Вроде бы не сложный вопрос. Действительно, а в чем, собственно, специфика? Чем ответ на этот вопрос будет отличаться от ответа на вопрос "куда вложить 500 тысяч рублей"? Оказывается, отличия существуют.
Кто вкладывает 100 тысяч?
Давайте исходить исходить из того, что мы говорим о ситуации, когда человек собирается совершать инвестиции без существенного изменения своего образа жизни. Он не "начинает новую жизнь", не выиграл в лотерею, ничего такого. Просто по жизни у него скопилась определенная сумма денег. То есть мы предполагаем, что, чисто математически, его инвестиционный потенциал (количество денег, которые ежемесячно оказываются "лишними" и которые без особого дискомфорта можно надолго инвестировать) не меняется.
Дальше. Понятное дело, что такая сумма накоплений была сформирована не за один месяц и скорее всего это единственные накопления, которые и являются на самом деле "заначкой на черный день". Это накладывает на нас серьезное ограничение на риски вложения. Мы должны использовать только такие инвестиционные инструменты, которые свели бы к минимуму возможность потери даже части средств.
Если эти условия не выполняются в Вашем случае, то соответственно и дальнейшее изложение для Вас может иметь альтернативы.
В обозначенным выше условиях спектр возможных инструментов, которыми располагает человек, существенно ограничивается. Это облигации надежных эмитентов. Он не имеет права подвергать свои деньги бОльшему риску. Это последние деньги и его "неприкосновенный запас", рисковать которым не стоит. Задача практически сводится к задаче "как разместить деньги выгоднее, чем на банковской депозите". В случае, если человек имеет возможность реализовать инвестиционный вычет (это возможно в случае, если он платит НДФЛ), обязательно надо использовать льготы, которые предоставляет использование ИИС (Индивидуального Инвестиционного Счета). Напомню, что его использование позволяет увеличить доходность любых вложений примерно на 6,2% годовых.
Сколько можно заработать?
С учетом того, что мы ограничили себя исключительно самыми надежными инструментами, реальная доходность инвестиций составит около 6-7% годовых. С использованием ИИС можно получить дополнительный возврат налогов, который, будучи чисто математически пересчитанным в годовую доходность, повысит доходность инвестиций до 12-13%.
Если по условиям данной статьи мы инвестирует 100 000 рублей, то можем рассчитывать на 6-7 или 12-13 тысяч рублей в год в зависимости от использования ИИС.
Можно ли заработать больше? Только увеличив риски и используя более рискованные инвестиции. Но мы не можем позволить себе рисковать последними деньгами. Именно по этой причине в условиях, которые мы поставили в рамках данной статьи, необходимо далеко обходить стороной любые предложения с повышенной доходностью. Поверьте, чудес не бывает и повышенная доходность всегда сопряжена с повышенным риском. Да, Вы можете согласиться на предложение вложить деньги под 25% годовых (что в 4 раза больше 6-7%), но Вы должны отдавать себе отчет в том, что Вы многократно (может в четыре раза, а может и даже больше, зависимость не линейная) увеличиваете риск полностью потерять деньги. С последними деньгами так поступать нельзя ни в коем случае.
Что надо сделать?
Итак, если Вы хотите перенести свои деньги из банка или из-под подушки на брокерский счет с намерением заработать 6-7% (или 12-13% в случае ИИС), последовательность действий должна быть такой:
1. Открыть брокерский счет (или ИИС если есть возможность использовать льготы)
2. внести деньги на брокерский счет
3. купить облигации надежных эмитентов. Какие именно зависит от момента, они немного меняются время от времени, но это всегда можно узнать, например, у консультантов или даже самостоятельно. У многих брокеров есть фильтры на сайтах для выбора облигаций или готовые модельные портфели. Но рекомендую все-таки всю эту информацию проверять у живых консультантов, она может быть попросту не актуальной. Обычно это ОФЗ или облигации наиболее крупных российских государственных компаний с не слишком большими сроками погашения (3-5 лет). Поверьте, этот этап хоть и кажется самым страшным и сложным, реализуется проще всего. В любой момент квалифицированный консультант подскажет что купить. На всякий случай спросите совета у трех-пяти консультантов, не стесняйтесь быть навязчивыми, это их работа. Да и поверьте это не сложно для людей в теме и всегда найдутся желающие подсказать.
4. По облигациям раз в полгода обычно начисляются купоны (примерно как проценты по депозитному вкладу). Надо определиться с тем, что с ними делать. Можно переводить их на отдельный счет и тратить по своему усмотрению. Можно на них снова покупать те же самые облигации, это Ваше право.
5. В случае необходимости деньги в любой момент можно снять с брокерского счета, продав облигации. Никаких штрафных санкций за это не существует. Единственный нюанс возникает при использовании ИИС. Льгота будет действовать только если Вы три года не снимаете средств со счета.
Бойтесь мелких расходов (о комиссиях)
В случае небольших брокерских счетов надо внимательно отнестись к комиссиям. Чем меньше сумма счета, тем больше "вес" комиссий в издержках. Надо их минимизировать. Совершенно необходимо:
1. обеспечить минимальную комиссию за ведение брокерского счета. Есть бесплатные тарифы. Указывать напрямую где именно считаю не этичным.
2. Убедиться в том, что вывод средств со счета не облагается комиссиями. Такое есть и даже часто встречается.
3. Проверить при открытии счета, нет ли еще каких-то дополнительных комиссий.
4. заводить деньги на счет без комиссий. Это есть почти везде, но надо проверить и убедиться, что это так.
Ну вот, собственно, и все. Все очень не сложно. Есть что-то осталась не понятным, задавайте вопросы.
PS. прошу не экстраполировать выводы данной статьи на суммы, кратно превышающие указанный диапазон. Логика принятия решения в случае инвестирования, скажем 500000 рублей будет иной. Об этом в следующих статьях.
Согласны с моими рассуждениями? Нет? Задавайте вопросы.
Понравилась статья? Вы можете помочь развитию блога сделав пожертвование.
