. Идея её создания и внедрения вынашивается с 2019 года, но не поддерживается ЦБ.
Банковский сектор в этом году уже подсчитывает сверхприбыли.
Только за первое полугодие банками получен рекордный размер прибыли – 1,2 трлн.руб.
Для сравнения, за весь 2019 год удалось заработать 1,7 трлн.руб. в 2020 – 1,6 трлн.руб.
По состоянию на июль 2021 года в России функционирует 341 банк.
С каждым годом количество кредитных организаций уменьшается. Основной причиной снижения количества банков является регулярный отзыв лицензии.
Центральным Банком, как правило, лицензии отзываются в связи с рискованной кредитной политикой и нарушением законодательства.
Я проработал в банковской сфере достаточно длительное время.
Застал начало и разгар событий, когда банки закрывали «пачками», тогда их было более тысячи.
Довелось поработать в «банках пылесосах», так мы называли организации, которые открывали филиалы в городах с одной единственной целью – привлечь как можно больше вкладов, как правило, под высокий процент. Деньги выводились, у банка отзывалась лицензия. Концы найти сложно, а средства вкладчиков компенсируются за счёт агентства по страхованию.
Схем может быть много, но результат всегда один.
Вы задавались когда-нибудь вопросом, для чего вообще у нас в России существует Банковский сектор?
Понятно, что без банков ни одна экономика не сможет нормально функционировать, но какие основные цели нашего финансового сектора? Привожу конкретное определение банковского сектора РФ с сайта Центрального Банка:
Банковский сектор — важнейшая часть финансовой системы. Кредитные организации проводят расчеты, обеспечивают сохранность средств клиентов на банковских счетах и трансформируют эти средства в кредиты экономике.
Обратите внимание на последнее – кредиты экономике, это здесь основное.
Другими словами, приоритетным для банков направлением кредитования должно являться именно кредитование малого и среднего бизнеса, а так же корпоративное кредитование.
Если этого не делать, или делать не достаточно активно, то результат будет один.
Основными рисками банковского сектора являются замедление темпов роста экономики, снижение экономической активности и как следствие риски, связанные с низкой платежеспособностью заемщиков. Банковский сектор всегда чувствителен к периодам спада в экономике, так как в это время возрастает доля проблемных кредитов, что в свою очередь влияет на возвратность заемных средств.
В принципе это как раз тот случай, который мы сегодня наблюдаем. Хотите знать почему?
Всё очень просто, наши многоуважаемые финансовые гуру, вместо того что бы заниматься своим прямым предназначением, финансированием экономики, предпочитают более простой способ извлечения прибыли, а именно кредитование населения и кредитование сфер не участвующих в производстве.
Судите сами:
За первое полугодие корпоративное кредитование увеличилось на 4,1%, кредитование малого и среднего бизнеса — на 15,6%.
Рост объёма кредитования МСБ на хорошем уровне, но, это не говорит о том, что банки охотно кредитуют этот сегмент экономики.
По состоянию на 01.07.21 кредитный портфель малого бизнеса составил всего – 6,8 трлн.руб.
При этом общая задолженность юридических лиц перед банками составляет около 40,0трлн.руб. в том числе:
- обрабатывающие производства – 10,0 трлн.
- финансовая и страховая деятельность – 6,6 трлн.
- оптово – розничная торговля – 3,9 трлн.
- операции с недвижимым имуществом – 3,3 трлн.
- научная деятельность – 2,9 трлн.
- сельское хозяйство – 2,7 трлн.
- добыча полезных ископаемых – 2,6 трлн.
- прочее – 8,0 трлн.
Без комментариев…
А вот показатели кредитования физически лиц:
За первое полугодие ипотечное кредитование увеличилось на 13,9%, а потребительское — на 9,8%.
Общая задолженность по кредитам составила 23,9 трлн.руб.
Банковский сектор РФ, в реальную экономику, производство, деньги не вкладывает вообще. Занимается искусственным поддержанием спроса, с помощью кредитов населению.
Но, прибыль есть прибыль, и финансисты идут дальше в поисках новых возможностей.
Сегодня Банки рассчитывают ПДН заемщиков (отношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу) с 1 октября 2019 года. Чем он выше, тем больше нагрузки на капитал получает банк при выдаче кредита.
По методике ЦБ учитываются все обязательства гражданина: одобренные или уже действующие кредиты, лимиты по кредитным картам, микрозаймы. Доходы банки могут оценивать разными способами, но регулятор считает приоритетным официально подтвержденный заработок.
Клиентов с белой зарплатой практически не осталось, банкиры проявили инициативу и придумали лазейку в виде новой системы расчета ПДН, которая позволит учесть все счета и транзакции по ним во всех банках.
Углубляться в смысл работы системы не буду. Единственный момент, на который стоит обратить внимание, это то, что ЦБ пока отрицает возможность её использования по причине возможной утечки личных данных клиента. Система подразумевает передачу данных обо всех операциях клиента в любой кредитной организации из банка в банк.
Другими словами любой совершённый вами платёж, не важно, каков источник средств, не важно, в какой из кредитных организаций, будет фигурировать в системе, абсолютно все ваши финансовые манипуляции будут там отражены.
- А что если подключить к системе налоговую…?
- Что если она станет достоянием мошенников? А это вполне реально.
Ничего личного, чистый бизнес! Главная задача это расширить возможности для дальнейшего кредитования физических лиц.
Делайте выводы…
Напоминаю, всё вышеизложенное, является моим личным, субъективным мнением.
