Канал у меня, конечно, о философских идеях, но иногда касаюсь обыденной жизни. Философия дает комплексный взгляд на многие процессы.
Будучи сам ипотечником, сталкиваюсь с нелепыми советами: мол, погашать ипотеку досрочно в сторону сокращения общего срока выгоднее, чем уменьшение ежемесячного платежа.
В последнее время подобные рассуждения слышу все чаще, поэтому посчитал необходимым описать развернуто другой взгляд. Вам понравится!
Первое, с чего стоит начать при оценке системы ипотечного долга, это то, что он не существует сам по себе. Выплата платежа делается из бюджета семьи, а значит, напрямую с ним связана. Это диалектическая логика.
Увеличение платежа будет уменьшать бюджет семьи, а уменьшение - увеличивать. Вроде бы банальная мысль, однако должники концентрируются только на размере ипотечного долга и не видят обратной стороны медали.
Допустим, мы имеем кредит в 2 млн. рублей с процентной ставкой 9,1 на 120 месяцев или на 10 лет. Платеж 25443 руб.
Досрочное погашение ипотеки в сторону сокращения суммы ежемесячного платежа можно представить как вклад, который каждый месяц до конца ипотеки будет привносить немного в бюджет семьи.
Вносим досрочный платеж 100 тысяч и получаем сокращение ежемесячной суммы погашения на 1285 руб. В год это 15420 или 15,4% от 100 тыс. рублей. Мы увеличим годовой доход семьи на 15420 руб. в год до конца ипотечного займа.
И если направлять высвободившиеся средства тоже на погашение, то результат будет равный сокращению срока ипотеки, только вы будете чуть свободнее в кризисных ситуациях.
Второй нюанс - это инфляция. Тут придется коснуться процентов. Если инфляция 3% в год, то через 10 лет сегодняшний платеж будет для вас на 30% легче и дешевле (при условии, что работодатель компенсирует инфляцию).
Если не компенсирует, то он фактически делает вас беднее на эти проценты. Все вокруг подорожало, кроме вашего труда, значит, вы подешевели. Такого работодателя нужно менять.
Стоимость любого контракта всегда индексируется, а если не индексируется зарплата рабочих, которые выполняют работы по контракту, то их труд приносит больше прибыли владельцу.
Погашая ежемесячную сумму и учитывая инфляцию, можно предположить, что к концу ипотеки вы сможете платить двойные платежи без угрозы для бюджета, если это действительно нужно.
Теперь ответьте: кому выгоднее, чтобы вы не уменьшали ежемесячный платеж, а сократили срок ипотеки, чтобы сумма кредита не потеряла лишние проценты на инфляции?
Помочь каналу - репост в соц.сетях.
Поблагодарить - 👍, подписаться.
