Банковский депозит, или проще говоря, вклад, один из наиболее популярных вариантов накопления средств у жителей России. Казалось бы, все просто: взял деньги, отнес в банк, выбрал вариант депозита, через определенное количество времени снял сумму с процентами. Однако и здесь есть существенные моменты, о которых не стоит забывать.
1. Прежде чем отдать кому-то свои честно заработанные, выберите банк. Чем он больше - тем выше гарантии возврата средств. Но прямо пропорционально ниже проценты по вкладу. Сделать свой выбор можно при помощи сайта Banki.ru
2. Оцените срок, на который вы планируете оформлять депозит. Как правило, чем он больше, тем выше процентная ставка, однако многие банки максимальный процент ограничивают 1-2 годами, после чего процентная ставка начинает снижаться. Поэтому если ваша цель - долгосрочная инвестиция на 10 лет, то вклад вам не подойдет. А вот если ваша цель накопить на машину в горизонте 1,5 - 2 лет, то вклад самый оптимальный вариант.
3. Выберите валюту вклада. В современных реалиях наиболее перспективным является вклад в рублях. При этом вклад в валюте давно уже перестал приносить прибыль: многие банки ставят настолько мизерные проценты по данному типу депозита, что держать свои накопления в долларах или евро просто бессмысленно. Разве что вам необходимо куда-то положить сумму в расчете, что через 2-3 месяца вам она понадобится для какой-то покупки.
4. С досрочным пополнением или без. Данный пункт очень важен, посколько позволит вам дополнительно заработать. Если у вас уже есть накопленная сумма и вы намерены ее сохранить, и преумножить, то открывайте вклад без пополнения. Если же вы планируете с зарплаты или с иного источника доходов осуществлять постоянное пополнение, то лучше рассмотреть депозит с пополнением. Логично, что без дополнительного пополнения процентная ставка немного выше, на 03% - 05%. К примеру, в банке ВТБ вклад "Выгодный" дает процентный доход в год 5,93, но этот вклад не дает возможность пополнения. В то же время вклад "Пополняемый" дает процентную ставку 5,53 - тут есть возможность доложить средства на депозит и получить дополнительную прибыль.
5. С капитализацией или без. Если вы решите оформить депозит без капитализации, то прибыль будет поступать на отдельный счет - можете ее тратить на что-то иное. Если вклад оформлен с капитализацией, то в работу включается сложный процент: получив (как правило ежемесячно) доход по вкладу, вы можете его также положить на вклад и реинвестировать и, в итоге, в следующем месяце процентный доход будет рассчитываться как ваша сумма депозита + процентный доход.
Пример: 100 000 руб. лежат в банке под 12% в год. В месяц вы получаете 1% от 100 000 руб. = 1 000 руб. При капитализации процентов на 2-м месяце у вас будет 101 000 руб. По итогу 2 месяца ваш доход будет уже 101 000 * 1% = 1 010 руб. И на вкладе будет 102 010. По итогу 3 месяца доход: 102 010 * 1% = 1 020,1 руб. На вкладе будет сумма 103 020,1 руб. Вот эти дополнительные 20,1 руб. и есть ваш доход в результате сложного процента.
6. Страховое возмещение вклада. Вклады во всех банках РФ застрахованы государством. В соответствии с положениями ст. 11 федерального закона от 23.12.2003 №177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" возмещение по вкладам в банке выплачивается вкладчику в размере 100% суммы, но не более 1 400 000 руб. Если у вас несколько вкладов в одном банке, то суммарно более 1,4 млн. руб. вам не выплатят. Если у вас есть вклады в разных банках, то каждый банк (вернее, государство) в случае каких-либо финансовых происшествий (банкротств, санации и тд) обязан вам возместить 1 400 000 руб. Напомню, до 2015 г. эта сумма составляла 700 000 руб., а до этого 400 000 руб., 190 000 руб. и 100 000 руб.
7. Дополнительные налоговые сборы. Согласно новому закону, по итогам 2021 г. вклады физических лиц в банках РФ будут облагаться дополнительным налогом. Конечно, не все. В первую очередь, речь о сумме вклада больше 1 млн. руб. То есть весь ваш доход, полученный с большей суммы, подлежит 13%-налогу. Но не все так просто. Большую роль будет играть ключевая ставка ЦБ. Пример 1. Допустим, у вас на вкладе 1 000 000 руб. под 5% годовых. По итогу года вы получите прибыль в размере 50 000 руб. В то же время ключевая ставка ЦБ составляет 6% = 60 000 руб. В итоге вы не будете ничего платить (60 000 > 50 000). Но если ставка ЦБ снизится или процент по вкладу увеличься, то ситуация поменяется. Пример 2. У вас на вкладе тот же 1 000 000, но под 6% годовых, а ставка ЦБ снизилась до 4 % годовых. Получаем следующие данные: 1 000 000 руб. * 6% = 1 060 000 руб., то есть ваша прибыль 60 000 руб.; 1 000 000 руб. * 4% = 1 040 000 руб. - то есть при ключевой ставке ЦБ 4% и сумме вклада 1 000 000 руб. мы получим 40 000 руб. Это меньше заработка нашего вклада, значит, нам надо заплатить налог. Рассчитываем его следующим образом: 60 000 руб. (наша прибыль) - 40 000 руб. (сумма при 4% ключевой ставке ЦБ) = 20 000 руб. И вот с этой суммы мы платим 13 % НДФЛ = 2 600 руб.
Это базовые моменты, которые нужно учитывать при выборе депозита. Подытожим:
- депозит выгоден в горизонте 1-1,5 лет, вложения на больший срок нерентабельны
- чем выше процент по депозиту, тем выше риск, что с банком может что-то произойти
- наиболее высокий процент можно получить при депозите без пополнения и снятия
- максимальная страховое возмещение составляет 1 400 000 руб.
- в случае, если ваш депозит более 1 млн. руб., будьте готовы заплатить НДФЛ в размере 13% от размера прибыли
Все приведенное в статье - лишь пример и не является инвестиционной рекомендацией. Но если хотите сохранить ваши средства, очень рекомендую придерживать этих советов.
