В наше время всегда хорошо иметь некоторую сумму денег на непредвиденные ситуации, такие как потеря работы, лечение и т.д. Данные денежные средства будут выступать для вас как подушка безопасности. Также желательно иметь накопления, которые в дальнейшем можно направить на организацию своего бизнеса либо осуществить крупную покупку. Опять же, откладывать деньги стоит только при наличии свободных средств после анализа и планирования расходов, т.к. ущемление себя во всем, копя деньги, приведет к ухудшению качества жизни, что, естественно, не желательно. Итак, в идеале вам нужно иметь 2 вида сбережений – на непредвиденные ситуации и на крупные покупки, которые в общей сложности в оптимальном варианте должны составлять 20% от дохода (актуально в том случае, когда весь доход не уходит на обязательные платежи и продукты).
Скажу честно, банковскую сферу не люблю и обращаюсь к ней только в случае необходимости. Но если вам сложно откладывать, то откройте вклад и при получении з/п, переводите часть дохода туда. Теперь давайте подробнее остановимся на выборе вклада. Разбогатеть с помощью процентов не получится, в лучшем случае с нивелируете инфляцию. Но в случае открытия вклада есть 2 положительных момента:
- вы не сможете «вытаскивать» оттуда небольшие суммы и тем самым сохраните деньги;
- деньги хранятся не дома и в случае ограбления квартиры сбережения останутся целы.
Кроме того, сейчас вклады застрахованы (до 1 млн. 400 тыс. руб.), так что риски потери денег не велики.
Вначале на примере рассмотрим, каким образом насчитываются проценты на сумму. Практически всегда процент указывается годовой.
Пример
Вклад с процентной ставкой в 4%. Это означает, что за год вложенная сумма вырастет на 4%. Вы положите 1000 рублей на год, в конце получите 1000+1000*4% = 1040 рублей. Если же вы положите на 6 месяцев, то сумма к выдаче будет равна 1000+1000*(4%/2) = 1020 рублей.
Итак, в первую очередь определяемся со сроком размещения.
Есть вклады «до востребования» и срочные. Первые подразумевают снятие денег в любой момент времени (пример, зарплатная карта), но проценты там практически всегда отсутствуют, либо минимальные (0,01% годовых). Вторые – очевидно из самого названия, представляют собой вклады на период, в течение которого нельзя снять деньги без потери процентов. В данном случае прослеживается закономерность – чем больше срок размещения, тем больше процент. Но лично я не советую делать вклады более, чем на год, так как деньги могут неожиданно понадобиться и вы потеряете все проценты. Лучше в случае окончания срока произвести пролонгацию договора на следующий период.
Во-вторых, выбираем валюту вклада.
Если вы следите за курсом и тенденциями на мировом рынке, то можете выбрать доллары или евро (знайте, что процент на валютные вклады ниже, чем на рублевые). В случае, если вы от этого далеки, открывайте вклад в рублях, либо выбирайте мультивалютный депозит.
В-третьих, изучаем принцип начисления процентов.
Процентная ставка может быть «плавающая», то есть изменяться в течение периода депозита, и фиксированная.
Способы начисления процентов:
- простые, то есть начисляются в конце периода действия депозита на всю сумму;
- «сложные проценты» – начисляются ежемесячно, ежеквартально и т.д. и добавляются к основной сумме (капитализация вклада).
Пример
Сумма вклада 1000 рублей. Ставка – 5% годовых. Срок вклада – 3 месяца.
- Простые проценты. 1000*(5%/12 месяцев)*3месяца+1000 = 1012,5 рублей
- «Сложные проценты». Капитализация ежемесячно. 1 мес. 1000* (5%/12месяцев)+1000 = 1004,2 руб. 2 мес. 1004,2*(5%/12месяцев)+1004,2 = 1008,44 руб. 3 мес. 1008,44*(5%/12месяцев)+1008,44 = 1012,68.
Разница составила 18 копеек, но естественно, на больших сроках и суммах разница будет ощутимее.
В-четвертых, тип вклада.
1. Сохранение денежных средств
Имеет наиболее высокий процент, но удобен, когда уже есть вся сумма и вы ее кладете только на сохранение.
2. Сохранение денежных средств с возможностью пополнения
Данный тип вклада наиболее удобен для формирования сбережений, который позволяет ежемесячно откладывать определенную вами сумму денег.
3. Сохранение денежных средств с возможностью пополнения и получения части дохода
Такой тип вклада предполагает не только пополнение, но и снятие определенной суммы до не снижаемого остатка при необходимости. Процентная ставка самая низкая из всех трех.
4. Вклад «до востребования»
Деньги просто хранятся на счете, пополняются и снимаются без ограничений. Зачастую используется при оформлении дебетовой карты.
По всем видам вклада (кроме 4) в случае ежемесячной капитализации есть возможность снятия процентов в течение всего срока действия депозита.
Исходя из всего вышеизложенного, я предлагаю следующие варианты депозитов:
- Для сохранения денег на непредвиденные ситуации: срочный вклад (на год с дальнейшей пролонгацией) в рублях со «сложными процентами» и третий тип вклада.
- Для накопления (на крупные покупки): срочный вклад в рублях со «сложными процентами» и второй тип вклада.
Определившись с условиями, сравнивайте аналогичные предложения банков и выбирайте наиболее выгодный.
Еще на эту тему:
Планирование семейного бюджета
Составляем семейный бюджет на год или как накопить на мечту
10 способов сэкономить семейный бюджет
Как избежать лишних расходов семейного бюджета
Оригинал статьи расположен на сайте Справочник хозяйки.
