Размер пенсии традиционно беспокоит россиян, и чем ближе подходит пенсионный возраст, тем больше становится это беспокойство. Не секрет, что в ряде случаев пенсия может быть даже ниже прожиточного минимума, хотя в таких ситуациях на выручку приходит государство. Есть ли способы уже сейчас начать копить на дополнительную пенсию, разбирался 78.ru.
Пенсии не радуют, но это нормально?
Согласно данным Росстата, в 2024 году средняя пенсия в России составила 20 964 рубля, а в 2025 году, после индексации на размер инфляции в 9,5%, она вырастет до 24 900 рублей. Эту сумму назвать большой не поворачивается язык — она лишь немного превышает МРОТ, который в 2025 году составляет 22 440 рублей. При этом размер максимальной пенсии уже более солидный — около 73 тысяч рублей для мужчин и 66 тысяч рублей для мужчин, но и требования для её получения повышенные.
Размер пенсии в России зависит от стажа, зарплаты и, соответственно, количества пенсионных баллов. Для того чтобы получать максимальную пенсию, нужно ежегодно набирать 10 пенсионных баллов — это означает, что ежемесячная зарплата, например, в 2025 году должна составлять не меньше 230 тысяч рублей. Каждый пенсионный балл в этом году стоит 142,69 рубля, кроме того, каждому пенсионеру положена фиксированная выплата в 8907,7 рубля. Поэтому, исходя из текущих показателей, для максимальной пенсии мужчинам в России нужно получить непрерывный стаж в 45 лет, а женщинам — в 40 лет.
Интересно, что эксперты не считают такой размер пенсии невысоким — они указывают, что он зависит прежде всего от уровня зарплат. Сегодня средняя пенсия в России составляет около 25% от средней зарплаты — примерно так же, как и в других странах. Другое дело, что средние зарплаты там выше, поэтому и суммы пенсий более солидные, на фоне которых российские пенсии кажутся крошечными. Тем не менее размер пенсии всегда рассчитывается в контексте экономики страны.
Как бы там ни было, россияне традиционно считают пенсию маленькой и потому стараются заранее позаботиться о том, чтобы она была как можно больше. Сделать это можно, не только докупая пенсионные баллы и стараясь максимально повысить зарплату, но и другими способами — например, при помощи сбережений.
— Выбор оптимальных инструментов для формирования дополнительных накоплений к пенсии зависит от финансовых целей человека, его готовности к риску и текущих жизненных обстоятельств. Самое простое и доступное — это стабильное сбережение средств на вкладах или накопительных банковских счетах, которые можно открыть в личном кабинете интернет-банкинга. Как правило, чем больше срок, тем выгоднее условия и ниже непредвиденные риски, — рассказала в беседе с 78.ru доцент кафедры менеджмента Президентской академии в Санкт-Петербурге Линда Рыжих.
Вклады сегодня действительно радуют небывалыми ставками. Причина в высокой ключевой ставке Центробанка, которую регулятор удерживает на уровне в 21% с ноября 2024 года. В таких условиях банки стараются привлекать клиентов высокими ставками, поэтому хранить деньги на депозите сегодня действительно выгодно — можно не только сберечь средства от инфляции, но и немного заработать.
Однако депозит — скорее консервативный метод заработка на сбережениях, тем более что со снижением ключевой ставки и выплаты по вкладам также пойдут вниз. Это уже происходит: так, на 23 мая максимальная ставка в топ-20 банков страны понизилась до 21,5%. Такая ставка по-прежнему привлекательна, но движение вниз дает понять — пик популярности вкладов, можно сказать, закончился, пора использовать другие инструменты как сбережений, так и заработка на них.
И в контексте накоплений на пенсию таких инструментов есть несколько.
Как накопить на дополнительную пенсию
1. Программа долгосрочных сбережений
— Одним из значимых инструментов накопления дополнительных доходов к пенсии, на мой взгляд, сегодня является программа долгосрочных сбережений (ПДС). Она предполагает государственное софинансирование личных взносов на пенсию, а также налоговые льготы и гарантию безопасности в виде страхования накопленных средств в размере до 2,8 млн рублей, — отметила Линда Рыжих.
Программа долгосрочных сбережений появилась в России с 1 января 2024 года. В её рамках участник осуществляет добровольные взносы на специальный счёт, а оператор — как правило, негосударственный пенсионный фонд — эти средства инвестирует, чтобы вложения приносили доход. При этом государство обязуется софинансировать долгосрочные сбережения граждан, которые заключат такой договор в 2024–2026 годах.
Софинансирование зависит от среднемесячного дохода гражданина: если он не больше 80 тыс. рублей, то государство за каждый вложенный в ПДС рубль внесёт ещё 1 рубль, если доход от 80 тыс. до 150 тыс. рублей, то на каждый рубль придутся 50 копеек от государства, а если больше 150 тыс. рублей, то за каждый вложенный в ПДС рубль государство выплатит ещё 25 копеек.
Программа софинансирования рассчитана на три года и не может превышать 36 тыс. рублей в год. Однако у участников программы есть и другие преимущества: налоговый вычет в размере до 52 тыс. рублей в год, если годовые взносы составляют до 400 тыс. рублей, также можно забрать средства досрочно при наступлении «особых жизненных ситуаций». Кроме того, вклады по ПДС страхуются на сумму до 2,8 млн рублей — это вдвое больше, чем в обычной системе страхования вкладов.
Сама же программа долгосрочных сбережений рассчитана минимум на 15 лет.
Программу долгосрочных сбережений нельзя назвать высокодоходной: негосударственные пенсионные фонды, как правило, занимаются консервативными инвестициями в ОФЗ, облигации российских компаний и другие ценные бумаги и не используют высокорискованные инструменты. Кроме того, длительный срок вложений также пока не делает её популярной. Однако как консервативный и не слишком затратный — войти в программу можно со взносами от 2 тыс. рублей — способ сбережений, ПДС хорошо подойдёт.
2. Индивидуальный пенсионный план
В отличие от ПДС, индивидуальный пенсионный план (ИПП) — это инициатива негосударственных пенсионных фондов. Такие планы появились в 2019–2020 годах, когда Центробанк резко понизил ключевую ставку для стимуляции экономики во время пандемии. ИПП стали ответом на потребность в новых способах долгосрочного вложения средств.
— Гражданин осуществляет взносы в специальный фонд и регулярно получает с них инвестиционный доход. Таким образом возможно накопить достаточно крупную сумму. Как правило, фонд инвестирует полученные с клиентов деньги в надёжные активы с высоким потенциалом роста. Индивидуальный пенсионный план так же, как и ПДС, является долгосрочным проектом, что имеет свои преимущества с точки зрения соотношения уровня надёжности и риска. В экономическом смысле чем дольше работают вложения, тем они устойчивее к рыночным колебаниям, — пояснила Линда Рыжих.
Именно поэтому и ПДС, и ИПП являются долгосрочными программами — так они сберегают средства от мгновенных колебаний рынка. При этом ИПП можно оформить на менее длительный срок, однако чем раньше это сделать, тем меньше придётся платить, чтобы достичь высокого уровня доходов: утверждается, что если вносить на ИПП 2–4% дохода с 20–30 лет, то можно получать пенсию на уровне 50–70% от текущего дохода. На фоне государственной пенсии в 25% это выглядит более чем привлекательно.
Однако у ИПП есть и минусы — прежде всего отсутствие гарантий фиксированной доходности. Кроме того, существуют и риски мошенничества со стороны НПФ. Поэтому эксперты не советуют использовать ИПП как единственный способ сбережений, лучше применять его как дополнительное средство накоплений.
3. Акции, облигации, индивидуальные инвестиционные счета
Среди более рискованных, но и более доходных способов накоплений, в том числе и на будущую пенсию, можно назвать различные вложения в акции и облигации. Для этого доступен такой инструмент, как индивидуальный инвестиционный счёт.
— Индивидуальный инвестиционный счёт как инструмент генерирования дополнительного дохода используется для создания капитала путём торговли ценными бумагами на фондовом рынке. Фактически это брокерский счёт, владельцу которого предоставляются льготы от государства. Тем не менее самостоятельное инвестирование на фондовом рынке требует соответствующего опыта и знаний, иначе существует высокий риск потери всех вложенных средств, — предупредила Линда Рыжих.
Сегодня на бирже наблюдается высокая волатильность, и это не лучший момент для того, чтобы заходить на этот рынок без опыта, предупреждали ранее эксперты в разговоре с 78.ru. Хотя грамотно инвестировать можно и в таких условиях, если, конечно, понимать, как это делать. Биржевое инвестирование всегда остаётся более привлекательным, поскольку обещает высокий доход в короткий срок: не придётся ни ждать 15 лет, ни довольствоваться условными 2 тысячами рублей в месяц. Однако всё это компенсируется сложностями и большими рисками.
— Биржевой рынок — очень сложная система, которая требует определённых знаний, навыков и желательно опыта. Нужно тщательно разобраться в его особенностях, хорошо понимать, как работают и ведут себя в разных ситуациях те или иные финансовые инструменты, уметь анализировать рынок, чувствовать его, строить прогнозы и обладать способностью управлять рисками. Понятно, что для этого человек проходит обучение, но не для всех оно даёт нужный результат, — указывала Линда Рыжих.
Когда речь идёт о пенсионных накоплениях, нужно подумать трижды, прежде чем обращаться к фондовому рынку. Если же очень хочется попробовать, лучше использовать дополнительные доходы и заходить на рынок постепенно. И конечно, даже здесь ожидания доходности должны быть реалистичными: 10–15% годовых в рублях, предупреждали эксперты.
Накопления заменят пенсию?
Среди прочих инструментов Линда Рыжих выделила также вложение накопленных средств в недвижимость. Как известно, в России недвижимость всегда дорожает, поэтому часто её используют не только как средство сбережений, но и как способ получения дохода в будущем — например, от сдачи в аренду. Это имеет смысл, ведь аренда, особенно в удачных районах, стоит дорого. Но есть в этой стратегии и минусы.
— Нужно понимать, что окупаются такие помещения в течение очень длительного времени, особенно в крупных городах из-за высокой стоимости приобретения, — констатировала Линда Рыжих.
В целом эксперт указала, что самостоятельные накопления могут стать хорошей прибавкой к пенсии, при этом финансовых инструментов для этого достаточно: от способов с минимальным риском (депозиты, ПДС) до максимально рисковых, но и максимально доходных (вложения в ценные бумаги, инвестирование в ПИФы). Отдавать предпочтение каждому из этих инструментов нужно с учётом экономической ситуации в стране, а также возможностей и целевых установок конкретного человека. Кроме того, играет роль и срок, который остался до выхода на пенсию: скажем, если до пенсии осталось всего пять лет, вкладываться в ПДС, рассчитанную минимум на 15 лет, уже вряд ли имеет смысл.
Но сколько можно накопить для прибавки к пенсии с помощью этих инструментов? Возможно ли создать себе дополнительные выплаты в размере текущей зарплаты?
И да, и нет — всё зависит от инструментов, которыми вы пользуетесь.
— Если пользоваться рассмотренными инструментами с минимальными рисками (по работе с фондовым рынком выгода может быть больше, но и риски выше), то можно обеспечить самостоятельными накоплениями стабильную прибавку к пенсии от 2 и более тысяч рублей в месяц. Например, программа долгосрочных сбережений предполагает получение до 36 тысяч рублей в год в течение 10 лет, а далее — это выгода от инвестиционного дохода негосударственного пенсионного фонда и налоговых вычетов, — указала Линда Рыжих.
В любом случае инструменты пассивного дохода, к которым относятся все перечисленные, кроме прямых торгов на бирже, в разрезе формирования дополнительной пенсии должны применяться на очень длительный срок — иначе с их помощью, особенно с учётом инфляции, больших сумм не накопить. Скорее это можно трактовать как прибавку к пенсии, но не её замену.
Для получения более крупных сумм придётся рисковать на фондовом рынке — однако полученный доход всё равно нужно куда-то вкладывать. И для этого тоже подойдут инструменты пассивного дохода, перечисленные экспертом.
Главное — руководствоваться принципом любого инвестирования: не складывать «все яйца в одну корзину», диверсифицировать вложения и не гнаться за супервысокой доходностью с риском всё потерять. И конечно, не забывать о способах нарастить государственную пенсию: работать «в белую», докупать при необходимости пенсионные баллы и стремиться к более высокой зарплате.
