данной статье речь пойдет о том как выкупить свой долг и улучшить кредитную историю. Стоит ли бояться этой процедуры? Насколько реально выкупить задолженность за 10%, 20% или 30% от общей суммы задолженности? Каков порядок действий при вкупе долга? И как не быть обманутым?
Что следует понимать под выкупом долга?
Если вы читаете данную статью, то наверняка слышали, что одним из способов решения кредитных проблем является выкуп долга.
Сразу определимся, что следует понимать под выкупом долга. Выкуп долга - это возможность закрыть свой кредит, либо микрозайм с существенной скидкой, например за 10%, 20%, 30% или 40 % от общей суммы задолженности.
Какие есть варианты выкупа долга?
Первый вариант. Заключить договор уступки права требования или по другому этот договор называют ещё договор цессии.
Договор цессии заключается между банком и третьим лицом. Сам должник не имеет право подписать данный договор. Поскольку он уже является стороной по кредитному договору. Аналогичные правила применяются к тем случаям когда кредитором является коллекторская организация.
Соответственно, если решается вопрос по выкупу долга, кем может быть третье лицо?
Третьим лицом может быть друг, знакомый, товарищ, родственник. Т.е. любой человек, кому вы доверяете.
Второй вариант. Закрыть задолженность по кредиту или займу путем внесения частичной суммы.
Например имеется задолженность по кредиту 300 тыс. руб. И путем переговоров, вы достигли соглашения с банком, что вы внесете 60 тыс. руб. и банк полностью спишет все долги. Эти 60 тыс. руб. от 300 тыс. составляют 20% от общей суммы долга.
Насколько законно предлагать выкуп долга?
Задолженность можно выкупить как у банков, так и у коллекторов. Тут возникает вопрос - насколько законно предлагать банку выкупить свой долг?
На самом деле здесь ни каких нарушений нет.
В статье 382 ГК РФ приводятся основания и порядок перехода права требования от одного кредитора другому. Соответственно цессия и уступка права требования регламентируется этой статьей гражданского кодекса.
Во-вторых, если имеется просрочка по кредитам, то должник вправе предложить банку альтернативный способ решения данной проблемы. Противоречий закону нет.
На первый взгляд такая сделка представляется выгодной. Как и везде, здесь могут быть свои подводные камни.
В каких случаях банк может продать задолженность по кредитам?
Есть три основных условия и если они соблюдаются одновременно, то банк рассматривает возможность продажи долга.
Первое условие. Длительная просрочка по кредиту, в идеале она должна быть не менее одного года.
Второе условие. У должника отсутствует имущество и доход на которое может быть обращено взыскание. В тех случаях, если в собственности имеется единственное жилье, то единственное жилье ни кто забрать не сможет и банки это прекрасно понимают.
Соответственно, если имеется единственное жилье и оно не ипотечное, не залоговое, все равно есть шанс выкупить долг.
В тех случаях, если вы работаете не официально, то соответственно банк сведениями о ваших доходах не располагает и это тоже не является препятствием для выкупа долга.
Третье условие. кредит ни чем не обеспечен, т.е. ни какого залога по данному кредиту нет.
Почему банки продают долги?
Есть две причины.
1. Высвобождение резервов. Дело в том, что если образовалась задолженность по кредиту, то на начальном этапе банк обязан перечислить в специальный резервный фонд небольшую сумму. Как правило, эта сумма начинается с 10%. И по мере того как просрочка продолжает расти, также вырастает сумма которую банк обязан перечислить в специальный резервный фонд. Когда уже наступает длительная просрочка, в этом резервном фонде находиться до 100% от суммы задолженности. Это делается для обеспечения стабильности работы банковской системы. Это требование Центробанка.
2. У банка появляется задача вернуть хоть что-то, чем ни чего. Дело в том, что когда у человека образовалась задолженность по кредиту и банк успел те или иные взыскательные мероприятия - обратился в суд, исполнительный документ был предъявлен в службу судебных приставов, но исполнительное производство оказалось без результатным. Тогда банк приходит к выводу, что данный заемщик является бесперспективным и тогда банк начинает рассматривать вопрос о выкупе долга. Соответственно, у банка стоит задача хотя бы вернуть что-то, чем ни чего.
Когда и в каких случаях выкупить долг не получиться?
1. Если кредит залоговый. Например, задолженность возникла по ипотечному договору, либо по автокредиту, либо по кредитному договору либо займу по который был выдан под залог какого либо имущества. В таких случаях банк на продажу долга не пойдет. Потому что данный кредит обеспечен залогом. В случае если возникнут просрочки по данному кредиту, то банк имеет право подать заявление в суд и обратить взыскание на заложенное имущество.
2. Выкупить долг не получиться, если отсутствует просрочка. Если нет просрочек, то банк не рассматривает заемщика как "безнадёжного" и для банка есть график платежей по кредитному договору. Банк рассчитывает и настроен на то, что получит прибыль по вашему кредитному договору, если вы будете оплачивать в рамках графика платежей. И если банку предложить выкуп долга, то банк однозначно не согласится.
Чтобы была возможность выкупить долг - должна быть длительная просрочка. Банк должен прийти к выводу, что этот заемщик "безнадежный" и кредит бесперспективный.
Подписывайтесь на наш канал и делитесь статьей в социальных сетях.
А так же читайте и смотрите другие наши статьи
Кому подойдет процедура банкротства?
Что будет с поручителями у должника при процедуре банкротства?
Что делать, если нет возможности платить микрозаймы?
Три способа, как уменьшить платежи по кредитам
