Вопрос о том, делать ли частично-досрочные погашения, если денег на это очень мало, стоит передо мной всегда. Кредит у меня большой, ежемесячный платеж тоже большой, а свободных денег очень мало. Их вообще хочется отложить в кубышку, подушку, на счет, перевести в доллары, евро, фунты, так много всего хочется, что даже смешно.
Итак, мой кредит, взятый на рефинансирование, изначально был 2248000 рублей. А обязательный платеж у меня был установлен 50239 рублей, в том числе проценты - 22 544 рублей.
Я сразу захотела пробовать хоть по чуть-чуть но погашать досрочно. Тогда у меня нашлось 6чуть больше 6000 рублей в месяц.
Первый раз я по незнанию сделала неправильно: отдельно посередине месяца кинула на досрочку сначала 5000, потом 1000. Я так и не поняла, как были использованы эти суммы. Но видимо часть из них пошла на погашение процентов за месяц: в следующем платеже сумма процентов стала 18493 руб.
Затем я проконсультировалась в банке и мне объяснили, что маленькие суммы нужно платить вместе с основным платежом. Только в таком случае можно уменьшить ежемесячный платеж.
Почему для меня важно уменьшать ежемесячны платеж, а не срок кредита? Потому что я не уверена в своем будущем. Срок моего кредита - 5 лет. Так далеко я заглядывать не могу. Я не знаю что там, в будущем. И мне важно уменьшить максимально ежемесячный платеж, чтобы даже при небольшой зарплате я смогла бы его выплачивать и жить на остаток.
Но даже если все будет хорошо, на что я очень надеюсь, я планирую по возможность каждый месяц платить одну и ту же сумму, несмотря не ежемесячное уменьшение обязательного платежа. И тогда срок выплаты кредита уменьшиться сам собой.
Затем я и старалась так делать при возможности. Но месяцы были какие-то не показательные, длинные что ли. Сумма процентов не изменялась, хотя я делала эту переплату больше 6000 рублей.
Показателен платеже через 6 месяцев: обязательный платеж = 49 634 рублей (на 605 рублей меньше), в том числе 19 442 рублей процентов (на 3102 меньше).
Затем были месяцы неведения, когда вообще было страшно и непонятно. Я один платеж пропустила, взяв кредитные каникулы, заплатила за это лишние проценты, потом два месяца платила только обязательны платеж. А затем начала платить по возможности по 60000 рублей.
В декабре я обнаружила, что проценты уже 18 372 рублей (на 4172 рублей меньше, чем изначально). Тогда же я сделала большой платеж в сумме 160000 рублей.
За январь я сэкономила и смогла сделать платеж 70000 рублей, в том числе 51 298 на погашение основного долга, и 18 701 рублей процентов. Тут нет уменьшения, потому что произошел перенос дат платежа на февраль, срок получился больше месяца.
Мои финансовые итоги января 2021
Сумма основного долга после этой переплаты = 1 644 339 рублей.
И вот тот результат, который я хотела показать сейчас и только сейчас могу зафиксировать: на конец февраля у меня обязательный платеж = 44932 рубля, в том числе 29 543 на погашение основного долга и 15 389 рублей процентов!
То есть всеми этими своими платежами и переплатами (небольшими относительно обязательного платежа, но достаточно регулярными) я уменьшила обязательный платеж на 5307 рублей, а проценты - на 7155 рублей!
Но это достижение за год и 3 месяца. А что дает одна единственная переплата сейчас?
Месяц назад у меня обязательный платеж был 45560 рублей, конкретно последним платежом с частично досрочным погашением я уменьшила его на 628 рублей. Это имеет смысл!
Помечтаю немного о следующем платеже:
Если я сделаю планируемый суммарный платеж 60000 рублей, это значит на погашение долга пойдет 60000 - 15 389 = 44611 рублей. Остаток долга составит 1599728 рублей! То есть будет взят новый психологический барьер!
В принципе это уже будет хороший результат. Поэтому если мне удастся сэкономить в феврале на продуктах, то все остатки имеет смысл сохранить на накопительном счете, в кубышке, подушке, перевести в доллары, евро, фунты... А это тоже очень важно!
