Для того, чтобы считаться финансово грамотным человеком, неплохо было бы знать, что такое частичное банковское резервирование. Чтобы не употреблять здесь всякие заумные слова, такие как повторное депонирование, денежный мультипликатор, норма обязательных резервов и другие, я расскажу о нем очень простыми словами.
Давайте, как в прошлый раз, представим себе некое абстрактное государство, где в качестве денег имеют хождение золотые монеты. Золото - металл тяжелый, а часть граждан имеют некоторый запас денег. Чтобы не хранить их у себя дома или не носить их с собой, они сдают свои денежные запасы в коммерческий банк, который им за это выплачивает процент по вкладам.
Взамен банкир выдает им специальную банковскую расписку - банкноту. Стоимость таких банкнот была равна стоимости хранящихся в банке золотых монет. Они принимались в качестве платежного средства в магазинах и в других местах наряду с золотыми монетами.
Если кто-то из граждан хотел взять кредит в банке, то его выдавали не золотом, а этими самыми банковскими расписками, то есть банкнотами. По закону этого абстрактного государства банкир имел право выдавать ровно столько банкнот, сколько имелось у него, обеспечивающих их, золотых монет.
Вскоре хитрый банкир обнаружил, что многие граждане очень редко обращаются к нему, чтобы забрать свои золотые монеты. А кредиты, которые он выдает в виде банкнот берут гораздо чаще. Он провел статистические исследования и расчеты показали, что он может выдавать кредитов примерно в 10 раз больше, чем имелось золота на его счетах, чем он и занялся сразу же, как только понял эту закономерность.
То есть, банкноты, выдаваемые хитрым банкиром, были обеспечены золотом лишь на одну десятую их номинальной стоимости. Такую систему он стал называть "частичным резервированием". Поначалу, по действующим законам, такая деятельность считалась жульничеством и, если бы было обнаружено, что он выдает кредиты в виде банкнот в 10 раз больше, чем имеется у него на счетах золота, его бы ждало суровое наказание.
Но вскоре хитрый банкир договорился с политиками и в законы были внесены специальные изменения, разрешающие коммерческим банкам частичное резервирование. Вот примерно так и работает вся современная банковская система во всех государствах мира.
И самое интересное, что деньги, которые вы получаете в качестве кредитов, являются "виртуальными", то есть, их в природе просто не существует, а вот отдаете вы вполне реальные деньги, да еще с процентами.
Бывает, конечно, когда все или большая часть вкладчиков вдруг обратится в банк с требованием вернуть их деньги, которые хранятся там в виде вкладов. И тогда, не имея возможности оплатить все требования вкладчиков, банк терпит крах, "банк лопнул", говорят в таких случаях. Но при этом ни один банкир за то, что его банк лопнул, не понесет никакой ответственности.