Потребительский кредит - тема о которую сломали уже множество копий. Это инструмент роста в умелых руках, а в неумелых - причина мировых кризисов и это не шутка. Именно "закредитованность" приводит к надуванию "пузыря", который лопается, когда должники массово не могут вернуть деньги.
Что такое кредит?
Помните мы говорили о том, что деньги - это актив? Так вот, кредит - это пассив, а деньги, которые мы получаем с кредитом - актив.
Проще говоря мы получаем ресурс - деньги, но вместе с ним мы получаем кредитное обязательство (пассив), которое генерирует расход и накладывает определенные ограничения. Именно это отличает кредит от дохода, например зарплаты или процента с инвестиций.
Именно эти обстоятельства заставляют нас уделять особое внимание использованию кредитных денег.
Сколько стоит кредит?
Стоимость кредита - это годовая ставка процента которую выставляет нам банк! - скажут многие и будут неправы. Если вы берете деньги взаймы у друга / родственника, вы заплатите ровно столько, сколько договаривались по годовому проценту (или вообще ничего не заплатите), то есть расчет будет такой:
Кредит - 1 млн
Годовой процент - 12%
Проценты - 1 * 12% = 120к
Стоимость кредита = кредит + проценты = 1.12 млн
При этом ежемесячные платежи могут быть очень разными. Кто-то договаривается о том, что должник выплачивает единоразово сумму процента в начале или в конце срока кредитования, а потом погашает тело долга постепенно или же сразу. Но банки думают по другому.
- Вы платите процент только за те деньги, которыми вы пользуетесь.
- Вы платите фиксированный ежемесячный платеж, часть из которого - погашение тела долга, а другая часть - выплата процентов
Выглядит это так:
- Тело долга - сумма, которой вы пользуетесь каждый следующий период времени
- Аннуитет - ежемесячный равный платеж по кредиту. Лучше всего воспользоваться формулой =ПЛТ() в экселе. Если хотите вручную, гуглите формулу коэффициента аннуитета, только помните, что банки считают формулу в соответствии с законодательством и она может отличаться от математической.
- Платеж процента - сумма уплачиваемого процента за использование средств. Процент = тело долга предыдущего периода * процентная ставка / 12 месяцев. Например в первый период мы платим процент с 1 млн, которым мы пользуемся. В следующий период мы платим процент только за тот остаток тела долга, которым мы пользуемся, то есть за 921 тысячу
- Платеж тела - сумма покрытия тела долга. Рассчитывается как разница между аннуитетом и процентом. Каждый месяц мы платим 88 849 рублей. Из них 10 000 - уплата процента. Значит тело долга мы погашаем в размере 88 849 - 10 000 = 78 849.
Как видите на самом деле мы платим гораздо меньше, чем 12% от всего тела долга, если погашаем кредит ежемесячно. В нашем расчете выше общая переплата по кредиту составила 66 185 тысяч, то есть 6.62%
Чем дольше мы пользуемся деньгами, тем больше мы платим процентов, тем меньше мы платим ежемесячно
Как видите, сумма ежемесячных платежей уменьшилась до 47 тысяч, а проценты выросли до 94 тысяч.
Но это еще не все. Если вы внимательно читали предыдущую статью, вы знаете, что деньги имеют свойство обесцениваться из-за инфляции. А это значит, что цена денег, которую вы берете сейчас ниже цены денег, которую вы выплатите в следующем году, если кредит долгосрочный. То есть на один рубль полученный сейчас вы сможете купить больше, чем на один рубль отданный в следующей году. На практике это разница начинает чувствоваться через 3-4 года.
За все время использования кредитных денег мы физически выплачиваем 12 748 227 рублей. Однако, если учесть инфляцию, в ценах сегодняшнего дня мы заплатим почти на 1 млн меньше.
Как НЕ работает кредит?
И это пожалуй даже важнее, чем то, как он работает
- Если у вас не хватает денег на ежемесячные расходы. Если вы испытываете ежемесячный дефицит средств брать кредит - самое последнее дело. По сути, беря кредит под такие цели, вы еще больше усугубляете ситуацию, даже в том случае, если вы временно остались без работы.
- Если у вас не хватает денег на предмет роскоши или дорогую покупку. Если вы ожидаете премию или повышение в зарплате, а новый айфон хочется прямо сейчас - брать кредит крайне неразумно. Особенно, если вы тратите зарплату "под ноль" каждый месяц.
- Если у вас не хватает денег на отдых. Казалось бы, купите билеты с кредитной карты, гостиницы забронируете, а на отдыхе будете расплачиваться уже своими. Еще и банк предлагает льготный период. По сути же вы просто делаете отдых, на который у вас не хватает денег, еще более дорогим.
Однако, это не значит, что нужно умирать с голоду, не покупать себе айфон или не ездить на отдых. Это значит, что подобные траты нужно перекрывать из сэкономленных средств. О чем кстати будет следующая статья : )
Как работает кредит?
И снова вспоминаем первую статью. Деньги - это актив. Активы - это ресурс, от которого вы ожидаете прибыль в будущем. Кредит работает только тогда, когда на кредитные деньги вы совершаете действие, обещающие большую выгоду, чем проценты по кредиту.
- Покупка имущества, которое в будущем будет стоить больше. Это пожалуй единственный способ использовать кредит для непрофессионалов. Например, если вы покупаете квартиру на этапе застройки или в районе, где планируется провести капитальное благоустройство. Это же касается коллекционных вещей, если вы в них разбираетесь.
- Высокодоходные инвестиции. Все, что имеет высокий доход, имеет высокий риск. Я привел этот вариант в качестве примера, но подходит он только профессионалам. Если кто-то в интернете сказал - берите кредит, покупайте биткойн, не стоит бежать в ближайший банк.
- Вложения в бизнес. Пожалуй самый рисковый (и к сожалению, самый распространенный) вариант, но все же реальный. Правильно сделанные инвестиции позволят вам заработать прибыль и перекрыть расходы от выплаты процентов.
В сухом остатке
- Кредит сам по себе - чистые расходы
- Чем дольше вы используете средства, тем они дороже, даже не смотря на инфляцию
- Кредит стоит брать только тогда, когда вы уверены в будущих прибылях от вложений
- От кредита стоит избавиться как можно быстрее
Если кратко - я бы не рекомендовал вообще брать кредиты до тех пор, пока вы не научитесь экономить. И об экономии мы и поговорим далее.
