Недавно Центральный банк разослал по банкам письмо, в котором он рекомендовал указывать в договорах банковских вкладов минимальную гарантированную ставку. На первый взгляд, это звучит странно: ведь что может быть проще ставки по вкладам? Тем не менее в это есть определённый смысл.
Сейчас банки часто предлагают вклады, условия которых могут быть не очевидны для клиента. Например, для того чтобы открыть вклад с максимальной ставкой нужно приобрести страховку, оформить кредитную карту или выполнить ещё какие-то условия. Если условий не выполнить, то ставка по вкладу может быть другой.
Что такое минимальная гарантированная ставка
Центральный банк даёт такое определение:
Минимальную гарантированную процентную ставку рекомендуется рассчитывать в процентах годовых исходя из значения процента, который банк обязан уплатить на минимальную сумму вклада при хранении до истечения его срока и без учета дополнительных условий, увеличивающих ставку.
То есть это минимальная ставка, которая может быть получена по вкладу.
Что это означает на практике
Вот несколько примеров:
- В банке предлагают вклад со ставкой 8,5% годовых, при условии, что вы оформите банковскую карту за 2000 рублей. А если карту не открыть, то ставка по вкладу составит 7,5%.
Минимальная гарантированная ставка — 7,5%. - Ставка по вкладу составляет 8,5%, при условии что одновременно со вкладом оформляется договор инвестиционного страхования жизни. Без ИСЖ ставка по вкладу составит 7,8%.
Минимальная гарантированная ставка — 7,8%.
Если банк придумает какую-то сложную неочевидную схему начисления процентов, то минимальная гарантированная ставка будет рассчитываться исходя из худших условий, когда клиент потенциально сможет получить меньше всего.
Но на мой взгляд, в том виде, в котором минимальную процентную ставку будут отражать в договорах, смысла нет вообще.
Минимальная гарантированная ставка — бесполезна!
В многих случаях она будет отражать ситуацию, которой просто не может быть. Допустим, если ставка непополняемого вклада зависит от суммы, то фактически она будет определена в момент взноса средств на счёт.
Или если для заключения договора с повышенной ставкой нужно оформить страховой полис (целесообразность этого — тема для отдельного рассказа), то если ты заключил такой договор, то нет смысла отражать в нём то, что было бы без этой страховки.
Она будет внушать ложные ожидания, словно это теоретически возможный минимум. Но при этом она не будет учитывать потенциальных расходов по вкладу — а стоимость дополнительных продуктов может быть самой разной.
Мне кажется, что имеет смысл придумать нечто вроде эффективной ставки по вкладу (т. е. что-то вроде полной стоимости кредита, но для вкладов), которая бы учитывала бы не только минимальный процентный доход, но и все возможные расходы. Т.е. если для вклада нужно оформить карту, то нужно просто вычесть стоимость карты из суммы рассчитанных процентов, и рассчитать ставку. Вот это будет гораздо интереснее для вкладчика и позволит сравнивать заявленные условия с реальными.
Друзья, ставьте лайк, чтобы порекомендовать эту статью другим читателям; и подпишитесь на канал, чтобы не пропустить следующую публикацию.
