Много денег! Про 115 ФЗ, деньги, кредиты, инвестиции, и... про жизнь

196 подписчиков

Почему банки блокируют счета по 115-ФЗ?

21 июля21 июл

5 мин

Оглавление

Что такое 115-ФЗ и зачем он нужен?
Основные требования закона:
Кто контролирует исполнение 115-ФЗ?

В последние годы клиенты российских банков всё чаще сталкиваются с блокировкой счетов и карт по 115-ФЗ — Федеральному закону «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Блокировки происходят внезапно, без предупреждения, а разблокировать средства бывает крайне сложно. Почему банкиры так активно замораживают счета? Какие операции считаются подозрительными? Как защитить себя от необоснованных блокировок?

В этой статье мы разберём:

Что такое 115-ФЗ и как он работает
Почему банки блокируют счета по этому закону
Какие транзакции чаще всего вызывают подозрения
Как оспорить блокировку и вернуть деньги
Как минимизировать риски заморозки счетов

Что такое 115-ФЗ и зачем он нужен?

Федеральный закон № 115-ФЗ был принят в 2001 году, чтобы предотвратить отмывание денег, полученных преступным путём, а также финансирование терроризма.

Основные требования закона:

Идентификация клиентов — банки обязаны проверять личность клиентов и бенефициаров.
Контроль за операциями — финансовые организации должны отслеживать подозрительные переводы.
Блокировка подозрительных транзакций — при выявлении «красных флагов» банк обязан заморозить счёт и сообщить в Росфинмониторинг.
Отказ в обслуживании — если клиент не предоставляет документы, банк может расторгнуть договор.

Кто контролирует исполнение 115-ФЗ?

Росфинмониторинг — главный регулятор, получающий от банков отчёты о подозрительных операциях.
Центробанк РФ — проверяет, как кредитные организации исполняют требования закона.
ФСБ, МВД, ФНС — могут запрашивать данные о клиентах.

Почему банки так активно блокируют счета?

В последние годы количество блокировок по 115-ФЗ резко выросло. Причины:

1. Ужесточение контроля со стороны ЦБ и Росфинмониторинга

Банки штрафуют за недостаточную бдительность (например, в 2023 году Сбербанк заплатил 300 млн рублей штрафа за нарушения 115-ФЗ).
Финансовые организации перестраховываются и блокируют даже сомнительные операции.

2. Автоматизированные системы мониторинга

Банки используют скоринговые системы (например, «ФинЦЕРТ», «Контур.Фокус»), которые анализируют транзакции и помечают подозрительные.

Пример:

Клиент получает перевод от неизвестного ИП — система ставит «красный флаг».
Человек резко начинает переводить крупные суммы — риск блокировки возрастает.

3. Борьба с обналичиванием и мошенничеством

Через 115-ФЗ банки пытаются пресечь:

Обнал денег («серые» схемы бизнеса).
Переводы в криптовалюты (особенно после ужесточения регулирования).
Финансирование нелегальных организаций.

4. Политическая составляющая

После 2022 года под усиленный контроль попали:

Переводы за границу.
Операции с иностранными юрлицами.
Платежи НКО и физлицам, связанным с «нежелательными» структурами.

Какие операции чаще всего приводят к блокировке?

1. Криптовалютные сделки

Покупка/продажа Bitcoin, USDT и других активов через P2P-платформы (LocalBitcoins, Binance P2P).
Переводы на биржи и кошельки (например, на Bybit или Garantex).

Почему блокируют?
Росфинмониторинг считает крипту высокорисковым активом, который используют для отмывания денег.

2. Переводы фрилансерам и самозанятым

Регулярные поступления от разных юрлиц (например, заказчиков на Upwork).
Крупные переводы от ИП без пояснений.

Почему блокируют?
Банк может заподозрить «серую» зарплату или обналичивание.

3. Операции с наличными

Частое снятие больших сумм (например, по 500 000 ₽ в месяц).
Внесение налички, которая не соотносится с доходом (студент кладёт 2 млн ₽).

4. Переводы между физлицами

Получение денег от незнакомых людей (например, за продажу товара на Avito).
Регулярные переводы одному получателю (возможно, это схема обналичивания).

5. Платежи в «запрещённые» юрисдикции

Отправка денег в страны, попавшие под санкции (Украина, США, ЕС).
Переводы в офшоры (Кипр, БВО).

Как банк принимает решение о блокировке?

Этапы проверки:

Автоматическое сканирование — система находит «странную» операцию.
Ручная проверка — сотрудник безопасности изучает историю операций.
Запрос документов — банк может попросить договоры, справки о доходах.
Блокировка — если объяснения не убедительны, счёт замораживают.

Сколько длится блокировка?

Первичная — до 5–7 дней (пока банк проверяет операцию).
Окончательная — до решения суда или Росфинмониторинга (иногда месяцы).

Как оспорить блокировку счёта?

1. Собрать документы

Договоры, акты, чеки (подтверждающие легальность операций).
Справка о доходах (2-НДФЛ, выписка из налоговой для ИП).
Пояснительная записка (например, «получил деньги за продажу авто»).

2. Обратиться в банк

Подать заявление на разблокировку.
Если банк отказывает — жалоба в ЦБ РФ.

3. Судебное обжалование

Иск в районный суд (можно требовать компенсацию за убытки).
Помощь юриста повышает шансы.

Как избежать блокировки по 115-ФЗ?

1. Не совершайте «подозрительных» операций

Избегайте P2P-обмена криптовалют.
Не принимайте крупные суммы от незнакомцев.

2. Документируйте сделки

Заключайте договоры при переводе денег за услуги.
Храните чеки и подтверждения платежей.

3. Разделяйте счета

Личные финансы — на одной карте.
Бизнес-платежи — на другой.

4. Выбирайте «лояльные» банки

Тинькофф, Сбер, Альфа-Банк — жёсткий контроль.
Региональные банки иногда лояльнее.

Заключение

Блокировка счёта по 115-ФЗ — серьёзная проблема, которая может коснуться любого. Банки перестраховываются и замораживают деньги даже за безобидные переводы.

Чтобы снизить риски: