Моя история с кредитными картами вовсе не начиналась с того, что у меня был кредит, а потом я решила "а возьму-ка я несколько кредиток и начну жонглировать ими, вот уж сэкономлю на процентах". Нет всё было не так! У меня изначально была кредитка, на которой накопился слишком большой долг. И, когда я попыталась рефинансировать её, взяв потребительский кредит, мне одобрили сумму, меньшую, чем долг на кредитке. Так у меня стало два кредитных продукта: кредит и кредитная карта. А потом уже я стала придумывать, как вывести кредитку в грейс, но это отдельная история.
Многим мои схемы кажутся сложными. Несколько кредитных карт, таблицы, постоянный учет, платежи в определенные даты: как во всем этом ориентироваться?
Да, проще переводить на кредитную карту или кредит ежемесячно фиксированную сумму и смириться с процентами. Рано или поздно кредит закончится, а проценты - это лишь плата за нетерпение и финансовую беспечность.
Но если есть возможность не платить проценты, которые по некоторым кредиткам достигают 45% и выше, то почему бы не воспользоваться? Есть способы, при которых не нужно обзаводиться десятком кредиток и практически ничем не рискуя.
Ну вот например. Одна девушка усердно платила ежемесячный минимальный платеж, а иногда - немного сверх него. И сетовала, что долг все не кончается и не кончается. И не удивительно, ведь порядком 30% от каждого платежа забирал банк в качестве процентов, а оставшаяся сумма шла в погашение долга. Заплатила почти семь тысяч - а долг уменьшился лишь на пять.
И главное, сам долг не такой уж большой - 85000. А зарплата - 35000. Но взять и положить всю зарплату на кредитную карту - нельзя, ведь нужно на что-то жить: платить квартплату, покупать продукты и так далее.
Хотя почему нельзя? Можно положить всю зарплату на кредитку, а последующие текущие расходы производить с неё же. Это будут уже операции в новом расчетном периоде, на них будет распространяться грейс, а значит процентов будет меньше!
Главное не увлечься и не потратить больше 35000, а лучше потратить еще меньше, ведь карту нужно погашать, задолженность должна в итоге уменьшаться.
С 50 тысяч проценты будут уже меньше: не 2000, а 1100; а в следующем месяце снова перевести на кредитку всю зарплату. 35 положили - 30 потратили, потом снова 35 положили - 30 потратили. Так постепенно вывести в грейс всю задолженность и потом погашать не спеша, без гонки с процентами.
У этого способа почти нет подводных камней, за исключением трех, о которых я расскажу чуть ниже.
Вообще я чаще встречаю "стратегию", когда держатель карты платит ежемесячный платеж по карте, а повседневные расходы производит с дебетовой зарплатной карты. И хочу сказать, что это ужасно невыгодно! Не понимаю, почему некоторые люди так боятся пользоваться кредитками, притом что уже залезли в них и терять в общем-то нечего.
Теперь о подводных камнях. Постараюсь коротко.
1. Вдруг понадобится наличка. На этот случай имеет смысл оставлять небольшую сумму на зарплатной карте. Пару-тройку тысяч, наверное, хватит. Но все индивидуально.
2. Риск перерасхода по кредитке. А вот это уже серьезно. На зарплатной карте сразу видно, сколько потрачено, сколько осталось, а на кредитной - лимит может быть любым. Чтобы уменьшать задолженность, а не увеличивать, без контроля не обойтись. Некоторые каждый раз, внося платеж по кредитке, звонят в техподдержку и просят уменьшить лимит. Говорят, помогает не потратить лишнего.
А еще можно выводить деньги на карту Мегафон, и ею пользоваться, а кредитку не трогать.
3. Ну и последний "подводный камень" - это условия пользования кредитной картой. То, что я сейчас расписала - это на примере кредитной карты Сбербанка. В других банках могут быть другие условия.
Например, у некоторых банков льготный период работает только если вся задолженность погашена. Кроме того, если вносите платеж, который покрывает только часть задолженности, она распределится самым невыгодным для вас образом: сначала гасится беспроцентная задолженность, потом обычная, а в последнюю очередь - задолженность по операциям снятия наличных (самая дорогая).
У небезызвестного банка с картой "100 дней без процентов" новый расчетный период начнется только после полного погашения задолженности.
Поэтому необходимо изучать договор, чтобы понять, как лучше поступить.
Но в любом случае стоит хотя бы попытаться вывести карточку в грейс. Ведь в этом случае вы ничем не рискуете. Худшее, что может произойти - вы останетесь с тем же долгом и с теми же процентами. Не понравится - вернетесь к прежней стратегии (гасить минимальными платежами).
P.S. Мне тут подсказали об еще одном риске, номер 4: Если после платежа банк по своей инициативе снизит лимит на эту сумму. То есть, вы отдали банку всю зарплату, а воспользоваться картой нельзя. На что жить?
Неужели это действительно возможно? Я была в двух декретах (т.е. без дохода), но банк только увеличивал и увеличивал мне лимит. Обрезать лимит карты без веских на то причин может только паршивый банк, я таких не знаю. А если бы у меня произошло подобное - перешла бы в другой банк, благо на этом рынке предложений больше, чем спроса!
